3 spôsoby, ako maximalizovať zložené úročenie

Väčšina investičných účtov a sporiacich účtov, na ktoré vkladáte peniaze, vám prináša tzv. zložený úrok. Keď vložíte peniaze na účet so zloženým úročením, vaša istina (i.e., peniaze, ktoré ste si vložili) sa budú časom úročiť určitou úrokovou sadzbou. Jedinečnosť zložene úročeného účtu však spočíva v tom, že získané úroky, ak ich reinvestujete (napr.g., nechať na účte), bude spolu s vašou istinou generovať úroky.[1]
Svoj potenciál zárobku môžete maximalizovať tak, že si nájdete účty s vysokými úrokovými sadzbami a necháte úroky kumulovať. Okrem toho môžete maximalizovať výhody svojho zložene úročeného účtu tým, že budete investovať včas a často, že budete na účet ukladať čo najviac peňazí a budete trpezliví.

Metóda 1 z 3: Hľadanie najlepšie úročených účtov

Porozhliadnite sa po okolí. Nie všetky zložene úročené účty sú rovnaké. Rôzne účty majú rôzne úrokové sadzby a rôzne výhody. Preto si jednoducho nezriaďte účet v miestnej banke. Informácie o úrokových sadzbách na rôznych miestach nájdete na internete. Okrem toho zavolajte do bánk, úverových družstiev a investičných spoločností, aby ste zistili, ako vám môžu pomôcť. Neuspokojte sa, keď ide o rast vašich peňazí pomocou zloženého úroku.

  • Premyslite si svoje finančné ciele a to, aký typ investora ste. Ak chcete vytvoriť vyvážené portfólio, môžete doň zahrnúť rovnomerný mix rôznych kategórií akcií a kategórií dlhopisov. Ak vám viac vyhovuje riziko, môžete sa rozhodnúť investovať viac peňazí do akcií a menej do dlhopisov.[2]
    Odborný zdroj
    Brian Stormont, CFP®
    Certifikovaný finančný plánovač
    Rozhovor s odborníkom. 21. júla 2020.

Hľadajte účty, ktoré sa skladajú štvrťročne alebo mesačne namiesto ročne. Čím častejšie sa vaše peniaze zhodnocujú, tým viac zarobíte. Keď sa budete obzerať po rôznych účtoch, hľadajte také, ktoré sa zhodnocujú mesačne alebo štvrťročne na rozdiel od ročných. Tieto účty budú častejšie vracať úroky na váš účet, čo znamená, že začne rýchlejšie rásť.[3]

  • Predpokladajme napríklad, že nájdete účet s 5 % úrokovou sadzbou, ktorá sa ročne zvyšuje. Predpokladajme, že na tento účet vložíte 10 000 dolárov na 10 rokov. Na konci týchto 10 rokov bude zostatok na vašom účte 16 288 USD.95.
  • Ak by sa však ten istý účet s rovnakou investíciou mesačne zhodnocoval, zostatok po 10 rokoch by bol 16 470 USD.09.
  • To znamená, že jednoduchým nájdením účtu, ktorý sa zhodnocuje častejšie, môžete zarobiť viac peňazí.

Analyzujte rôzne investičné nástroje. Zložené úročenie nie je jedinečné pre jeden typ investičného nástroja. Vaše úroky sa budú pravdepodobne zvyšovať, či už si zaobstaráte sporiaci účet, vkladový certifikát (CD), alebo dokonca niektoré bežné účty. Preto nepredpokladajte, že na získanie tohto typu úroku musíte svoje peniaze uložiť len na sporiaci účet. Pri nákupe sa pýtajte bánk na ich investičné možnosti. Niektoré typy investičných nástrojov majú vo všeobecnosti vyššie úrokové sadzby ako iné.

  • Napríklad CD majú často vyššie úrokové sadzby ako sporiace účty, ale vaše peniaze nie sú tak likvidné (t. j.e., ľahko dostupné). Keďže však budete chcieť nechať svoje peniaze na pokoji na dlhé obdobie, likvidita vás nemusí zaujímať. Preto môže byť CD skvelým investičným nástrojom, ktorý vám pomôže získať čo najviac úrokov.
  • Z historického hľadiska prinášajú akcie s nízkou kapitalizáciou investorom vo všeobecnosti najvyššiu mieru ročného výnosu, ale za túto úroveň výnosu znášate aj najvyššiu mieru volatility. Dlhopisy nemajú takú vysokú návratnosť, ale tiež v priebehu času toľko nekolíšu.[4]
    Zdroj experta
    Brian Stormont, CFP®
    Certifikovaný finančný plánovač
    Rozhovor s odborníkom. 21 júl 2020.

