3 spôsoby, ako rozumne spravovať svoje peniaze

Správa vašich peňazí sa môže zdať ako nemožná úloha, ale je to len preto, že ste si nenašli čas na to, aby ste ich začali spravovať. Udržať si poriadok vo financiách je dnes jednoduchšie ako kedykoľvek predtým. Pri starostlivom zostavovaní rozpočtu, rozumnom šetrení a základnej pozornosti venovanej vašim príjmom a výdavkom môžete rozumne hospodáriť s peniazmi aj bez toho, aby ste získali titul MBA.

Metóda 1 z 3: Rozpočítavanie peňazí

Urobte si zoznam svojich garantovaných mesačných príjmov. Vypočítajte si všetky svoje príjmy na mesačnej báze. Neuvádzajte žiadne príjmy, ktoré dúfate získať z nadčasov, prepitného, bonusov alebo čohokoľvek iného, čo nie je zaručené. Používajte len príjmy, o ktorých bezpochyby viete, že budú v danom mesiaci zarobené. Získate tak jasný obraz o tom, koľko peňazí musíte každý mesiac minúť, čo vám umožní zostaviť presný rozpočet.

  • Akékoľvek ďalšie peniaze (prepitné, odmeny atď.) by sa mali považovať za „extra.“ Plánovaním len svojho zaručeného príjmu si zabezpečíte, že budete mať dostatok peňazí na pokrytie životných nákladov, ak by sa niečo stalo. Vedie to aj k radostnému „prekvapeniu“ v podobe peňazí navyše, keď príde.

Sledujte každý mesiac všetky svoje výdavky. Uchovávajte si všetky účtenky, aby ste získali presný obraz o svojich výdavkových návykoch. Moderné technológie to našťastie uľahčili viac ako kedykoľvek predtým, pretože sa môžete prihlásiť online a vidieť svoju aktivitu v banke a na kreditnej karte. Väčšina bánk to dokonca rozdeľuje aj podľa typu výdavkov, napríklad „Potraviny/nákupy“, „Plyn“ alebo „Nájomné“.“

  • Ak míňate hotovosť, uschovajte si účtenku a poznačte si, čo ste kúpili.
  • Aplikácie ako Mint, Mvelopes, HomeBudget a ďalšie umožňujú synchronizovať kreditné karty, bankové účty a investície na jednom mieste a poskytujú grafy vašich výdavkov na základe kategórií.[1]
    Je to skvelý spôsob, ako získať prehľad o vašich financiách s veľmi malou potrebou práce.

Rozdeľte svoje výdavky na fixné, nevyhnutné a nepodstatné. Toto je najlepší spôsob, ako zistiť, kde môžete ušetriť peniaze a začať míňať rozumne.

  • Fixné výdavky: Ide o veci, ktoré sa nemenia z mesiaca na mesiac, ale musia sa platiť, vrátane nájomného, splátok za auto/úver atď.
  • Nevyhnutné výdavky: Patria sem potraviny, doprava a komunálne služby – všetko, čo potrebujete na život, ale ktorých náklady sa z mesiaca na mesiac menia.
  • Nepodstatné výdavky: Ide o všetko ostatné, napríklad lístky do kina, nápoje s priateľmi a hračky/záľuby. Toto je najväčšie miesto, kde si väčšina ľudí uvedomuje, že môže ušetriť peniaze.

Uchovávajte tieto záznamy každý mesiac. Nemôžete to urobiť len raz a očakávať, že získate dokonalý rozpočet. Najlepší spôsob, ako zistiť, ako míňate peniaze, je mať ich neustále pod kontrolou a aspoň raz za mesiac skontrolovať, ako sa vám darí. Vo všeobecnosti platí, že vaše príjmy zostanú rovnaké, takže ak budete mať pocit, že strácate peniaze, budete musieť upraviť svoje výdavky.

  • Umiestnite si mesačné príjmy a výdavky vedľa seba do tabuľky. Môžete si ich zapísať aj do denníka alebo zápisníka. Ak máte tieto čísla vedľa seba, môžete vidieť, koľko peňazí vám zostáva na míňanie.

Vypočítajte si, koľko peňazí vám zostane po úhrade fixných a nevyhnutných výdavkov. Ak by ste minuli len peniaze potrebné na život, koľko by vám zostalo z príjmu? Vezmite si svoj zaručený príjem a odpočítajte od neho fixné a nevyhnutné výdavky, aby ste zistili, koľko peňazí musíte mesačne minúť. Toto číslo potrebujete mať, aby ste mohli rozumne hospodáriť s peniazmi, pretože je to váš „príspevok“ na úspory a zábavu.

