3 spôsoby, ako rýchlo zvýšiť kreditné skóre

Zlý úver môže mať veľký vplyv na budúce šťastie, ak ho nenapravíte, preto je dôležité vedieť, čo môžete urobiť, aby ste dali veci do poriadku. Slušné kreditné skóre budete potrebovať, keď budete žiadať o hypotéku, podnikateľský úver alebo dokonca kreditné karty a karty do obchodov. Nízke kreditné skóre však neznamená koniec sveta, pretože existuje mnoho spôsobov, ako zlepšiť svoju finančnú situáciu.

Metóda 1 z 3: Pochopenie vášho úverového profilu

Pochopte svoju úverovú správu a skóre. Vaša úverová správa je záznam o vašej finančnej minulosti vrátane všetkých pôžičiek, účtov, kreditných kariet alebo iných dlhov, ktoré ste mali, a či ste na každom účte riadne zaplatili. Vaše úverové skóre je odvodené z týchto informácií a predstavuje číselné vyjadrenie vášho úverového rizika. Inými slovami, ukazuje potenciálnemu veriteľovi vašu dôveryhodnosť pri splácaní vašich dlhov. Úverové skóre sa pohybuje od 300 do 850, pričom nižšie skóre znamená nižšiu úverovú bonitu a vyššie skóre znamená vyššiu.

  • Väčšina finančných odborníkov odporúča kreditné skóre aspoň 700. Skóre na tejto alebo vyššej úrovni umožňuje dlžníkovi získať nižšie úrokové sadzby na pôžičky a kreditné karty ako ostatní ľudia s nižším kreditným skóre.
  • Vaše úverové skóre ovplyvňuje aj niekoľko ďalších faktorov vrátane výšky vašich dlhov v pomere k dostupným úverom, dĺžky vašej úverovej histórie, rôznorodosti vašich úverových zdrojov (či máte viacero druhov úverov vrátane pôžičiek a kreditných kariet) a nedávnych žiadostí o úver (viac žiadostí o úver môže znížiť vaše skóre).[1]

Prejdite na internet a získajte bezplatnú kópiu svojej úverovej správy. Každý rok máte nárok na jednu bezplatnú správu od každej z troch hlavných agentúr pre úverové správy (TransUnion, Experian a Equifax).

  • V ideálnom prípade by ste to mali robiť pravidelne, aspoň raz ročne. Keďže prvý raz je v každej agentúre bezplatný, môžete získať úverovú správu až raz za štyri mesiace bez platenia. [2]
    Dôveryhodný zdroj
    Federálna obchodná komisia
    Webová stránka s aktuálnymi informáciami pre spotrebiteľov od Federal Trade Commisson
    Prejsť na zdroj
    . Ak budete potrebovať ďalšiu správu, pripravte sa na to, že budete musieť zaplatiť.
  • Možno budete chcieť získať správu od každej z troch agentúr, aspoň na prvýkrát, pretože sa nemusia zhodovať.[3]
    Zvyčajne to nie je nič, čoho by ste sa mali obávať, a je to len výsledok drobných nezrovnalostí v hláseniach, ale je dobré vedieť, aké informácie sú k dispozícii.
  • Nezabudnite, že vaša úverová správa nie je to isté ako vaše úverové skóre. Ide o informácie, ktoré sa používajú na výpočet vášho kreditného skóre, ale nebudú obsahovať skutočné trojmiestne číslo, na ktoré môžete byť zvedaví. Ak sa však rozhodnete, môžete agentúram za jej poskytnutie zaplatiť.

Skontrolujte, či vo vašej úverovej správe nie sú nejaké chyby. Aj veľmi malé chyby môžu spôsobiť výrazný rozdiel, ak sa nezachytia. Toto je jeden z najjednoduchších spôsobov, ako zmeniť nízke kreditné skóre.

