3 spôsoby, ako kúpiť auto, keď ste v konkurze

Počet žiadostí o bankrot v posledných rokoch vzrástol v dôsledku kyslej ekonomiky, vysokej nezamestnanosti a rastúcich nákladov na úvery. Keď sa fyzická osoba rozhodne podať návrh na vyhlásenie konkurzu, môže podať návrh podľa kapitoly 13, ktorá reštrukturalizuje dlhy tak, aby sa väčšina z nich splatila v priebehu času, alebo podľa kapitoly 7, ktorá odstraňuje dlhy tým, že spláca veriteľov prostredníctvom likvidácie vášho neoslobodeného majetku. Získať úver na veľké nákupy počas konkurzu je náročné, ale nie nemožné. Kúpu auta počas konkurzu zabezpečíte tak, že pochopíte pravidlá pre kapitolu 13 a kapitolu 7 a vyberiete si auto, ktoré si môžete dovoliť.

Metóda 1 z 3: Pochopenie vašej situácie v prípade bankrotu

Potvrďte si, aký typ konkurzu ste vyhlásili. Predtým, ako sa pokúsite kúpiť auto, zistite, či ste podali žiadosť o bankrot podľa kapitoly 13 alebo kapitoly 7. Ak ste podali žiadosť o bankrot ako s.r.o. alebo podnik, váš bankrot spadá pod kapitolu 11, ktorá obsahuje iný súbor pravidiel pre zabavenie majetku a splácanie dlhov.[1]
Dôveryhodný zdroj
Súdy Spojených štátov amerických
Oficiálna webová stránka pre U.S. súdny systém
Prejsť na zdroj

  • Ak ste podali žiadosť o vyhlásenie konkurzu podľa kapitoly 7, vaše dlhy sú zvyčajne úplne odstránené a proces zvyčajne trvá tri až štyri mesiace.
  • Bankrot podľa kapitoly 13 zahŕňa splácanie vašich veriteľov prostredníctvom splátkového plánu podľa kapitoly 13, ktorý zvyčajne trvá tri až päť rokov. Splátkový plán zahŕňa platenie vysokej časti vášho mesačného príjmu na splácanie dlhu. Potom sa zvyšné dlhy zvyčajne odstránia.
  • Ďalšie informácie nájdete v časti Ako zistiť rozdiely medzi bankrotom podľa kapitoly 7 a 13

Vedieť, ako váš konkurz ovplyvní vašu bonitu. V prípade bankrotu podľa kapitoly 7 aj 13 bude vaše kreditné skóre na nejaký čas veľmi poškodené. Môže trvať až 10 rokov, kým sa úplne vymažú dôsledky podania návrhu na vyhlásenie konkurzu (buď podľa kapitoly 13 alebo 7). Kúpnu silu prostredníctvom úveru však možno zvyčajne obnoviť po 3 rokoch, ak pôvodná situácia s dlhmi nebola príliš drastická.[2]
Dôveryhodný zdroj
Súdy Spojených štátov amerických
Oficiálna webová stránka U.S. súdny systém
Prejsť na zdroj

Pochopenie rozdielu medzi oslobodeným a neoslobodeným majetkom. Každý prípad bankrotu je iný a líši sa v závislosti od príjmu jednotlivca, konkrétnej sumy dlhu voči veriteľom a druhu majetku, ktorý jednotlivec vlastní. V rámci konkurzu podľa kapitoly 7 vám vozidlo za primeranú cenu, ktoré vám zabezpečuje dopravu na potrebné miesta, ako je práca alebo lekárska ordinácia, zvyčajne nebude zabavené na splatenie záväzkov voči veriteľom.