Vyhľadajte účty odmien. Banky v súčasnosti zvyčajne ponúkajú určité účty tým ľuďom, ktorí spĺňajú určité podmienky. Tieto špeciálne účty majú často vyššie úrokové sadzby ako bežné účty. Niektoré banky vám napríklad môžu poskytnúť lepšiu úrokovú sadzbu, ak každý mesiac použijete debetnú kartu na nákupy určitý početkrát. Okrem toho iné banky ponúkajú vyššie úrokové sadzby, ak si nastavíte priamy vklad.[5]

  • Nájdite tieto účty a zistite, či nárast úrokov stojí za to, čo musíte urobiť, aby ste splnili podmienky. Ak áno, zvážte, či to využijete.

Pýtajte sa na špeciálne ponuky pre nových zákazníkov. Banky bojujú o vaše obchody rovnako ako v iných odvetviach. Aby banky pomohli prilákať nových klientov, ponúkajú špeciálne ponuky a výhody pre ľudí, ktorí si zakladajú nové účty. Preto, aj keď možno budete musieť zmeniť banku, aby ste mohli využiť tieto ponuky, možno sa to oplatí. Banky často ponúkajú úvodné sadzby na obmedzený čas, aby vás motivovali. Napríklad nová banka vám môže ponúknuť úrokovú sadzbu 4 % počas prvých troch rokov a potom sa vráti späť na bežnú sadzbu.[6]

Zistite demografické špeciality. Ak patríte do osobitnej skupiny ľudí, banky vám môžu ponúknuť lepšie úrokové sadzby na určitých účtoch. Platí to najmä pre príslušníkov armády a mladých ľudí. Niektoré banky vám napríklad ponúknu lepšie sadzby, ak ste aktívnym členom armády slúžiacim v zahraničí. Okrem toho sa mladým ľuďom ponúka veľa dobrých sadzieb, ktoré im pomôžu včas ušetriť.[7]

  • Ak si myslíte, že by ste mohli byť súčasťou skupiny, ktorá by mohla získať špeciálne sadzby, opýtajte sa na ne svojej banky.

Metóda 2 z 3: Maximalizácia vašich výhod

Začnite šetriť včas. Zložené úročenie je najefektívnejšie, keď sú vaše peniaze na účte dlhší čas. Keď začnete sporiť neskoro, nemáte možnosť nechať peniaze na účte dlhý čas. Preto je dôležité, aby ste na zložene úročený účet prispievali včas.[8]
Začnite ukladať peniaze na účet, keď máte 18 rokov. Nečakajte, kým vám bude 50 rokov.

  • Ak napríklad ako 18-ročný vložíte 500 dolárov na účet so zloženým úročením, ktorý má 2.5 % úroková sadzba, ktorá sa skladá ročne, a ak necháte peniaze na účte do svojich 50 rokov, budete mať 1 101 USD.88.
  • Ak však s rovnakou investíciou počkáte do svojich 30 rokov a necháte ju na účte až do svojich 50 rokov, budete mať len 819 USD.31.
  • Vzhľadom na efekt zloženého úročenia, ak ste toho schopní, začnite odkladať peniaze na dôchodok už vo veku 20 rokov. Ak to porovnáte s tým, čo budete mať, ak začnete investovať vo veku 35 rokov, môže to byť v budúcnosti naozaj veľký rozdiel.[9]
    Odborný zdroj
    Chad Seegers, CRPC®
    Certifikovaný poradca pre plánovanie dôchodku
    Rozhovor s odborníkom. 16. júla 2020.

Investujte čo najviac peňazí. Čím viac peňazí vložíte na účet, tým viac úrokov zarobíte. Vytvorte si rozpočtový plán a uložte si na účet toľko peňazí, koľko si môžete dovoliť. Pomôže vám to vytvoriť viac peňazí za kratší čas a maximalizovať výhody zloženého úročenia.

