3 spôsoby, ako sa zbaviť kreditných kariet bez poškodenia kreditného skóre

Vaše úverové skóre je čiastočne založené na využívaní úveru, čo je percento dostupného úveru, ktoré v súčasnosti využívate. Ak účet zatvoríte, klesne vám dostupný úver a zvýši sa miera jeho využitia. Je však možné zrušiť kreditnú kartu a zároveň minimálne poškodiť svoje kreditné skóre. Splácajte zostatky na svojich kartách tak, aby sa vaše využitie nezvyšovalo. Prípadne si môžete otvoriť novú kartu a previesť zostatok. Mali by ste však zvážiť aj iné možnosti.

Metóda 1 z 3: Splácanie zostatkov pred uzavretím

Vypočítajte si svoju aktuálnu mieru využitia. Vezmite si všetky výpisy z kreditných kariet a identifikujte úverové limity. Ak ich spočítate, získate celkový dostupný úver.

  • Potom prejdite a spočítajte všetky zostatky. Vydeľte sumu zostatku dostupným úverom.
  • Napríklad, ak je váš úverový limit 15 000 USD a vaše celkové zostatky sú 3 000 USD, potom je vaša miera využitia 20 % (3 000 USD delené 15 000 USD je 0.2).

Splácajte zostatok v plnej výške. Kartu nemôžete zatvoriť, kým nesplatíte zostatok.[1]
V súlade s tým by ste sa mali zaviazať, že čo najrýchlejšie splatíte zostatok.

  • V prípade potreby si vytvorte rozpočet a držte sa ho.
  • Ak nemáte peniaze, môžete zavolať vydavateľovi karty a požiadať ho o zmrazenie karty. Tým sa zabráni vzniku nových poplatkov.

Znížte zostatky na ostatných kartách. Aby ste ochránili svoje kreditné skóre, možno budete musieť splatiť zostatky na ostatných kartách, aby sa vám nezvýšila miera využitia. Aby ste videli prečo, zvážte nasledujúci príklad:

  • Amy má tri kreditné karty: A, B a C. Chce uzavrieť úver A, ktorý má vysokú úrokovú sadzbu. Všetky tri karty majú úverový limit 2 000 USD, čo jej dáva k dispozícii 6 000 USD. Karta A má zostatok 500 USD a karta B má zostatok 2 000 USD. V súčasnosti je miera jej využitia približne 42 % (2 500 USD delené 6 000 USD).
  • Ak však uzavrie kartu A, jej dostupný úver bude 4 000 USD a jej celkový zostatok bude 2 000 USD. To jej dáva mieru využitia 50 %. Amyino kreditné skóre sa v dôsledku toho zníži.
  • Amy môže zabrániť zvyšovaniu miery využitia karty tým, že splatí zostatok 2 000 USD na karte B.
  • V ideálnom prípade by Amy mala pred zatvorením akejkoľvek karty splatiť všetky zostatky.

Uplatnite všetky odmeny. Ak máte kartu s odmenami, pravdepodobne o ne prídete, keď kartu zatvoríte. V súlade s tým by ste si mali uplatniť všetky svoje odmeny, ak je to možné.[2]

  • Niektoré karty sťažujú uplatnenie odmien. Napríklad, môžete si ich uplatniť len vtedy, ak dosiahnete určitú hranicu. Niektoré karty vám alternatívne umožňujú uplatniť body len raz ročne. V týchto situáciách možno budete musieť odložiť zatvorenie účtu, ak chcete získať odmeny.

Vyhnite sa zrušeniu všetkých kariet. Zatvorenie jednej karty môže poškodiť vaše kreditné skóre o malé percento, ale zatvorenie všetkých kreditných kariet poškodí vaše kreditné skóre. Ide o drastický spôsob, ako zvládnuť svoje dlhové zaťaženie, a mali by ste zvážiť alternatívy, napríklad úverové poradenstvo.

Zavolajte a zrušte rezerváciu. Nájdite číslo na zadnej strane kreditnej karty. Keď zavoláte, požiadajte zástupcu, aby potvrdil, že zostatok je nulový. Povedzte osobe, že chcete účet uzavrieť, a požiadajte ju, aby účet nahlásila ako „uzavretý na žiadosť spotrebiteľa“.“[3]

  • Zástupca sa môže spýtať, prečo rušíte účet. Môžete im povedať svoje dôvody alebo jednoducho povedať: „Ach, ja tú kartu nepotrebujem.“ Je vaším právom zrušiť účet, preto sa nenechajte odradiť.
  • Zapíšte si meno toho, s kým hovoríte, vrátane ďalších podrobností (deň, čas, obsah rozhovoru atď.)

Odoslať list. Je dobré, aby ste sa následne obrátili na zástupcu zákazníckeho servisu listom pre prípad, že by sa pomýlil. V liste požiadajte o zrušenie účtu „na žiadosť spotrebiteľa“.“ Uveďte svoje meno, číslo účtu a kontaktné údaje.[4]

  • Tiež výslovne požiadajte, aby vám poslali potvrdzujúci list. Budete chcieť niečo písomné.
  • List pošlite doporučenou poštou s doručenkou a kópiu listu si nechajte pre svoje záznamy.

Potvrďte, že účet bol zrušený. Počkajte približne mesiac a potom si bezplatne vytiahnite kópiu úverovej správy. Skontrolujte, či bol účet zrušený a či je na ňom uvedené, že účet bol zrušený na vašu žiadosť.[5]

  • Ak účet zostane otvorený, znovu zavolajte vydavateľovi karty. Pošlite následný list a priložte kópiu pôvodného listu.
  • Ak na účte nie je poznámka, že bol uzavretý na vašu žiadosť, spochybnite chybu v jednom z úverových úradov.