  • Obráťte sa na všetky menšie úverové a inkasné agentúry uvedené vo vašej úverovej správe a požiadajte ich o overenie dlhov, ktoré si nárokujú. Ak nie sú schopní preukázať, že ste to boli vy, na danej adrese, kto nesplácal, môžete požiadať, aby pohľadávku z vašej správy odstránili. Pomôže to okamžite vybudovať vaše kreditné skóre.
  • To isté platí aj pre spoločnosti, ktoré sa zlúčili alebo zanikli – ak informácie o vás nie je možné poskytnúť, môžete požiadať o ich odstránenie, a tak si takmer okamžite zlepšiť svoje kreditné skóre.
  • Viac informácií nájdete v článku Ako odstrániť chybu z vášho úverového hodnotenia.

Vyčistite všetky staré malé dlhy. Problémy vám môže spôsobovať stará zmeškaná platba, ktorá sa dostala do inkasnej agentúry. Využite príležitosť skontrolovať svoju históriu a dať si všetko do poriadku.[4]
Odborný zdroj
Benjamin Packard
Finančný poradca
Rozhovor s odborníkom. 11 marca 2020.

  • Uskutočnite čiastočné alebo úplné splátky všetkých zostávajúcich výrazných dlhov. Aj keď vložíte nejaké peniaze na splatenie dlhu, v očiach veriteľov budete vyzerať lepšie. Inkasné agentúry s vami budú radi spolupracovať a ocenia vaše úsilie.

Metóda 2 z 3: Správa dlhu

Pozrite sa na svoje účty. Pred všetkým ostatným sa oplatí urobiť mentálnu úpravu a uvedomiť si, koľko skutočne zarábate a koľko si môžete dovoliť minúť. Vaše kreditné skóre má odrážať to, ako míňate svoje peniaze, preto začnite tým, že sa uistíte, že ste dobre organizovaní a realisticky sa rozhodujete o svojich finančných možnostiach.

Splaťte čo najviac nesplatených dlhov, ako zodpovedne dokážete. Zadlženie vás zaťažuje psychicky, ako aj negatívne ovplyvňuje vaše možnosti vo finančnej oblasti. Je čas dostať ho pod kontrolu![5]
Odborný zdroj
Benjamin Packard
Finančný poradca
Rozhovor s odborníkom. 11. marca 2020.

  • Aj keď nechcete vyprázdniť dôchodkové účty, je dobré znížiť sumu, ktorú dlhujete, namiesto toho, aby ste viac dávali na úspory, aspoň dovtedy, kým nebudete mať v dobrej kondícii svoje kreditné skóre.
  • Dôkladne kontrolujte svoje výdavky. K zadlženiu zvyčajne dochádza vtedy, keď míňate viac, ako si môžete dovoliť, preto je dôležité správne pochopiť svoje príjmy a rozumne sa rozhodovať o tom, čo kupujete.
  • Na dosiahnutie týchto cieľov môže byť užitočné vytvoriť si rozpočet. Pomôže vám to ušetriť peniaze v iných oblastiach vášho života, aby ste mohli čo najrýchlejšie splatiť svoj dlh.

Optimalizujte pomer využitia úveru. Možno máte niekoľko kreditných kariet a dlh na každej z nich. Nie všetky dlhy sú v tomto prípade rovnaké, pretože karty s vysokým pomerom dlhu k limitu sú na vašom kreditnom skóre FICO penalizované viac ako karty s nižším pomerom dlhu k limitu.

