3 spôsoby, ako ochrániť svoje financie pred krachmi na trhu

Hospodárska expanzia netrvá večne a nakoniec sa krajina dostane do ďalšej recesie. Keď sa tak stane, musíte chrániť svoje investície, aby ste mohli prežiť búrku. Zhodnoťte, nakoľko ste vystavení akciám, a rozhodnite sa, či diverzifikovať svoje portfólio bezpečnejšími investíciami. Vyčistite si tiež svoju bilanciu znížením svojich dlhov, čo vám umožní prežiť recesiu, ktorá sprevádza krach na burze.

Metóda 1 z 3: Zmena investícií

Skontrolujte svoje aktuálne rozdelenie investícií. Možno ani netušíte, do čoho je váš dôchodkový fond v súčasnosti investovaný. Ak nie, prihláste sa do svojho účtu a vytlačte si aktuálnu alokáciu investícií, ktorá by mala obsahovať nasledujúce údaje:

  • akcie alebo akciové podielové fondy
  • dlhopisy
  • nehnuteľnosti
  • účty peňažného trhu

Zistite, prečo sa obávate krachu na trhu. Ekonomika sa s určitou pravidelnosťou mení nahor a nadol, a keď sa trh zrúti, akcie sa zrazu dajú kúpiť lacnejšie. Z tohto dôvodu možno nebudete chcieť diverzifikovať svoje portfólio. Namiesto toho môžete svoje investície ponechať tak, ako sú.

  • Ak sa však blížite k dôchodkovému veku alebo ste práve vstúpili do dôchodku, možno budete chcieť znížiť svoje vystavenie riziku.[1]
    Veľký krach na burze by mohol vážne znížiť sumu peňazí, z ktorej budete musieť žiť.
  • Možno sa zmenila aj vaša tolerancia voči riziku. Ak áno, potom môžete diverzifikovať svoje portfólio tak, aby ste boli spokojní so svojím investičným mixom.
  • Je nemožné presne predpovedať, kedy nastane ďalšia recesia, preto by ste nemali presúvať peniaze na akciový trh a z neho v nádeji, že sa dostanete von tesne predtým, ako sa situácia obráti na juh. Vyzeralo to napríklad tak, že U.S. Akciový trh sa koncom roka 2015 chystal na krach. Odvtedy sa index Dow Jones Industrial Average zvýšil o viac ako 20 %.

Zvážte držbu peňazí na sporiacom účte. Najjednoduchším spôsobom ochrany vašich investícií je vystúpiť z akcií a presunúť peniaze na sporiace účty. Zvážte nasledujúce možnosti: [2]

  • Vysoko výnosné sporiace účty online. Tieto účty budú ročne zarábať len približne 1 – 2 %, ale táto suma je vyššia, ako ponúka väčšina bánk. Vaša hotovosť je likvidná, takže v prípade potreby k nej máte prístup. Okrem toho bude váš vklad chránený Federálnou spoločnosťou pre poistenie vkladov (FDIC) až do výšky 250 000 USD.
  • Účty peňažného trhu. Tieto účty sú ako bankové účty, ale s potenciálne vyššími výnosmi. Na účet peňažného trhu môžete vypisovať šeky. Otvorte si ho vo svojej banke alebo v spoločnosti ako Scottrade alebo TD Ameritrade.
  • Depozitné certifikáty. Banky a úverové družstvá predávajú „CD“, ktoré si môžete kúpiť za stanovenú sumu. K peniazom máte zakázaný prístup až do splatnosti CD, ale z investície budete dostávať úroky.