Ak je to potrebné, odložte zatvorenie karty. Možno si budete chcieť udržať čo najvyššie kreditné skóre, pretože žiadate o hypotéku alebo úver na auto. V tejto situácii by ste mali pred uzavretím účtu počkať. Najprv si vybavte hypotéku a potom sa zamerajte na zatvorenie kreditných kariet.

Metóda 2 z 3: Použitie prevodu zostatku

Nájdite kartu na prevod zostatku. Použitie prevodu zostatku je skvelý nápad, ak nemôžete splatiť zostatok na karte, ktorú chcete zrušiť. Poobzerajte sa po novej kreditnej karte. Mnohí vydavatelia kariet ponúkajú karty na prevod zostatku s úvodnou 0 % RPMN na 12 až 18 mesiacov.

  • Budete potrebovať dobré kreditné skóre, aby ste sa kvalifikovali na najlepšie ponuky. Vo všeobecnosti by vaše skóre malo byť 720 alebo vyššie, hoci ľudia s nižším skóre môžu mať nárok na kartu s prevodom zostatku.[6]
  • Porovnajte ponuky. Pozrite sa, aká bude RPMN po uplynutí úvodného obdobia. Overte si tiež, či karta nevyžaduje ročný poplatok.[7]

Skontrolujte úverový limit na novej karte. Mieru využitia si zachováte, ak má nová kreditná karta rovnaký úverový limit ako vaša stará karta. Ak je limit nižší, zvýši sa miera využitia, čo poškodí vaše kreditné skóre.

  • Napríklad môžete chcieť previesť zostatok 1 000 USD z karty A na kartu B. Karta A má úverový limit 5 000 USD, ale karta B má úverový limit len 3 000 USD. V tejto situácii sa zvýši vaše využitie.
  • Uvedomte si tiež, že pri prevode zostatku zaplatíte malý poplatok. Poplatok sa pohybuje v priemere okolo 4 % z prevedenej sumy, takže sa mierne zvýši aj vaše celkové využitie úveru.

Požiadajte o novú kartu. Žiadosť môžete podať online. Budete požiadaní o poskytnutie osobných údajov vrátane čísla sociálneho poistenia a informácií o vašom zamestnaní.

  • Preveďte zostatok pri otvorení karty. Budete požiadaní o výšku zostatku, ktorý chcete previesť, a o údaje o karte.
  • Otvorenie novej karty pravdepodobne krátkodobo mierne zníži vaše kreditné skóre.[8]
    Ak absolútne nemôžete dovoliť, aby sa vaše skóre znížilo, hoci len o trochu, potom by ste mali odložiť zrušenie kreditnej karty, kým ju nebudete môcť úplne splatiť.

Zatvorte svoju kartu. Po prevode zostatku môžete kartu zatvoriť. Zavolajte a potvrďte, že karta má teraz nulový zostatok. Potom uveďte, že chcete kartu zrušiť, a požiadajte ich, aby zrušenie karty nahlásili ako „na žiadosť spotrebiteľa“.“[9]

  • Následne zašlite list s potvrdením o doručení, v ktorom zopakujete svoju žiadosť. Uveďte všetky dôležité informácie – meno, adresu, telefónne číslo a číslo účtu.
  • Skontrolujte, či bola vaša kreditná karta na vašu žiadosť uzavretá a riadne označená ako uzavretá. Ak sa tak nestane, spochybnite zápis.

Metóda 3 z 3:Výber ďalších možností

Požiadajte o lepšie podmienky. Môžete sa rozhodnúť zrušiť kartu, pretože jej podmienky už nie sú priateľské.[10]
Úroková sadzba môže byť napríklad príliš vysoká alebo vydavateľ môže účtovať ročný poplatok. V takom prípade môžete zavolať vydavateľovi karty a požiadať ho o zmenu podmienok.

  • Poukážte na svoju históriu dobrého zákazníka. Uveďte, že ste nikdy nezmeškali žiadnu platbu.
  • Nájsť nových zákazníkov stojí veriteľov viac ako udržať si starých, preto sa nehanbite požiadať o zníženie úrokovej sadzby alebo poplatkov. Všetko, čo môžu povedať, je „nie.“

Znížte si kreditné skóre. Niekedy je lepšie jednoducho zatnúť zuby a zrušiť kartu. Napríklad môžete chcieť zrušiť spoločnú kreditnú kartu, pretože sa rozvádzate. V takejto situácii sa vám môže dočasne znížiť kreditné skóre.

  • Využitie úveru tvorí 30 % vášho skóre FICO.[11]
    V súlade s tým, malý nárast využitia poškodí vaše skóre, ale môžete podniknúť kroky, ktoré pošlú vaše skóre vyššie. Mali by ste najmä agresívne splácať svoje dlhy, čo zníži ich využitie.
  • Zmrazenie kreditných kariet v ľade. Namiesto zrušenia môžete jednoducho vložiť kreditné karty do misky s vodou a uložiť ju do mrazničky. Zamerajte sa na splácanie zostatkov, čo tiež zvýši vaše kreditné skóre.

    • Ak chcete dostať výdavky pod kontrolu, možno sa budete chcieť stretnúť s úverovým poradcom. Môžu vám pomôcť vypracovať rozpočet a identifikovať oblasti, v ktorých nadmerne míňate.
  • Odkazy