3 spôsoby, ako si kúpiť alebo prenajať auto, keď máte zlý úver

Reklamy na autá vytvárajú dojem, že každý môže vojsť do predajne a odísť v novom aute. „Háčik“ sa zvyčajne objaví malým písmom v dolnej časti obrazovky: „podlieha schváleniu úveru.“ Nemusíte sa však báť, ak máte zlý úver. Stále je možné získať úver alebo lízing na auto, hoci pravdepodobne budete platiť vyššie úrokové sadzby. Ak je to potrebné, chvíľu počkajte a požiadajte o úver, až keď si zlepšíte svoju bonitu.

Metóda 1 z 3: Spolupráca s predajcom alebo veriteľom

Zistite si svoje úverové skóre. Skôr ako sa vyberiete do predajne, mali by ste poznať svoje aktuálne úverové hodnotenie. Na jeho získanie použite jeden z nasledujúcich spôsobov: [1]

  • Pozrite sa na výpis z kreditnej karty. Mnohé spoločnosti vydávajúce kreditné karty poskytujú svojim zákazníkom svoje kreditné skóre.
  • Použite bezplatnú online službu, ako je napríklad Credit.com, CreditSesame.com alebo CreditKarma.com.
  • Stretnite sa s úverovým alebo bytovým poradcom. Zvyčajne môžu získať vaše číslo zadarmo.
  • Kúpte si ho na stránke myfico.com. Stojí to približne 20 dolárov.

Dokážte, že máte stabilný príjem. Vaša úverová história je len jednou časťou skladačky, na ktorú sa pozerajú predajcovia automobilov. Pozrú sa aj na váš príjem, aby zistili, či dokážete splácať auto. V ideálnom prípade by ste mali mať niekoľko rokov stabilný príjem na plný úväzok. Zozbierajte si dôkazy.[2]

  • Získajte výplatné pásky aspoň za posledných niekoľko mesiacov. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, mali by ste mať daňové priznania za posledné dva roky.
  • Môžete si tiež zostaviť rozpočet, aby ste ukázali, že ste schopní zaplatiť všetky účty zo svojho príjmu a ešte vám zostanú peniaze na splátku auta.

Našetrite si veľkú zálohu. Veľká akontácia zníži sumu, ktorú si musíte požičať, a urobí z vás atraktívnejšieho kandidáta na úver alebo lízing na auto. Plánujte ušetriť aspoň 20 % z nákupnej ceny. Ak si napríklad plánujete zaobstarať auto v hodnote približne 20 000 USD, mali by ste mať našetrených 4 000 USD.

  • Ak si chcete prenajať byt, možno budete musieť zložiť väčšiu kauciu.[3]

Získajte referenčné listy. Pomôcť vám môžu osobné referencie. V referencii by malo byť uvedené, že ste zodpovedná osoba, ktorá nie je úverovým rizikom. Opýtajte sa súčasných a bývalých zamestnávateľov, ako aj náboženských vodcov alebo iných významných ľudí vo vašej komunite. Mali by ste získať aspoň tri listy.[4]

Kontaktujte banky a predajcov a opýtajte sa na financovanie. Všeobecne platí, že vaše skóre musí byť aspoň 620 bodov, inak sa považujete za „subprime.“[5]
Každá banka alebo predajňa má však svoje vlastné úverové štandardy a mali by ste vyčerpať všetky možnosti. Prejdite si telefónny zoznam a porozprávajte sa s veriteľmi a predajcami. Možno budete musieť podať žiadosť, aby ste si overili, či vám môže byť predschválená.