  • Patria sem peniaze, ktoré míňate na nájomné alebo hypotéku, komunálne služby, telefónny účet a iné nevyhnutné potreby.[2]
    Odborný zdroj
    Samantha Gorelick, CFP®
    Finančný plánovač
    Rozhovor s odborníkom. 6. mája 2020.

Rozdeľte si zvyšný „príspevok“ na úspory/investície a životné aktivity. Peniaze, ktoré vám každý mesiac zostanú po odpočítaní nevyhnutných účtov, predstavujú váš diskrečný príjem. Môžete ju použiť na také veci, ako je nakupovanie, nákup potravín, vychádzky a pridanie k vašim úsporám.[3]
Odborný zdroj
Samantha Gorelick, CFP®
Finančný plánovač
Rozhovor s odborníkom. 6. mája 2020.
Existuje mnoho názorov na to, koľko peňazí by ste mali mesačne ušetriť, a všetky majú svoje pre a proti.

  • 10% je minimum, ktoré by ste si mali odkladať na sporenie. To sa rýchlo rozrastie a často vám to v krátkodobom horizonte veľmi neublíži. To znamená, že tieto peniaze by sa mali použiť aj na splatenie všetkých dlhov, ak sú veľké a splátky úrokov sú veľké.
  • 20% sa považuje za dobrú, bezpečnú sumu úspor. Tým si zabezpečíte, že vždy po 5-6 mesiacoch budete mať dostatok nasporených príjmov, ktoré vás ochránia na celý mesiac, ak sa vám niečo stane. Umožňuje vám ušetriť veľa peňazí bez toho, aby to drasticky ovplyvnilo kvalitu života.
  • 30% je cieľ, ktorý by mal dosiahnuť každý. To vám umožní šetriť peniaze na dôchodok, veľké aktivity, ako je dovolenka, a veľké nákupy (autá, vysoká škola atď.).). Môže to však obmedziť sumu, ktorú si môžete dovoliť v krátkodobom horizonte.[4]

Metóda 2 z 3: Inteligentné míňanie

Stanovte si osobný rozpočet a dodržiavajte ho. Keď viete, koľko máte voľných peňazí, musíte sa zaviazať, že nebudete míňať viac, ako máte. Ak je vaším problémom nakupovanie oblečenia – máte vášeň pre módu -, musíte sa naučiť pýtať sa sami seba: „Naozaj to potrebujem?“ Ak máte vášeň pre módu, musíte sa naučiť?“ v obchode. Neplytvajte peniazmi na značkové oblečenie a nakupujte v obchodoch s použitým oblečením. Nakupujte počas výpredajov, ale len ak veci z obchodu skutočne potrebujete.

  • Aké sú vaše životné priority – dobré jedlo, dovolenka alebo len čas strávený s rodinou? Vedieť, na čom vám osobne záleží pri kúpe, vám pomôže vyhnúť sa nákladným impulzívnym nákupom.
  • Ktoré veci vo svojom živote môžete obmedziť a takmer si ich nevšimnete – napríklad koláčik k rannej káve, 200 káblových kanálov, ktoré takmer nesledujete, balenú vodu atď?
  • Rozpočet sa vám bude ľahšie dodržiavať, ak ho zostavíte podľa toho, ako skutočne míňate peniaze. Potom môžete upraviť svoje výdavky v určitých oblastiach, ak nájdete miesta, kde môžete šetriť.[5]
    Odborný zdroj
    Samantha Gorelick, CFP®
    Finančný plánovač
    Rozhovor s odborníkom. 6. mája 2020.

Kreditné karty používajte len na účty, o ktorých viete, že ich môžete v danom mesiaci zaplatiť. Kreditné karty nie sú peniaze zadarmo. Úroky na kreditných kartách sú obrovské, aj keď vás nenútia ich okamžite zaplatiť. Rozumné hospodárenie s peniazmi znamená rozumné používanie kreditných kariet – ako rozšírenia vášho rozpočtu, nie ako samostatných rozpočtov. Zodpovedné používanie karty pomáha budovať úver, ktorý je potrebný na získanie pôžičky na bývanie a auto. Medzi kľúčové veci, ktoré si treba zapamätať, patria:

  • Pred podpísaním karty si prečítajte celý formulár zmluvy. Aká je mesačná úroková sadzba? Ako sa vypočítava minimálna splátka? Existujú ročné poplatky alebo poplatky za prečerpanie?
  • Vždy sa snažte platiť viac ako mesačné minimum. Ak napríklad každý mesiac zaplatíte celý zostatok, nebudete platiť žiadne úroky v budúcnosti.
  • Jedna kreditná karta stačí – žonglovanie s viacerými účtami a výpismi je istou cestou k zadlženiu sa kreditnou kartou.
  • Obmedzte výdavky na úver tak, aby ste sa pohybovali do 30-40 % svojho limitu. Nikdy by ste sa nemali priblížiť k svojmu limitu, pretože ten je často ťažké splatiť bez prehnaných úrokov.[6]

Poznajte svoj účel pri nakupovaní. Impulzívne nákupy sú postrachom inteligentných nákupcov a správcov peňazí. Pred kúpou čohokoľvek sa musíte sami seba opýtať, či potrebujete to žiť? Budete sa z neho tešiť dlho, alebo je to len prchavé potešenie? Vyhýbajte sa nakupovaniu ako rekreačnej činnosti a radšej si ho šetrite na nevyhnutné veci.

  • Vytváranie nákupných zoznamov vás v obchode udrží v obraze, pomôže vám ušetriť peniaze a efektívne plánovať jedlá, aby sa žiadne potraviny nevyhadzovali.
  • Nikdy si nekupujte niečo len preto, že je to vo výpredaji — stále míňate peniaze, bez ohľadu na to, koľko sa hovorí o „úsporách.“[7]

Pred uskutočnením veľkých nákupov si urobte prieskum. Napríklad pri nákupe auta nie je čas na to, aby ste sa zmenili na impulzívneho kupujúceho. Nie je tiež čas nechať sa strhnúť predajnou ponukou, bez ohľadu na to, čo sa vám predajca automobilov snaží nahovoriť. Môžete ušetriť kopec peňazí tým, že venujete 2-3 hodiny prieskumu áut, domu, systémov domáceho kina atď. vopred pred tým, ako sa vyberiete na nákupy, vyhnete sa podvodom a dostanete to, po čo ste prišli, a nič viac.

  • Prezrite si internet a stanovte si primeraný limit výdavkov – absolútne maximum, ktoré miniete na auto/dom/atď. Buďte veľmi striktní v otázke tohto limitu, bez ohľadu na to, čo hovorí predajca.
  • Pozrite si, koľko by mal daný predmet stáť, a zapamätajte si toto číslo.
  • Skontrolujte ceny u 2-3 rôznych predajcov a porovnajte ich. Ak sa cítite pohodlne pri vyjednávaní, môžete predajcovi spomenúť, že ste našli podobnú alebo lepšiu cenu, a požiadať ho, aby znížil svoju cenu.
  • Ak máte voľný čas, počkajte a hľadajte predaj. Typicky napríklad predajcovia áut ponúkajú výpredaje v letnom období.[8]

Nakupujte vo veľkom, kedykoľvek je to možné. Je ťažké znížiť svoje základné výdavky, napríklad na jedlo, ale nie je to nemožné. Nákup vo veľkom je na začiatku drahší, ale z dlhodobého hľadiska ušetríte. Toaletné potreby, potraviny a čistiace prostriedky môžete nakupovať online alebo vo veľkoskladoch, ako je Costco, aby ste znížili svoje výdavky.[9]

  • Pri nákupe potravín ušetríte len vtedy, ak žiadne nevyhodíte, inak ste jednoducho zaplatili viac peňazí za rovnaké množstvo, ktoré bežne zjete.
  • Naučte sa čítať „jednotkovú cenu“, čo je malý štítok v obchodoch, na ktorom je napísané „cena za libru“ alebo „cena za uncu.“ Hromadné položky majú nižšiu jednotkovú cenu, čo znamená, že za menej peňazí získate viac výrobku.

Ak máte problém s úsporami, vyberte si peniaze, ktoré môžete minúť vopred. Ak sú financie obmedzené, jedným z najlepších spôsobov, ako zabrániť nadmerným výdavkom, je vybrať si na začiatku mesiaca celkovú sumu, ktorú musíte minúť, v hotovosti. Rozdeľte ho do obálok, jednu na jedlo, benzín, nájom atď. aby ste presne vedeli, koľko máte. Nechajte svoje debetné/kreditné karty doma. Je oveľa jednoduchšie jednoducho potiahnuť debetnou alebo kreditnou kartou bez toho, aby ste premýšľali o dolárovej hodnote nákupu. Ak musíte odovzdať rovnakú sumu v hotovosti zakaždým, keď si kúpite nepodstatnú vec, je oveľa pravdepodobnejšie, že sa pozastavíte.[10]

Metóda 3 z 3:Sporenie pre budúcnosť

Snažte sa mať vždy našetrené minimálne 3-6 mesačné životné náklady. Mnohí finanční poradcovia dokonca odporúčajú ísť ešte ďalej a sporiť aspoň 9 až 12 mesiacov, ale 3 absolútne minimum ktoré by ste mali mať po ruke pre prípad núdze. Tieto peniaze miniete len vtedy, ak ich nevyhnutne potrebujete, napríklad ak prídete o prácu alebo potrebujete zaplatiť účty za lieky.[11]

  • Aké sú vaše fixné a nevyhnutné výdavky na jeden mesiac? Vynásobte toto číslo 3-6 mesiacmi, aby ste získali minimálne núdzové úspory.