Investujte do dlhopisov. Dlhopisy sú dlhy. Spoločnosti, ako aj vlády, vydávajú dlhopisy, aby získali peniaze, a dlhopisy sú bezpečnejšou investíciou ako akcie. Zvážte vloženie väčšej časti svojej investície do dlhopisov, napríklad do týchto: [3]

  • Komunálne dlhopisy. Štátne a miestne samosprávy vydávajú dlhopisy na získanie peňazí a na oplátku sú tieto dlhopisy oslobodené od dane z príjmu. Na dlhopisoch môžete zvyčajne zarobiť 3 % ročne. Sú nízkorizikovou investíciou, pokiaľ sa mestská vláda nenachádza na pokraji bankrotu.
  • U.S. sporiace dlhopisy. Tieto dlhopisy sú veľmi bezpečné. S dlhopismi série I získate pevnú úrokovú sadzbu a váš výnos je viazaný na infláciu. S dlhopisom série EE získavate každý mesiac automatický výnos.
  • Cenné papiere chránené pred infláciou (TIPS). U.S. vláda ponúka pevnú úrokovú sadzbu, ako aj ochranu pred infláciou, ktorá sa spustí vždy, keď sa inflácia zvýši.

Zvážte anuity. Anuita je zmluva s poisťovňou alebo spoločnosťou poskytujúcou finančné služby. Uskutočníte jednorazovú platbu a na oplátku máte k dispozícii pevnú sumu peňazí na určitý čas.[4]
Existuje niekoľko druhov anuít, ktoré môžu chrániť vaše investície v prípade prepadu trhu. Napríklad pevne indexované anuity môžu chrániť vašu istinu.

  • Anuity sú bezpečnejšie ako akcie, ale majú určité riziká. Napríklad spoločnosť, od ktorej ste si kúpili anuitu, môže skrachovať. V takejto situácii vám už nebudú vyplácané. Môžete sa chrániť tým, že si urobíte dôkladný prieskum a kúpite si anuitu len od spoločnosti s najvyšším ratingom.
  • Hodnota anuity sa môže znížiť aj s infláciou, hoci si môžete kúpiť anuity, ktoré vás pred infláciou ochránia.

Nájdite si bezpečnejšie akcie. Nie všetky spoločnosti sú rovnaké a niektoré sú bezpečnejšou investíciou v období poklesu ekonomiky ako iné. Môžete sa napríklad zbaviť akcií nízkej kvality, ako sú spoločnosti s veľkým dlhom alebo podniky v špekulatívnych oblastiach, ako sú biotechnológie, ktoré ešte nepriniesli veľké zisky.[5]
V prípade krachu na trhu hodnota týchto spoločností klesne.

  • Namiesto toho sa zamerajte na vysokokvalitné akcie, ktoré majú tendenciu držať sa lepšie. Tieto spoločnosti majú stabilné výnosy a nízky dlh.
  • Zvážte aj akcie, ktoré vyplácajú dividendy. Overte si, či môžete investovať do fondu obchodovaného na burze s dividendami.

Zmeňte svoje príspevky. Ak ešte nie ste v dôchodku, mali by ste zvážiť zmenu alokácie svojich príspevkov na dôchodok na niekoľko posledných rokov pred ukončením práce. Nasmerujte svoje príspevky do bezpečnejších investícií, ako sú tie, o ktorých sa hovorí vyššie.[6]

  • Zmenou príspevkov sa nezmení alokácia investícií, ktoré už máte v portfóliu, preto zvážte jeho diverzifikáciu.

Diverzifikujte svoje portfólio. Keď je na trhu dobrá konjunktúra, darí sa aj rizikovejším investíciám, ako sú akcie. Pri krachu trhu však môžete očakávať, že akcie budú mať slabú výkonnosť. Podľa toho možno budete chcieť diverzifikovať svoje portfólio a presunúť časť peňazí z akcií.