  • Ak ste si však kúpili luxusné vozidlo, môžete byť nútení toto vozidlo predať, kúpiť si cenovo dostupnejšie vozidlo a zvyšnú časť použiť na splatenie dlhu. Pred zvažovaním kúpy nového vozidla si teda prostredníctvom dlhového poradcu zistite, aké možnosti máte k dispozícii.[3]

Preskúmajte, či auto skutočne potrebujete. Ak nemáte dostatočnú hotovosť na kúpu auta, získanie auta bude znamenať získanie nového dlhu. Kým ste v konkurze, získanie dlhu znamená, že budete čeliť potenciálne vysokým úrokovým sadzbám (až 18 %) a že sa váš dlh zvýši v čase, keď sa ho snažíte znížiť. Najdôležitejšie je, aby ste súdu, ako aj správcovi dokázali, že auto potrebujete.

  • Ak existujú alternatívne možnosti k vlastníctvu auta (používanie verejnej dopravy, chôdza, spoločné využívanie auta), využite ich ako prvé. To vám môže ušetriť značnú sumu na úrokových nákladoch a pomôcť vám rýchlejšie sa vrátiť k finančnej stabilite.

Počkajte, ak môžete. Váš úver sa zlepšuje, keď sa posuniete ďalej v procese bankrotu. Hoci úplné obnovenie vášho úveru môže trvať 10 rokov, môžete byť schopní vyjednať lepšie možnosti financovania po 1 alebo 2 rokoch od vyhlásenia konkurzu. Čím dlhšie budete čakať s kúpou nového vozidla, tým lepšie podmienky splácania získate.[4]
[5]
Dôveryhodný zdroj
Súdy Spojených štátov
Oficiálna webová stránka U.S. súdny systém
Prejsť na zdroj

Buďte aktívni v otázke svojich financií. Nebojte sa poradiť s úverovým alebo dlhovým špecialistom, aby ste zistili, v akom stave je vaša úverová a finančná situácia počas celého procesu. Hoci bankrot môže byť demoralizujúci a ťažko zvládnuteľný, existuje mnoho zdrojov, ktoré vám pomôžu prekonať tento proces. [6]
Dôveryhodný zdroj
Súdy Spojených štátov
Oficiálna webová stránka pre U.S. súdny systém
Prejsť na zdroj

  • Na začiatok zvážte miestnych úverových poradcov alebo finančných plánovačov. Jednoduchým nahliadnutím do telefónneho zoznamu alebo na internete zistíte, kto je vo vašom regióne k dispozícii.

Metóda 2 z 3: Kúpa auta počas konkurzu podľa kapitoly 13

Preukážte finančnú spôsobilosť. V ideálnom prípade počkajte, kým uplynú aspoň 2 roky od začiatku procesu podľa kapitoly 13, a až potom uvažujte o pôžičke na auto. To vám dá väčšiu šancu na schválenie. Správcovia konkurznej podstaty a veritelia úverov musia vedieť, že plne chápete svoju finančnú situáciu a že ste vykonali potrebné úpravy svojich nákupných zvyklostí, kým podpíšu úver na auto.

  • Hoci je to ideálne, ak je auto absolútne nevyhnutné na to, aby ste mohli dosahovať príjem, pokračovanie v procese schvaľovania úveru je najrozumnejším postupom.

Pochopte svoje obmedzenia, keď ste v kapitole 13. Zákon o konkurze vám umožňuje prevziať nový dlh, keď ste uprostred plánu opätovného splácania podľa kapitoly 13, ale vyžaduje sa, aby váš správca podľa kapitoly 13, ako aj súd schválili nový dlh.[7]

  • Na to budete musieť preukázať, že prevzatie dlhu je nevyhnutné na to, aby vám pomohlo dodržať splátkový plán. Ak napríklad nemáte iný rozumný spôsob, ako sa dostať do práce, než jazdiť autom, pravdepodobne by ste boli oprávnení požičať si peniaze na auto. Úver je totiž nevyhnutný na to, aby ste mohli pokračovať vo svojom splátkovom pláne.
  • Budete tiež musieť potvrdiť, že splátky dlhu sú také významné, že by obmedzili vašu schopnosť pokračovať v bežnom splácaní podľa kapitoly 13.
  • Splácanie dlhov podľa kapitoly 13 drasticky zníži sumu, ktorú budete môcť mesačne vložiť do splátok za auto, pretože sa od vás vyžaduje, aby ste časť svojich mesačných príjmov venovali na splácanie existujúcich dlhov. Tým sa obmedzí cena a kvalita auta, ktoré si môžete kúpiť.