  • Predpokladajme napríklad, že si otvoríte účet so zloženým úročením, ktorý má úrokovú sadzbu 4 %, úročenú ročne, a peniaze necháte na účte 10 rokov. Ak investujete 1 000 USD, zostatok po 10 rokoch bude 1 480 USD.24. To znamená, že ste zarobili 480 USD.24 v záujme.
  • Zvážte však, čo by sa stalo, keby ste na ten istý účet investovali 10 000 dolárov za rovnaké obdobie. V tomto prípade by zostatok na vašom účte po 10 rokoch bol 14 802 USD.44. To znamená, že ste zarobili 4 802 USD.44.
  • Ako vidíte, čím viac peňazí investujete, tým väčší úrok získate.

Nechajte svoje peniaze na účte čo najdlhšie. Zložené úročenie potrebuje čas, aby malo veľký vplyv na vašu investíciu. Čím viac času budete mať, tým bude účet efektívnejší.[10]
Okrem toho, čím dlhšie sú vaše peniaze na účte, tým rýchlejšie rastú.[11]

  • Predpokladajme napríklad, že máte zložene úročený účet, ktorý má úrokovú sadzbu 8 %, ročne zloženú, a investujete 10 000 USD. Ďalej predpokladajte, že plánujete sporiť 40 rokov. Na konci týchto 40 rokov bude zostatok na vašom účte 217 245 USD.21.
  • Ak však máte rovnaký účet, ale peniaze na ňom necháte len 10 rokov, zostatok na účte na konci tohto obdobia bude 21 589 USD.25.
  • Čím dlhší je investičný časový horizont, tým agresívnejší môžete byť pri kombinácii investícií. To znamená, že by ste mohli mať vyššiu dávku akcií s nízkou kapitalizáciou, akcií so strednou kapitalizáciou, akcií s veľkou kapitalizáciou a medzinárodných akcií.[12]
    Zdroj experta
    Brian Stormont, CFP®
    Certifikovaný finančný plánovač
    Rozhovor s odborníkom. 21. júla 2020.

Pravidelné vklady. Posledný spôsob, ako môžete maximalizovať výhody zloženého úročenia, je neustále pridávať peniaze na účet. Pridávanie malej sumy každý mesiac môže skutočne pomôcť rýchlejšie budovať vaše peniaze. Nastavte si automatický prevod medzi bežným bežným účtom a úročeným účtom. Čím viac peňazí máte na účte, tým viac peňazí môžete získať na úrokoch.[13]

Metóda 3 z 3:Výpočet zloženého úročenia

Pochopte pojem zloženého úročenia. Väčšina úročených účtov počíta úrok jedným z dvoch spôsobov. Po prvé, ak účet akumuluje jednoduchý úrok, úrok, ktorý získate, sa vždy vypočíta vynásobením úrokovej sadzby istinou investície alebo vkladu. Do výpočtu sa nikdy nepripočítavajú úroky, ktoré ste získali späť. Ak napríklad investujete 1 000 USD na účet s jednoduchým úročením a 5 % úrokovou sadzbou na obdobie troch rokov, zostatok na účte po tomto trojročnom období bude 1 150 USD ([1 000 USD x .05 x 3] + $1,000).

  • Po druhé, ak sa na účte akumuluje zložené úročenie, úrok sa vypočíta s použitím istiny aj reinvestovaných úrokových platieb. Zložené úročenie zrýchľuje váš potenciál zarábať na úročených účtoch v porovnaní s jednoduchými úročenými účtami. Ak napríklad investujete 1 000 USD na účet so zloženým úročením s 5 % úrokovou sadzbou na obdobie troch rokov, zostatok na účte po tomto trojročnom období bude mať hodnotu 1157 USD.63.
  • Ako vidíte, tá istá investícia umiestnená na zložene úročenom účte vám na rozdiel od jednoducho úročeného účtu prinesie ďalšie peniaze.[14]

Získajte vzorec pre zložené úročenie. Aby ste zloženému úročeniu úplne porozumeli a aby vám pomohlo určiť, koľko peňazí musíte na tieto účty investovať, aby ste zarobili určitú sumu peňazí, musíte vedieť, ako vypočítať zložené úročenie. Keď vložíte jednu počiatočnú investíciu na účet so zloženým úročením, môžete zistiť, akú hodnotu bude mať tento účet v určitom okamihu v budúcnosti, pomocou nasledujúceho vzorca:

A=P(1+rn)nt{\displaystyle A=P(1+{\frac {r}{n}})^{nt}}

. Premenné v tejto rovnici možno definovať takto: [15]

  • A je suma peňazí, ktorá sa nahromadí za „n“ rokov, čo zahŕňa aj úroky
  • P je istina
  • r je ročná úroková miera, vyjadrená desatinným číslom
  • n je počet ročných úrokov
  • t je počet meraných rokov

Určite hodnoty premenných. Keď už vzorec poznáte, musíte zhromaždiť faktické informácie, aby ste mohli čísla dosadiť na správne miesta. Pri zadávaní čísel sa uistite, že sú uvedené v správnom tvare. Napríklad úroková sadzba musí byť reprezentovaná ako desatinné číslo a vaša hodnota „t“ musí byť v rokoch.