  • Ak si chcete kúpiť auto, môžete získať pôžičku od banky, úverovej únie, finančnej spoločnosti alebo predajcov automobilov.[6]
    Úverové spoločnosti často pomáhajú ľuďom s nižším kreditným skóre, preto im určite zavolajte.
  • Ak chcete lízing, zavolajte predajcom.
  • Nakupujte počas dvoch týždňov. Vaše kreditné skóre sa poškodí zakaždým, keď obchodník predloží úverový dotaz. Každý dotaz v rámci dvojtýždňového obdobia sa však počíta ako jeden credit pull, takže vaše skóre klesne oveľa menej.[7]

Nezabudnite na online veriteľov. Online požičiavanie na auto sa v posledných rokoch zvýšilo a je slušnou možnosťou pre tých, ktorí majú nízke kreditné skóre. Vo všeobecnosti budete platiť vyššie úrokové sadzby, ale online pôžička môže byť vašou jedinou možnosťou. Predložíte tie isté informácie, ktoré predkladáte banke: Číslo sociálneho poistenia, príjem, dlhy atď.

  • Pred podaním žiadosti preskúmajte online veriteľov. Môžete si ich vyhľadať v Better Business Bureau a spustiť všeobecné vyhľadávanie na internete. Vyhľadajte sťažnosti od ľudí, ktorí boli podvedení.
  • Online veriteľ by mal mať na svojej webovej stránke uvedenú aj fyzickú adresu. Vyhnite sa obchodovaniu s tým, kto to nerobí.

Zvážte lacnejšie auto. Čím lacnejšie auto, tým ľahšie sa kvalifikujete na úver alebo lízing.[8]
Namiesto toho, aby ste si zaobstarali auto svojich snov, nájdite si niečo lacné, ale spoľahlivé. Keď sa vaše úverové hodnotenie za niekoľko rokov zlepší, môžete si dovoliť kúpiť športové auto, ktoré ste vždy chceli.

Buďte pripravení zaplatiť za svoje auto viac. Je možné získať lízing alebo pôžičku so zlým úverom. V konečnom dôsledku však za toto privilégium zaplatíte viac. Napríklad ten, kto si vezme úver na auto, bude mať pravdepodobne oveľa vyšší úrok – až 20 %.[9]

Získajte spoludlžníka. Spoludlžník súhlasí s tým, že bude zodpovedný za vaše platby, ak ich prestanete platiť. Z tohto dôvodu je často jednoduchšie získať pôžičku alebo lízing na auto, ak máte niekoho, kto vám ju podpíše.[10]

  • Váš spoludlžník musí mať dobrý úver, preto by si mal skontrolovať svoje úverové skóre. Všeobecne platí, že čím vyššie skóre, tým lepšie.
  • Najprv sa opýtajte členov rodiny alebo priateľov. Môžu byť najlepšie oboznámení s vašimi finančnými ťažkosťami a pravdepodobne sú ochotnejší pomôcť ako iní ľudia.

Metóda 2 z 3:Zlepšenie vášho kreditného skóre

Získanie bezplatných kópií vašej úverovej správy. V U.S., existujú tri národné agentúry pre úverové spravodajstvo (CRA): Equifax, Experian a TransUnion. Každý rok máte nárok na bezplatnú kópiu svojej úverovej správy od každého.

  • Neobjednávajte si od ratingovej agentúry samostatne. Namiesto toho zavolajte na číslo 877-322-8228 alebo navštívte stránku annualcreditreport.com. Dostanete všetky tri.[11]
    Dôveryhodný zdroj
    Federálna obchodná komisia
    Webová stránka s aktuálnymi informáciami pre spotrebiteľov od Federal Trade Commisson
    Prejdite na zdroj

Skontrolujte, či vo vašej správe nie sú chyby. Negatívne informácie vo vašej úverovej správe môžu znížiť vaše úverové skóre. Ak sú negatívne informácie nepresné, môžete ich odstrániť, čím sa vaše skóre okamžite zlepší. Hľadajte nasledujúce bežné chyby v úverovej správe: [12]
Dôveryhodný zdroj
Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľov v USA
U.S. vládna agentúra na ochranu spotrebiteľov vo finančnom sektore
Prejdite na zdroj

  • Účty patriace osobe s podobným menom.
  • Úverové účty otvorené z dôvodu krádeže identity.
  • Účty nesprávne uvedené ako oneskorené, omeškané alebo v exekúcii.
  • Jeden dlh uvedený viackrát.
  • Na účte je uvedený nesprávny zostatok.
  • Nesprávny úverový limit uvedený na účte.

