3 spôsoby, ako byť úspešný pri získavaní úveru na obytný automobil

Väčšina veriteľov, ktorí sa špecializujú na úvery na obytné vozidlá, zakladá svoje kritériá na upisovanie na faktoroch, ktoré sa líšia od hypoték na bývanie a financovania automobilov. Úvery na bývanie a auto sa považujú za „nevyhnutnosť“, zatiaľ čo úvery na obytné vozidlo sa považujú skôr za „luxus“.“ Tento článok vysvetľuje, čo si musíte dať do poriadku pri hľadaní pôžičky na obytné vozidlo, aby ste ju mohli úspešne získať.

Metóda 1 z 3: Nastavenie sa na úspech

Majte dobré kreditné skóre. Faktorom číslo jeden, ktorý ovplyvňuje schválenie pôžičky na obytný automobil, je úverová história. Väčšina veriteľov bude chcieť úverové skóre aspoň 640, ale skóre 700 alebo lepšie je pravdepodobnejšie na získanie schválenia s najlepšou sadzbou a najvýhodnejšími podmienkami. Ak je vaše kreditné skóre nižšie ako tento rozsah, možno budete musieť akceptovať vyššiu úrokovú sadzbu alebo menej výhodné podmienky. Pri veľmi nízkej bonite nemusíte mať nárok na pôžičku vôbec.[1]

Poznajte svoj pomer dlhu k príjmu (DTI). Ide o váš mesačný revolvingový dlh (hypotéka, splátky za auto a kreditné karty) vydelený vaším mesačným hrubým príjmom. Váš hrubý príjem je váš príjem zo všetkých zdrojov pred zdanením.

  • Veritelia budú chcieť vidieť aj doklad o príjme, ktorý sa zvyčajne vyžaduje vo forme daňových priznaní za posledné dva roky.[2]
  • Väčšina poskytovateľov pôžičiek na obytné vozidlá a námorné lode požaduje maximálny pomer dlhu k príjmu približne 45 % alebo menej, avšak niektorí poskytovatelia pôžičiek na obytné vozidlá s vynikajúcou bonitou dosiahnu až 50 % alebo viac.[3]

Určite hodnotu úveru na obytné vozidlo. Každý veriteľ má vlastný vzorec na určenie sumy, ktorú požičia na konkrétny obytný automobil. Väčšina veriteľov poskytne pôžičku niekde medzi veľkoobchodom a maloobchodom, v závislosti od predchádzajúcich faktorov uvedených vyššie. Niektorí však pri refinancovaní požičiavajú až do výšky maloobchodnej hodnoty RV.

  • Preskúmajte hodnotu kupovaného RV a hľadajte výhodnú ponuku. Pomôže vám to získať úver, pretože zábezpeka (obytné vozidlo) bude mať hodnotu rovnú alebo vyššiu ako hodnota úveru.[4]
  • Opäť platí, že čím lepšia je úverová história, tým flexibilnejší budú veritelia.

Urobte zálohovú platbu. Zálohová splátka nielenže zníži celkovú výšku vášho úveru, ale tiež zabezpečí, aby ste sa nedostali do mínusu vo svojom úvere. Pretože nové obytné vozidlo sa môže za rok znehodnotiť o celých 20 %, chcete mať za ten čas splatenú aspoň takúto časť jeho hodnoty. Zaplatenie celej 20-percentnej zálohy vám v tom pomôže a je štandardnou praxou medzi poskytovateľmi úverov na RV.

  • Ak si nemôžete dovoliť 20 %, môžu existovať špeciálne programy, ktoré ponúkajú nižšie zálohové platby, najmä pre osoby so skvelým úverom.
  • Ak však nemôžete ušetriť 20 %, je pravdepodobné, že by ste mali počkať a kúpiť si RV, keď si budete môcť dovoliť zálohu.[5]

Predĺženie trvania pôžičky. Väčšina pôžičiek na obytné automobily je na 5 až 15 rokov. Pri väčších pôžičkách, možno nad 50 000 alebo 100 000 USD, sú však ochotní predĺžiť dĺžku vašej pôžičky. Zníži sa tak vaša celková úroková sadzba a splátky budú prijateľnejšie. Majte však na pamäti, že v konečnom dôsledku zaplatíte celkovo viac úrokov (počas celej doby splatnosti úveru).

Metóda 2 z 3: Hľadanie správneho veriteľa

Získajte financovanie pred nákupom. Predtým, ako sa vyberiete k predajcovi a začnete si hľadať obytné vozidlá, je najlepšie mať už zabezpečené predbežné financovanie. Vďaka tomu budete vedieť, koľko si môžete dovoliť zaplatiť. Okrem toho vám to poskytne východiskovú pozíciu na rokovanie o podmienkach financovania u vášho predajcu. To vám môže umožniť získať ešte lepšiu sadzbu, pretože predajca obytných automobilov sa snaží získať váš obchod.

Zvážte financovanie od predajcu. Podobne ako predajcovia automobilov, aj predajcovia obytných automobilov zvyčajne ponúkajú vlastné financovanie. Ich sadzby sú o niečo vyššie ako iné sadzby, ktoré by ste mohli získať od tretej strany, ale môžu vám poskytnúť lepšie podmienky úveru alebo zľavy. Spolupracujte so svojím predajcom, aby ste zistili a vyjednali tieto podmienky.