Vyberte si auto, ktoré si môžete dovoliť. Počas konkurzného konania ste sa mali dôkladne pozrieť na svoje príjmy a výdavky. Budete sa musieť obmedziť na autá, ktoré je možné zaplatiť v rámci tohto rozpočtu. Do svojho rozpočtu nezabudnite zahrnúť náklady na benzín, poistenie a údržbu.[8]

  • Budete si musieť vyhľadať ojazdené auto. Navštívte miestne predajne automobilov a prečítajte si hodnotenie a recenzie predajcov v Consumer Reports a online. Snažte sa nájsť auto do 15 000 USD, ktoré je v dobrom technickom stave a má relatívne málo najazdených kilometrov.
  • Vždy si vyžiadajte úplnú správu o histórii vozidla, ktorá vám umožní preskúmať záznamy o údržbe. Ak sa v automobiloch nevyznáte, požiadajte priateľa alebo člena rodiny, ktorý sa vyzná, aby to preskúmal.
  • Snažte sa ušetriť čo najviac peňazí na nákup. Zaplatením časti (alebo ideálne celého) auta v hotovosti sa nielen zníži váš dlh, ale znížia sa aj vaše úrokové platby a prípadne sa môže znížiť aj vaša úroková sadzba, pretože väčšia akontácia znamená menšie riziko pre veriteľa.
  • Viac informácií o výpočte nákladov na jazdu nájdete v časti Ako vypočítať náklady na jazdu.

Požiadajte niekoho blízkeho, aby vám auto financoval. Ako alternatívu k tradičnej pôžičke na auto zvážte možnosť požiadať o pôžičku člena rodiny alebo priateľa. Prípadne niekto, komu dôverujete, napríklad člen rodiny, priateľ alebo zamestnávateľ, môže byť ochotný prepísať úver na auto na svoje meno a vyberať od vás mesačné splátky. Pomôže to eliminovať dodatočné náklady, pretože pôžičky s nízkym úrokom alebo bez úroku od priateľa alebo rodiny sa budú ľahšie spravovať.[9]

  • Upozorňujeme však, že tým sa váš rodinný príslušník alebo priateľ dostáva do situácie, keď bude nútený splácať váš úver v prípade, že nebudete môcť splácať. Akékoľvek oneskorené alebo zmeškané splátky môžu tiež negatívne ovplyvniť ich kredit.

Poobzerajte sa po pôžičke na auto. Začnite u všetkých úverových družstiev, bánk alebo finančných inštitúcií, s ktorými ste už mali predchádzajúci vzťah. Jasne uveďte svoju situáciu a opýtajte sa, aké možnosti máte k dispozícii. Je dôležité preskúmať viacero možností a neuspokojiť sa len s prvou, ktorú dostanete, pretože tak máte väčšie šance nájsť prijateľnú sadzbu.

  • Upozorňujeme, že niekedy sa tradiční veritelia, ako sú banky alebo úverové družstvá, môžu zdráhať požičať niekomu v konkurze. V takom prípade vyhľadajte veriteľov, ktorí sa špecializujú na financovanie úverov so zlým úverom alebo úverov na auto v prípade bankrotu.
  • Vyhľadávanie na internete, v miestnej televízii alebo v tlačených reklamách by vám malo pomôcť identifikovať veriteľa, ktorý pracuje s osobami so zlým úverom, bez úveru alebo s osobami, ktoré vyhlásili bankrot.
  • Vyhnite sa poskytovateľom úverov typu „kúpte tu – zaplaťte tu“. Ide o nezávislé predajne ojazdených vozidiel, kde si kupujúci vybaví financovanie a kúpu v predajni, pričom títo veritelia často ponúkajú mimoriadne vysoké sadzby a dlhé lehoty splatnosti úverov na niekedy nespoľahlivé vozidlá, ktoré sa niekedy počas splácania pokazia.[10]
    .
  • Ak sa chcete vyhnúť týmto typom predajcov, overte si v Better Business Bureau, či na predajcu nebolo vopred podaných veľa sťažností.