Spochybnite všetky nepresné informácie. Nepresné informácie môžete zo svojej úverovej správy bezplatne odstrániť. Kontaktujte ratingovú agentúru, ktorá má na ňom uvedené nesprávne informácie. Ak sa nesprávne informácie objavia vo viacerých správach CRA, stačí kontaktovať len jednu agentúru.

  • Equifax, Experian a TransUnion majú k dispozícii online správy. Navštívte ich webové stránky.
  • Mali by ste tiež nasledovať list. Federálna obchodná komisia v USA má k dispozícii vzorový list, ktorý môžete použiť: https://www.spotrebiteľ.ftc.gov/articles/0384-sample-letter-disputing-errors-your-credit-report. Ak sa nachádzate mimo U.S., pozrite sa, či vaša vláda alebo agentúra na ochranu spotrebiteľa nemá k dispozícii vzorový list.
  • CRA prešetrí a požiada subjekt, ktorý informácie poskytol, aby potvrdil, že sú presné. Ak subjekt nemôže, informácie by sa mali odstrániť. CRA vám odpovie zvyčajne do 30 dní.[13]
    Dôveryhodný zdroj
    Federálna obchodná komisia
    Webová stránka s aktuálnymi informáciami pre spotrebiteľov od Federal Trade Commisson
    Prejsť na zdroj

Počkajte, kým odpadnú negatívne informácie. Negatívne informácie nemôžete odstrániť, ak sú presné. Ak ste napríklad vyhlásili bankrot, nemôžete túto informáciu nijako utajiť. Namiesto toho musíte počkať, kým vypadne. Negatívne informácie budú tiež s pribúdajúcim časom poškodzovať vaše skóre čoraz menej.

  • Bankrot podľa kapitoly 7 zostane vo vašej úverovej správe 10 rokov.[14]
    Zberné účty odpadnú po siedmich rokoch.

Splácajte dlhy s vysokým úrokom. Najrýchlejší spôsob, ako si zvýšiť kreditné skóre, je splatiť dlhy. Vaše zostatky tvoria 30 % vášho úverového skóre. Dlhy s vysokým úrokom, napríklad kreditné karty, vás tiež stoja peniaze prostredníctvom splátok úrokov.

  • Vaša história splácania tvorí ďalších 35 % vášho úverového skóre, preto včas splácajte aspoň minimum svojich dlhov.[15]
  • Splácanie dlhu je bolestivé. Musíte si vytvoriť pracovný rozpočet a čo najviac voľných peňazí venovať na splácanie svojich dlhov.

Vyhnite sa uzatváraniu úverových účtov. Možno budete v pokušení zrušiť kreditné karty, najmä ak ste v minulosti nadmerne utrácali. Uzavretie účtov však obmedzí množstvo úverov, ktoré máte k dispozícii, čo poškodí vaše skóre.

  • Namiesto toho zmrazte kreditné karty v ľade alebo požiadajte manželku či deti, aby ich pred vami schovali.
  • Zároveň by ste si nemali otvárať nové úverové účty len preto, aby ste zvýšili objem dostupných úverov. Takéto konanie môže tiež zhoršiť vaše kreditné skóre.[16]
    Dôveryhodný zdroj
    Federálna obchodná komisia
    Webová stránka s aktuálnymi informáciami pre spotrebiteľov od Federal Trade Commisson
    Prejsť na zdroj

Metóda 3 z 3:Prevzatie lízingu

Navštívte webové stránky o prenose lízingu. Medzi najobľúbenejšie patrí LeaseTrader.com, Swapalease.com a CarLeaseDepot.com.[17]
Na týchto webových trhoch môžete vyhľadávať vozidlá na lízing.