  • Financovanie RV u predajcu môže byť ťažšie získať ako financovanie u predajcu automobilov.[6]

Nájdite veriteľa tretej strany. Ak sa rozhodnete nevyužiť financovanie od predajcu, budete si môcť vyhľadať iných veriteľov, ktorí môžu ponúknuť nižšiu sadzbu. Presná sadzba, ktorú dostanete, závisí od vášho úverového skóre a ďalších faktorov, ale aj o niečo nižšia úroková sadzba bude znamenať veľké úspory počas celej doby splatnosti úveru. Existuje mnoho možností, ako získať pôžičku od tretej strany, vrátane bánk, úverových družstiev a iných nezávislých veriteľov.[7]

  • Úverové družstvá často ponúkajú najlepšie sadzby. Vyhľadajte úverové družstvá vo vašom okolí a zistite, či máte nárok na niektorý z týchto úverov.[8]
  • Jedny z najlepších sadzieb a podmienok v odvetví ponúkajú Good Sam Finance Center, Essex Credit a Alliant Credit Union. Navštívte webové stránky týchto veriteľov, aby ste zistili aktuálne úrokové sadzby a získali ponuku.[9]

Pred rozhodnutím porovnajte veriteľov. Poobzerajte sa a získajte ponuky od viacerých rôznych externých veriteľov a od svojho predajcu. Porovnajte si úrokové sadzby, akontácie a ďalšie položky, ako napríklad poplatky za predčasné splatenie, ak plánujete úver predčasne splatiť. Úrokové sadzby a ochota veriteľov akceptovať vaše kreditné skóre sa u jednotlivých veriteľov značne líšia, preto si preverte všetky dostupné zdroje financovania a vyberte si ten najlepší pre vás.[10]

  • Nezabudnite sa poradiť s predajcom obytných automobilov o prípadných zľavách alebo špeciálnych podmienkach, na ktoré môžete mať nárok, ak si u neho vezmete pôžičku od predajcu. Môžu byť ochotní ponúknuť vám ďalšie zľavy, aby si získali váš úverový obchod.
  • Vedzte však, že úvery od predajcov sú z dlhodobého hľadiska vo všeobecnosti drahšie kvôli vyšším úrokovým sadzbám. Aj malý rozdiel v sadzbách sa môže počas trvania úveru zrátať. Pri pôžičke od predajcu platíte za pohodlie nákupu RV na jednom mieste.
  • Vo všeobecnosti sú sadzby predajcu najlepšou možnosťou, ak kupujete úplne nové obytné vozidlo, zatiaľ čo možnosti tretích strán sú lepšie, ak kupujete ojazdené.[11]

Metóda 3 z 3:Získanie pôžičky na RV so zlým úverom

Zaplaťte vyššiu zálohu. Zaplatenie vyššej akontácie vám môže pomôcť získať úver, ktorý by ste inak nedostali. Zaplatenie zálohy vo výške 20 % alebo viac ukáže veriteľom, že máte dostatok peňazí na to, aby ste si mohli dovoliť pôžičku aj napriek vašej slabej úverovej.[12]

Akceptujú vyššie úrokové sadzby. Ak máte zlú úverovú bonitu, veritelia vás budú považovať za rizikovú osobu. To znamená, že vám budú účtovať vyššie úrokové sadzby, ako by dostal dlžník s dobrým úverom, aby vykompenzovali toto riziko. Možno sa vám podarí kvalifikovať sa na úver akceptovaním týchto vysokých sadzieb, ale majte na pamäti, že úroky budú veľmi drahé počas celej doby trvania úveru a zvýšia vaše mesačné splátky.[13]

Znížte pomer dlhu k príjmu. Vaše DTI, definované ako percento vášho mesačného príjmu, ktoré ide na splácanie dlhu, by malo byť nižšie ako 45 %. Dlžníkovi s nízkym úverom môže k získaniu úveru pomôcť ešte nižšie DTI. Zlepšite svoje DTI a svoju pozíciu u veriteľa preukázaním nedávneho zvýšenia príjmu alebo zníženia splátok dlhu.

  • Ak ste napríklad nedávno splatili auto alebo svoj dom, náhle sa vám zníži dlh, ktorý vám poskytne väčšiu kúpnu silu a väčšiu šancu získať úver.[14]
  • Pred kúpou počkajte a zlepšite si svoj úver. Aj keď to možno nie je to, čo chcete počuť, najlepšie bude, ak sa budete snažiť zlepšiť svoj úver skôr, ako sa zadĺžite na kúpu obytného vozidla. Svoj úver si môžete zlepšiť zaplatením omeškaných účtov, odstránením chýb z vášho záznamu a znížením zostatkov nesplatených dlhov. Svoju bonitu si môžete časom zlepšiť aj tým, že budete včas platiť splátky a využívať menej zo svojho dostupného úveru.

    • Aj keď si výrazne nezlepšíte svoje kreditné skóre, preukázanie, že ste sa o to snažili, môže veriteľa presvedčiť, aby financoval vašu kúpu RV.[15]
  • Referencie