Získajte súhlas s pôžičkou od správcu a súdu. Váš správca bude pravdepodobne požadovať analýzu konkrétnych podmienok úveru. Po vyhľadaní potenciálneho úveru môžete začať proces schvaľovania tak, že kontaktujete svojho správcu. Zvyčajne vám dajú vyplniť papiere a vy zadáte údaje o pôžičke. Na základe týchto informácií potom určí, či váš príjem dokáže zvládnuť nový dlh.[11]

  • V tomto momente váš správca podá na súd návrh, v ktorom požiada o povolenie za predpokladu, že správca schváli. Návrh pravdepodobne dostanú aj vaši veritelia.
  • Môže sa od vás vyžadovať, aby ste sa zúčastnili na súdnom pojednávaní.
  • Upozorňujeme, že je veľmi nepravdepodobné, že váš správca schváli pôžičku na auto nad 15 000 USD.

Získajte písomnú dokumentáciu. Pri stretnutí so správcom konkurznej podstaty si od neho vyžiadajte písomné splnomocnenie. Toto povolenie by malo obsahovať sumu, ktorá bola schválená na mesačnú splátku.[12]

  • Potom si ich môžete ponechať pre svoje vlastné záznamy a ukázať ich veriteľovi, ktorý vám požičiava auto, aby ste mohli dokončiť pôžičku.

Metóda 3 z 3:Kúpa auta počas konkurzu podľa kapitoly 7

Poznajte parametre konkurzu podľa kapitoly 7. V rámci konkurzu podľa kapitoly 7 sa váš neoslobodený majetok speňaží s cieľom splatiť celý váš nesplatený dlh alebo jeho časť. Medzi neoslobodený majetok patria hudobné nástroje, drahé oblečenie alebo šperky, drahý nábytok alebo spotrebiče a akékoľvek ďalšie vozidlá okrem jedného auta.[13]

  • Keďže veľká časť vášho dlhu je veriteľom splatená v dôsledku likvidácie vášho majetku, v rámci konkurzu podľa kapitoly 7 nebudete musieť mesačne splácať veriteľom, čím sa vám uvoľní príjem na potrebné nákupy. To však tiež spravidla zabráni tomu, aby ste museli za auto platiť v hotovosti z vlastného vrecka, pretože použiteľná hotovosť by bola zabavená ako neoslobodený majetok, takže na kúpu auta by bolo potrebné získať úver.

Zvážte, či nepočkáte, kým vám bude udelené oddlženie v rámci konkurzu. Na rozdiel od bankrotu podľa kapitoly 13, ktorý trvá mnoho rokov, sa bankrot podľa kapitoly 7 zvyčajne ukončí do troch až štyroch mesiacov.

  • Je veľmi ťažké a niekedy nemožné získať úver pred ukončením konkurzu podľa kapitoly 7. Je rozumné počkať, kým sa proces ukončí, a až potom sa pokúsiť.

Preskúmajte uskutočniteľnosť kúpa auta s hotovosťou. To môže byť oveľa ťažšie dosiahnuť v rámci konkurzu podľa kapitoly 7 ako v rámci konkurzu podľa kapitoly 13. Hoci sa zákony o konkurze v jednotlivých štátoch a podmienky jednotlivých konkurzných prípadov líšia, v rámci kapitoly 7 sa na splatenie veriteľov likviduje takmer všetok majetok na bankových účtoch. Ak sa vám však počas konkurzného konania podarilo uchrániť značnú sumu hotovosti pred zabavením, môže byť možné kúpiť si auto priamo, v hotovosti, počas platnosti kapitoly 7.