Vytvorte si zoznam svojich cieľov v oblasti sporenia. Plánujete na budúci rok odchod do dôchodku alebo dovolenku na Arube? V závislosti od toho, na čo chcete šetriť, sa suma, ktorú musíte každý mesiac ušetriť, výrazne zmení. Vytvorte si zoznam udalostí, na ktoré chcete sporiť, ich náklady a potom počet mesiacov, kým sa udalosť uskutoční. Napríklad, možno budete potrebovať kúpiť auto pre novú prácu v budúcom roku. Máte vyhliadnuté ojazdené auto za 5 000 USD a práca sa začína za 6 mesiacov. To znamená, že na zaplatenie auta musíte každý mesiac ušetriť približne 834 USD.

  • Začnite šetriť na dovolenku 5-6 mesiacov vopred. Aj 50 dolárov mesačne vám do decembra poskytne vankúš 300 dolárov na darčeky.
  • Sporiť na to, aby ste mohli poslať svoje deti na vysokú školu, nemôžete začať dostatočne skoro. Vytvorte im samostatné sporiace účty, keď sa narodia, a sporenie pre nich urobte prioritou.

Investujte do svojej budúcnosti včas a často. Umiestnenie 5 000 USD ročne do dôchodkového sporenia vo veku 20 rokov vám po odchode do dôchodku zarobí dvakrát viac peňazí ako niekomu, kto investuje 20 000 USD ročne vo veku 40 rokov.[12]
Je to preto, že časom sa malá suma peňazí úročí. Tento záujem potom získa aj úrok, čím sa vaše peniaze rýchlo znásobia. Skrátka – šetrenie teraz prinesie veľké dividendy neskôr v živote.

Šetrite a splácajte dlhy súčasne, kedykoľvek je to možné. Nesnažte sa uprednostniť jedno na úkor druhého, pretože by ste v skutočnosti mohli prísť o peniaze. Napríklad si môžete odpísať 2 500 dolárov zo svojich študentských pôžičiek z daní a úrokové sadzby zostanú vždy fixné. To znamená, že ak teraz zaplatíte minimum a prebytočnú hotovosť si odložíte do úspor, v skutočnosti na tom zarobíte, pretože odpis môže kompenzovať platby úrokov a úspory majú viac času rásť o úroky.[13]

  • Výnimkou je dlh na kreditnej karte s vysokým úrokom. Ak sa ocitnete v priepasti splácania kreditných kariet alebo ste schopní splácať len úroky, môžete ušetriť viac peňazí, ak si na ich splatenie vezmete 2-3 mesiace.

Odkladajte zisky a prírastky na sporiace účty alebo investície. Vždy, keď je to možné, vezmite si dodatočnú hotovosť a vložte ju do úspor a investícií. Možno vás láka kúpiť si pekné nové auto alebo hračku, ale šetrenie peňazí teraz bude mať neskôr v živote obrovský význam.

  • Keď dostanete zvýšenie platu, pripočítajte túto sumu k svojim mesačným úsporám. Zachováte si rovnakú kvalitu života a z dlhodobého hľadiska ušetríte oveľa viac. [14]
  • Pozrite sa na možnosti vyrovnávacieho príspevku pre zamestnancov. Mnohé spoločnosti, ktoré ponúkajú investície do systému 401k, ponúkajú aj zodpovedajúce výhody, čo znamená, že zdvojnásobia to, čo platíte pre svoju vlastnú budúcnosť. Výhody tejto možnosti sa nedajú preceňovať – sú to doslova voľné peniaze na dôchodok. Porozprávajte sa so svojím personálnym oddelením a zistite, aké máte možnosti – niektoré spoločnosti majú aj zodpovedajúce programy sporenia na vysokú školu a tiež možnosti investovania do akcií alebo investícií.[15]

    • Nikdy nevyberajte peniaze z fondu 401k alebo dlhodobej investície pred jej splatnosťou – možno budete musieť zaplatiť poplatok alebo sa vzdať všetkých dosiahnutých ziskov.
  • Referencie