  • Čo je pomer dlhu k limitu? Nazýva sa aj využitie úveru a meria, koľko dlhov máte na karte v porovnaní s tým, koľko môžete minúť. Kreditná karta s dlhom 900 USD a úverovým limitom 1 000 USD má veľmi vysoký pomer dlhu k limitu, a to 90 %.
  • Ideálna miera využitia úveru je pod 10 %. Ak sa vám podarí znížiť celkový dlh pod 10 % vášho dostupného úveru, urobili ste veľmi dobre. Toto by mala byť vaša cieľová úroveň dlhu, aj keď vám môže chvíľu trvať, kým ju dosiahnete. Vo všeobecnosti platí, že udržiavať využitie pod 30 % je zdravé.
  • Preneste dlh z jednej karty na druhú. Ak máte jednu kartu s vysokým limitom a druhú kartu s vysokým dlhovým zaťažením, zvážte presun časti dlhu z jednej karty na druhú. To môže pomôcť masírovať využitie úveru. Dávajte pozor na to, či by ste akceptovali vyššie úrokové sadzby, a nezabudnite sa dôkladne pozrieť na svoje možnosti.

Získajte zvýšenie úverového limitu. Ak je vaše kreditné skóre menej ako hviezdne, bude to ťažšie, ale žiadosť o zvýšenie limitu zníži celkové využitie úveru a zlepší vaše kreditné skóre.[6]

  • Zhromaždite všetky podporné dokumenty, ktoré by mohli preukázať, prečo by vám mal byť kredit zvýšený (napríklad zvýšenie platu), a predložte svoj prípad niekomu telefonicky.
  • Buďte však opatrní, pretože žiadosť o zvýšenie limitu môže spôsobiť zníženie vášho kreditného skóre znížiť o niekoľko bodov. Ak spoločnosť vydávajúca kreditné karty potrebuje na schválenie zvýšenia limitu vykonať kontrolu úverovej bonity, žiadosť odvolajte!
  • K dispozícii je však aj mnoho bánk, ktoré na zvýšenie úverového limitu nevyžadujú žiadne úverové skóre. Stačí sa poobzerať po internete, postupovať podľa pokynov poradcu a zvýšiť úverové limity.[7]

Metóda 3 z 3:Udržiavanie finančného zdravia

Platte účty načas. Približne 35 % vášho úverového skóre určuje história vašich platieb[8]
– či ste zaplatili svoje účty včas. Ak máte nejaké účty, ktoré ste ešte nezaplatili, nájdite spôsob, ako ich uhradiť.[9]
Zdroj experta
Benjamin Packard
Finančný poradca
Rozhovor s odborníkom. 11. marca 2020.

  • Vaše kreditné skóre sa zhorší zakaždým, keď sa oneskoríte so splátkou, a potom sa zhorší znova zakaždým, keď sa vaša splátka oneskorí o 30 dní, a zakaždým, keď sa vaša splátka oneskorí o 90 dní.

pravidelne a zodpovedne používajte kreditné karty. mali by ste používať kreditnú kartu alebo karty na malé nákupy a na konci mesiaca zaplatiť zostatok. Z toho vyplýva, že si môžete požičať malé sumy peňazí (ktoré vám karta poskytuje pre pohodlie, keď ste v obchode s potravinami) a môžete sa spoľahnúť, že ich vrátite, keď na konci mesiaca zaplatíte účty.[10]
Zdroj experta
Benjamin Packard
Finančný poradca
Rozhovor s odborníkom. 11 marec 2020.

  • Začnite opäť používať staré kreditné karty. Ak máte kreditnú kartu, ktorú už nepoužívate, vydavateľ sa môže jednoducho rozhodnúť, že prestane účet vykazovať úverovým úradom. To neznie hrozne, kým si neuvedomíte, že účty s dlhšou históriou v skutočnosti zlepšujú vaše celkové kreditné skóre.[11]
    Vytiahnite teda svoju starú kartu, vložte na ňu malú pravidelnú mesačnú platbu alebo ju raz za čas použite na návštevu kina. Splácajte svoj dlh každý mesiac v plnej výške.