  • Je dôležité poznamenať, že aspoň jedno auto, najmä ak sa toto vozidlo používa na cestu do práce a z práce, bude podľa väčšiny štátnych zákonov o bankrote spadať pod „oslobodenie od dane z motorových vozidiel“ – čo vám umožní ponechať si auto, ktoré už vlastníte. V takomto prípade môže byť rozumné kúpiť vozidlo za hotovosť pred podaním žiadosti o vyhlásenie konkurzu podľa kapitoly 7.[14]

Prediskutujte so správcom svoje plány. Ak nevyhnutne potrebujete uskutočniť nákup počas obdobia konkurzu, informujte správcu o svojich plánoch. Správca bude pravdepodobne musieť schváliť akúkoľvek potenciálnu kúpu, preto je dôležité spolupracovať s ním a nie za jeho chrbtom. [15]

Získajte potrebné dokumenty. Pravdepodobne nebudete môcť kúpiť auto v rámci konkurzu podľa kapitoly 7, kým nezískate oznámenie o zrušení konkurzu. Tým sa budúcim veriteľom zabezpečí, že napriek vašim minulým finančným problémom ste urobili všetko, čo sa od vás vyžaduje, aby ste splatili svoje nesplatené dlhy, ako je načrtnuté vo vašom konkurznom konaní.[16]

  • Ak ste ešte nezískali absolutórium, budete pravdepodobne potrebovať dokumenty od správcu, ktorý vám schváli získanie úveru.

Pripravte sa na vysokú zálohu. Financovanie bude dostupné, kým ste v kapitole 7, ale bude drahé. Väčšina predajcov bude požadovať aspoň 1 000 USD ako zálohovú platbu, ale zvyčajne požadujú viac.[17]

Nájdite si veriteľa. Existuje mnoho predajcov automobilov, ktorí sa špecializujú na poskytovanie úverov ľuďom so zlým úverom, bez úveru a dokonca aj tým, ktorí vyhlásili bankrot. Vyhľadajte na internete alebo v miestnych s a nájdite predajcu automobilov, ktorý sa špecializuje na vyhľadávanie financovania pre ľudí s úverovými problémami.[18]

  • Vždy sa poobzerajte po čo najväčšom počte možností. Jasne vysvetlite veriteľovi svoju situáciu v súvislosti s bankrotom, otvorenosť a zrozumiteľnosť vašich finančných ťažkostí a ich dôvodov môže zvýšiť pravdepodobnosť schválenia pôžičky.
  • Dôležitým začiatkom je návšteva inštitúcií (ako je banka alebo úverové družstvo), s ktorými máte predchádzajúce vzťahy. Tieto inštitúcie majú predchádzajúce záznamy o vašej platobnej histórii, a ak máte vo všeobecnosti dobrú platobnú morálku alebo vidia, že váš bankrot bol spôsobený faktorom, ktorý ste nemohli ovplyvniť (napríklad stratou zamestnania alebo naliehavou zdravotnou situáciou), môžu byť ochotné vám požičať.
  • Pôžičku môžete získať aj s pomocou člena rodiny alebo priateľa, a to buď ako ručiteľ, alebo ako osobnú pôžičku. Upozorňujeme však, že tým sa táto osoba stáva právne zodpovednou za váš dlh, ak nebudete splácať.

Vyberte si cenovo dostupné auto. Po podaní žiadosti o bankrot vás veritelia budú považovať za osobu, ktorá preukázala schopnosť žiť nad svoje možnosti. Z tohto dôvodu je veľmi dôležité vybrať si rozumné auto, ktoré si môžete dovoliť, skôr než sa obrátite na veriteľa so žiadosťou o financovanie.

  • Ak je to možné, je vhodné osloviť priateľa, člena rodiny alebo dôveryhodného známeho, ktorý by bol ochotný podpísať úver na auto vo vašom mene, a dohodnúť sa s ním na splátkovom kalendári. Pomôže to znížiť stres z predloženia vysokej akontácie alebo platenia vyšších úrokov na mesačné splátky za auto.
  • Očakávajte vyššiu úrokovú sadzbu. Vaša pôžička na auto bude mať pravdepodobne vyššiu úrokovú sadzbu ako tradičné pôžičky. Tým sa výrazne zvýšia mesačné platby, ktoré budete dlhovať predajcovi alebo nezávislému veriteľovi.[19]

    • Úroková sadzba môže byť až 15 – 20 %.
  • Referencie