  • Najprv určte istinu, čo je suma, ktorú ste vložili alebo investovali na účet. Ak napríklad vložíte na účet pri jeho otvorení 10 000 USD, bude to istina.
  • Po druhé, musíte poznať úrokovú sadzbu účtu, na ktorý vkladáte peniaze. Toto číslo vám bude oznámené pri otvorení účtu. Banka vám napríklad môže poskytnúť sporiaci účet, ktorý má úrokovú sadzbu 2.5%.
  • Po tretie, musíte zistiť, koľkokrát sa úrok každý rok zloží. Najčastejšie sa úrok skladá ročne. Za určitých okolností sa však úrok môže pripisovať štvrťročne, alebo dokonca mesačne.
  • Nakoniec sa musíte rozhodnúť, ako dlho chcete peniaze na účte držať. Toto číslo je úplne na vás.

Urobte si výpočty. Keď poznáte hodnoty všetkých premenných, môžete vykonať výpočet. Predpokladajme napríklad, že investujete 10 000 USD na sporiaci účet, ktorý prináša 2.5 % úrok, zložený štvrťročne. Ďalej predpokladajme, že plánujete držať peniaze na účte 30 rokov. Na základe tohto príkladu:

  • Hodnoty vašich premenných by boli nasledovné: „P“ = 10 000 USD, „r“ = .025, „n“ = 4 a „t“ = 30.
  • Na správne miesta vo vzorci, ktorý bude vyzerať takto, dosadíte čísla:
    A=$10,000(1+.0254)430{\displaystyle A=\$10 000(1+{\frac {.025}{4}})^{4*30}}
  • Konečný výpočet vykonáte tak, že najprv doplníte to, čo je v zátvorke, potom urobíte exponent a potom číslo vynásobíte svojou hodnotou „P“.
  • V tomto príklade, ak by ste na začiatku investovali 10 000 USD na účet na 30 rokov, zostatok na účte by bol 21 120 USD.65 na konci týchto 30 rokov.

V prípade potreby zmeňte zadané čísla. Premenné vo vzorci sa môžu časom meniť a možno bude potrebné prepočítať. Môžete napríklad nájsť nový sporiaci účet, ktorý ponúka 4 % úrokovú sadzbu, ktorá sa mesačne zvyšuje. Ak by ste po uplynutí 30-ročného obdobia vzali zostatok zo starého účtu, previedli ho na nový účet a nechali ho tam ďalších 15 rokov, mohli by ste si prepočítať, koľko budete mať po tomto 15-ročnom období.

  • Začnite tým, že určíte svoje premenné hodnoty, ktoré by mali byť nasledovné: „P“ = $21,120.65, „r“ = .04, „n“ = 12 a „t“ = 15.
  • Potom by ste dosadili čísla na príslušné miesta a vzorec by vyzeral takto:
    A=$21,120.65(1+.0412)1215{\displaystyle A=\$21,120.65(1+{\frac {.04}{12}})^{12*15}}
  • Vykonali by ste konečný výpočet a zistili, že zostatok na vašom novom účte by po 15 rokoch bol 38 445 USD.95.
  • Použite zloženú kalkulačku. Ak nemáte kalkulačku alebo zariadenie, ktoré dokáže túto rovnicu vypočítať, existujú webové stránky, ktoré to urobia za vás. Stačí zadať čísla a o zvyšok sa postará program. Napríklad U.S. Komisia pre cenné papiere a burzy má kalkulačku zloženého úroku, ktorú môžete použiť. Po návšteve webovej stránky jednoducho zadajte čísla na správne miesta a kliknite na tlačidlo „vypočítať“.[16]
    Dôveryhodný zdroj
    Investor.gov
    Webová lokalita spravovaná Úradom pre vzdelávanie a propagáciu investorov (Securities and Exchange Commision’s Office of Investor Education and Advocacy), ktorá poskytuje bezplatné zdroje o investovaní.
    Prejsť na zdroj
  • Odkazy