Zaregistrujte sa na webovej stránke o prevode lízingu. Možno sa budete musieť zaregistrovať na stránkach predtým, ako budete môcť kontaktovať ktoréhokoľvek predajcu. Skontrolujte podmienky na webovej stránke. Tieto webové stránky často chcú vykonať kontrolu úverovej bonity, aby sa uistili, že nie je príliš nízka. Vo všeobecnosti je oveľa jednoduchšie kvalifikovať sa na prevzatie lízingu ako na získanie priameho lízingu od lízingovej spoločnosti.[18]

  • Na používanie stránky si možno budete musieť kúpiť aj členské predplatné, takže si spočítajte aj tieto náklady.
  • Pri každej zmluve by ste sa mali uistiť, či neobsahuje integračnú doložku. Ide o vyhlásenie, ktoré hovorí, že všetko, čo je v dokumente (v tomto prípade v lízingovej zmluve alebo v podmienkach na webovej stránke), predstavuje celú zmluvu, takže viete, že v zmluve nie je viac, ako vidíte.

Vyhľadávanie automobilov. Možno presne viete, aké auto chcete, alebo si ho chcete len prezrieť. Venujte pozornosť nasledujúcim informáciám: [19]

  • Podmienky lízingu. Preberáte lízing niekoho iného, takže dostanete jeho podmienky. Všímajte si zostávajúci čas lízingu a výšku mesačnej lízingovej splátky.
  • Zľavy alebo rabaty. Niektorí ľudia ponúkajú stimuly, aby vás prinútili prevziať ich lízingovú zmluvu. Tieto stimuly môžu výrazne znížiť náklady.
  • Stav vozidla. Mal by byť uvedený počet najazdených kilometrov spolu s dokladom o plánovanej údržbe.

Kontaktujte predajcu. Každá webová stránka je trochu iná. Ak ste sa už zaregistrovali na stránke LeaseTrader.com, môžete kliknúť na tlačidlo „Kontaktovať predávajúceho“.[20]
Mali by ste si dohodnúť čas stretnutia s predajcom a pozrieť si vozidlo a lízingovú zmluvu.

  • Musíte si pozorne prečítať lízingovú zmluvu. Toto sú podmienky, s ktorými budete súhlasiť, ak prevezmete nájomnú zmluvu.

Skontrolujte vozidlo. Prezrite si servisnú históriu vozidla a absolvujte skúšobnú jazdu, aby ste sa uistili, že auto jazdí bez problémov.[21]
Dôkladne si tiež prezrite vozidlo. Ak nie ste profesionálny mechanik, mali by ste sa pokúsiť nechať auto skontrolovať, aby ste sa uistili, že nekupujete citrón.

  • Ak sa predávajúci nachádza v inom štáte, potom by mala webová stránka pre prevod lízingu uzavrieť zmluvu s kontrolnými spoločnosťami, ktoré môžu vozidlo skontrolovať.
  • Vyhnite sa každému, kto sa zdá byť podozrivý. Niekto napríklad nemusí chcieť, aby ste si vozidlo vzali na skúšobnú jazdu. Dôverujte svojim inštinktom.

Získajte povolenie od spoločnosti financujúcej lízing. Osoba nemôže previesť lízing na vlastnú päsť. Zvyčajne budú potrebovať súhlas prenajímateľa. Pravdepodobne budete musieť vyplniť žiadosť v spoločnosti poskytujúcej lízingové financovanie a zaplatiť poplatok za žiadosť.[22]

  • Čas schválenia sa líši, ale niektoré vás schvália do jedného alebo dvoch pracovných dní. Ak sa vám po týždni nič neozve, zavolajte späť.

Zaplatiť poplatky. S prevodom lízingu je spojených niekoľko poplatkov. Možno budete musieť napríklad zaplatiť poplatok za províziu webovej stránke, ako aj poplatok za samotný prevod lízingu. Každý poplatok môže byť 100 – 200 USD.[23]

  • Môžete požiadať súčasného nájomcu o zaplatenie niektorých z týchto poplatkov. Môžu byť radi, aby sa zbavili svojej lízingovej zmluvy.
  • Prijatie lízingovej zmluvy. Keď sa prevod uskutoční, máte teraz auto a lízing! Uistite sa, že rozumiete všetkým podrobnostiam lízingu a máte pripravené lízingové splátky.
  • Odkazy