Porovnanie rôznych typov kariet. Predplatené kreditné karty sa neevidujú v úverových registroch. Možno si myslíte, že zaplatením kreditnej karty vopred získate jednoduchý spôsob, ako si zvýšiť kreditné skóre. Rozmyslite si to ešte raz. Predplatené kreditné karty sa nenahlasujú trom hlavným úverovým úradom a budú nie pomáhajú zvýšiť vaše kreditné skóre FICO.[12]
Zabezpečená kreditná karta vám však môže pomôcť zlepšiť vaše skóre. Ide o kreditnú kartu so zábezpekou (ktorá sa stáva úverovým limitom) a môže sa použiť na zlepšenie vášho úverového skóre, pokiaľ ju budete používať zodpovedne.[13]

  • Kreditná karta je dohoda: máte povolené použiť určitú sumu peňazí, pokiaľ sľúbite, že ich vrátite. Predplatená karta je ako prevod vašich peňazí na iný účet. Budúcim veriteľom to neukáže, ako zvládate zmluvu o prísľube, že splatíte to, čo ste si požičali.
  • Rozdiel by sa tu mohol považovať za technický, pretože zábezpeka, ktorú predložíte pri zabezpečenej kreditnej karte, pokryje váš úverový limit. Bude však na samostatnom účte a namiesto toho, aby ste ju míňali podľa toho, ako kartu používate, bude pre banku poslednou možnosťou, ak nesplatíte, čo dlhujete.
  • Nie všetky banky ponúkajú zabezpečené karty, ale mnohé áno. Zistite, či vaša banka alebo úverová únia ponúka kartu, ktorá vám pomôže zlepšiť vaše postavenie.

Získajte pôžičku, ktorú môžete ľahko splatiť. Ak viete, že ju budete schopní splácať, malá osobná pôžička môže zvýšiť vaše kreditné skóre. Približne 10 % vášho kreditného skóre FICO tvorí tzv. mix účtov, teda v podstate to, koľko rôznych pôžičiek a úverových účtov máte. Ak si vezmete malý úver a dokážete ho rýchlo a zodpovedne splácať, pomôže to vášmu kreditnému skóre.

  • Vezmite si len taký úver, o ktorom s istotou viete, že ho budete schopní splácať. Ak vám trvá niekoľko mesiacov alebo rokov, kým zvládnete úver, netrápte sa. Úrokové sadzby by mohli pohltiť všetky zostávajúce peniaze, čo by vám sťažilo dokončenie splácania úveru a zvýšilo by váš dlh. Ide len o zvýšenie vášho úveru, nie o pridanie ďalších peňazí na vaše účty.
  • Vstúpte do úverovej únie a požiadajte o pôžičku tam namiesto v banke. Úverové družstvo je vo vlastníctve členov a často bude mať väčšie pochopenie pre požičiavanie malých súm peňazí pracujúcim rodinám.
  • Zistite, či môžete získať malú pôžičku prostredníctvom online siete peer-to-peer, aby ste si vytvorili úver. Keďže o týchto pôžičkách budú rozhodovať vaši kolegovia, je vyššia šanca na ich schválenie.
  • Využite svoje zdroje. Nízke kreditné skóre neznamená, že všetky vaše finančné príležitosti sú stratené. Najmä pri hľadaní úveru sa uistite, že ste zvážili potenciálne oblasti pomoci.

    • Ak vlastníte dom, ale zadlžili ste sa, overte si, či hodnota nehnuteľnosti v poslednom čase stúpla. Môžete si požičať na vlastný kapitál vášho domu, aby ste získali malú zodpovednú pôžičku, ktorá zvýši vaše kreditné skóre.
    • Požiadajte o pomoc člena rodiny. V tejto situácii vám môže pomôcť niekto, koho poznáte a kto má lepší úver ako vy. Nechajte ich, aby spolu s vami podpísali pôžičku. Banke to zaručí, že bude splatená, a vám to umožní preukázať spoľahlivosť. Samozrejme, musíte svojmu priateľovi alebo rodinnému príslušníkovi dokázať, že držíte slovo, aby podpísal!
  • Referencie