  • Záleží len na vás, koľko presuniete. Nemusíte sa však úplne zbaviť akcií. Namiesto toho môžete znížiť podiel akcií na 30 % svojho portfólia a zvyšných 70 % mať v dlhopisoch alebo inej bezpečnej investícii. Pri krachu trhu zostanú vaše straty v jednociferných číslach a po zlepšení situácie na trhu sa môžete vrátiť k akciám.[7]
  • Ak neviete, čo robiť, stretnite sa s finančným plánovačom, ktorý vám pomôže posúdiť vašu toleranciu voči riziku a navrhnúť plán prispôsobený vašim potrebám.[8]

Metóda 2 z 3: Zníženie dlhu

Identifikujte všetky svoje dlhy. V prípade krachu na trhu budete potrebovať čo najviac hotovosti na úhradu životných nákladov. V súlade s tým chcete teraz čo najviac znížiť svoje dlhové zaťaženie. Začnite tým, že identifikujete všetky dlhy, ktoré máte, vrátane niektorého z nasledujúcich:

  • Dlh zo študentskej pôžičky
  • dlh na kreditnej karte
  • hypotéku na bývanie
  • úver na auto
  • osobné pôžičky

Stanovte si priority svojich dlhov. Musíte uhrádzať minimálne mesačné splátky všetkých dlhov. Peniaze navyše by ste však mali smerovať na dlhy, ktoré chcete splatiť najviac. Podľa toho si sadnite a určte si priority svojich dlhov.

  • Ak napríklad prídete o prácu, môžete často odložiť splátky študentských pôžičiek, a to buď pomocou odkladu splátok alebo forbearmentu. Podľa toho možno nebudete chcieť najskôr splatiť študentské pôžičky, ale namiesto toho sa zameriate na kreditné karty, ktoré majú pravdepodobne vyššiu úrokovú sadzbu.
  • Niektoré dlhy sú však viazané na majetok. Ak nebudete splácať, môžete napríklad prísť o auto alebo dom.[9]
    Predčasné splatenie týchto dlhov by mohlo byť rozumnou voľbou.

Vytvorte si rozpočet. Ak chcete uvoľniť peniaze, ktorými môžete prispieť na splácanie dlhov, musíte si vytvoriť rozpočet. Určite si nasledujúce položky:

  • Vaše fixné výdavky. Ide o účty, ktoré sa z mesiaca na mesiac veľmi nemenia. Všeobecne platí, že fixné výdavky sa týkajú aj nevyhnutných vecí, ako je nájomné alebo hypotéka, poistné na zdravotné poistenie, splátky za auto a iné dlhy.
  • Vaše diskrečné výdavky. Môžete sledovať svoje diskrečné výdavky v priebehu jedného alebo dvoch mesiacov. Každý deň si zapisujte, čo kupujete, a zaznamenávajte si cenu. Prípadne si môžete všetko kúpiť debetnou alebo kreditnou kartou a potom sa pozrieť na mesačný výpis.
  • Znížte diskrečné výdavky. Potrebujete, aby vaše príjmy prevyšovali vaše diskrečné výdavky. Ak chcete uvoľniť čo najviac peňazí, znížte diskrečné výdavky na minimum tým, že sa vzdáte členstva v posilňovni a káblovej televízie. Môžete tiež obmedziť výdavky na dovolenky, zábavu a jedlá v reštauráciách.

Refinancujte svoju hypotéku. Sadzby hypoték sú stále nízke. Ak máte vysokú RPMN, zvážte refinancovanie do úveru s nižšou RPMN. Vyhnite sa míňaniu peňazí, ktoré ušetríte, a namiesto toho ich nasmerujte na splácanie dlhov.

  • Ak chcete preskúmať možnosť refinancovania hypotéky, kontaktujte svojho súčasného veriteľa a zistite, akú sadzbu vám môže ponúknuť. Potom porovnajte ich sadzby s ostatnými na trhu.

Riešte dlhy na kreditných kartách. Keď sa trh zrúti, chcete mať stabilnú bilanciu, preto by ste mali svoje dlhy čo najviac znížiť.[10]
Mali by ste splatiť najmä dlhy na kreditných kartách s vysokým úrokom. Určite si spôsob splácania, aby ste tieto dlhy mohli čo najskôr zmazať:

  • Dlhová lavína. Platíte minimálne mesačné splátky na všetkých kreditných kartách. Potom prispejete ďalšími peniazmi na dlh s najvyššou úrokovou sadzbou. Po splatení tejto karty sa zamerajte na dlh s druhou najvyššou úrokovou sadzbou.
  • Dlhová guľa. Ďalšou metódou je platiť mesačné minimum dlhov, ale potom použiť dodatočné prostriedky na to, aby ste najprv splatili kartu s najmenším zostatkom. Metóda dlhovej snehovej gule je drahšia ako dlhová lavína, ale môže vám dať impulz.
  • Dlhová vločka. Táto metóda je ideálna pre ľudí, ktorí si nemôžu do rozpočtu zaradiť peniaze navyše na splácanie dlhu. Namiesto toho sa snažíte každý deň ušetriť trochu peňazí a vykonávať viacero mesačných splátok, aby ste pomaly znižovali svoj dlh.

Metóda 3 z 3: Príprava na núdzové situácie

Vytvorte si fond pre prípad núdze. Peniaze budete potrebovať v prípade, že prídete o prácu alebo ak sa vyskytne nejaká mimoriadna udalosť. Vo všeobecnosti by ste si mali našetriť aspoň šesť mesiacov výdavkov. Ak je to možné, ušetrite si výdavky až na dvanásť mesiacov.

  • Každý mesiac odkladajte peniaze do pohotovostného fondu, aj keď to znamená, že budete splácať dlhy pomalšie.
  • Ak ste dôchodca, mali by ste sa snažiť mať našetrené výdavky na dva roky. Pri poklese trhu by ste mali žiť zo svojich úspor namiesto toho, aby ste čerpali príjem z investícií.[11]

Kúpte si poistenie. Poistenie vás chráni pred nepredvídanými nehodami, ktoré vás finančne zasiahnu. V čase hospodárskeho poklesu budete potrebovať všetky peniaze, ktoré môžete získať, a poistenie vám poskytne cennú ochranu v prípade, že sa stane nehoda. Zvážte nasledujúce druhy poistenia: [12]

  • Zdravotné poistenie. Ak ho váš zamestnávateľ neponúka, môžete si ho kúpiť na vládnych burzách. V závislosti od vášho príjmu môžete získať dotáciu na poistné a/alebo pomoc pri úhrade výdavkov.
  • Poistenie automobilu. Poistenie vám zaplatí, ak niekoho zraníte pri nehode. V závislosti od poistenia môžete byť krytý aj v prípade, že vás niekto bez poistenia zraní.
  • Poistenie pre prípad invalidity. Ak sa stanete invalidným pred dosiahnutím dôchodku, budete potrebovať príjem na živobytie. Váš zamestnávateľ pravdepodobne ponúka poistenie pre prípad invalidity. Ak nie, môžete nakupovať na vlastnú päsť.
  • Životné poistenie. Príjem pracujúceho manžela/manželky môžete nahradiť životnou poistkou. Životné poistenie je obzvlášť dôležité, ak máte malé deti. Vypočítajte si, akú výšku životného poistenia potrebujete pri životných udalostiach.org.
  • Poistenie vlastníka domu. Poistenie vlastníka domu sa vzťahuje na úrazy, ku ktorým dôjde na vašom pozemku, ako aj na akékoľvek štrukturálne škody spôsobené prírodnými katastrofami a inými nehodami.
  • Zhodnoťte stabilitu svojho zamestnania. Pri krachu na trhu zanikne veľa pracovných miest, pretože zamestnávatelia budú nútení prepúšťať pracovníkov. Musíte posúdiť, či je vaše zamestnanie dostatočne stabilné na to, aby ste prežili recesiu, alebo či by ste si mali naplánovať inú prácu.

    • Pozrite sa, koľko ľudí váš zamestnávateľ prepustil počas poslednej recesie. Bolo len málo prepustených? V takom prípade môže byť vaše zamestnanie isté. Ak sa však váš zamestnávateľ zapojil do hromadného prepúšťania, potom nie je dôvod predpokladať, že sa to nebude opakovať.
    • Teraz si môžete nájsť aj nejakú prácu na voľnej nohe alebo na čiastočný úväzok. Ak sa trh zrúti, budete mať stále nejaký príjem.
  • Odkazy