3 spôsoby, ako získať kreditnú kartu

Kreditné karty majú zlú povesť kvôli svojim úrokom, poplatkom za omeškanie a nabádaniu, aby ste každý mesiac platili len minimálny zostatok. Vyžadujú zdržanlivosť a finančný rozum. Majú však aj výhody a hodia sa, ak čelíte núdzovej situácii alebo veľkým výdavkom. Ako však získať kartu, najmä bez úverovej histórie? Porozprávajte sa so svojou bankou alebo priamo požiadajte o vydanie kreditnej karty, ale snažte sa tiež dlhodobo budovať svoju úverovú históriu.

Metóda 1 z 3:Rozhovor s finančnou inštitúciou

Informujte sa v banke alebo úverovej únii. Väčšie banky a dokonca aj niektoré úverové družstvá ponúkajú klientom vlastné kreditné karty. Zvážte možnosť začať v jednej z týchto inštitúcií. Budú vám môcť poskytnúť dobré rady a vysvetliť dôležité detaily, ako sú poplatky, úverové limity a úrokové sadzby, a pomôcť vám vybrať si správnu kartu.[1]

  • Bankové kreditné karty sú zvyčajne vyhradené pre etablovaných klientov. Budete potrebovať účet. Pomôcť vám môže najmä to, že máte v banke bežný účet.
  • Ak ste dlhoročným klientom, banka sa vás môže najprv opýtať na kreditnú kartu. Keďže sa banky snažia o diverzifikáciu, snažia sa budovať portfóliá kreditných kariet a lákajú klientov na dobré úvodné úrokové sadzby a mimoriadne odmeny.[2]
  • Ďalšou výhodou bankovej kreditnej karty je, že ju môžete prepojiť so svojimi bežnými účtami, čo vám uľahčí správu platieb.

Dohodnite si stretnutie s bankárom. Väčšina bánk ponúka niekoľko rôznych kariet. Tá najlepšia pre vás bude závisieť od vašej finančnej situácie, výdavkových návykov a kreditného skóre. Sadnite si s bankárom. Bude s vami vedieť prediskutovať vaše možnosti a poradiť vám s najvhodnejším výberom.

  • Pýtajte sa a vypočujte si dôležité informácie. Budete si chcieť ujasniť profil každej karty. Aká je ročná úroková sadzba (RPMN)? Je za držanie karty účtovaný ročný poplatok? Aká je výška úverového rámca? Aká je minimálna splátka, ktorú môžete uhradiť na nesplatené zostatky?[3]
  • Uistite sa, či je RPMN karty „úvodná“ alebo „fixná.“ Veritelia často ponúkajú nízku úvodnú sadzbu, aby prilákali zákazníkov, ktorá sa potom po niekoľkých mesiacoch alebo rokoch zvýši.
  • Spýtajte sa na odmeny. Niektoré kreditné karty vám pri každom nákupe prinesú letecké míle. Niektoré ponúkajú vrátenie peňazí alebo body, ktoré môžete vymeniť za tovar. Zvážte, aké máte možnosti.[4]
  • Neziskové finančné inštitúcie, ako napríklad úverové družstvá, často ponúkajú nižšie RPMN a nižšie sankčné sadzby na kreditných kartách. Na to, aby ste sa na ňu kvalifikovali, však pravdepodobne budete musieť byť členom úverovej únie.[5]

Zvážte bezpečnú kartu. Ak ste v oblasti úverov nováčikom alebo ak vám banka nemôže ponúknuť bežnú kreditnú kartu, opýtajte sa na možnosť získať tzv. bezpečnú kreditnú kartu.“ Bezpečné karty sa používajú na budovanie dôvery a dobrej úverovej histórie. Môžu vám pomôcť dostať sa do hry a prípadne sa kvalifikovať na nezabezpečený účet.[6]

  • Bezpečné karty vyžadujú zábezpeku. To znamená, že budete musieť banke poskytnúť vklad na úverový rámec (napríklad 500 USD na úverový rámec 500 USD alebo 1000 USD na úverový rámec 1000 USD).
  • Zabezpečené karty fungujú ako bežné kreditné karty. Vaša záloha sa nezapočítava do platieb, ale je tu len na zabezpečenie.
  • Vaša banka bude pravidelne kontrolovať váš účet. Ak budete platiť včas, môžu vám nakoniec ponúknuť bežnú kreditnú kartu s väčším úverovým rámcom.[7]
  • Uvedomte si, že vaša banka pozorne sleduje účty zabezpečených kariet. Budete musieť uhradiť všetky mesačné splátky, inak si banka môže ponechať váš vklad.[8]

Požiadajte o kartu. Po rozhovore so zástupcom vašej banky alebo úverovej spoločnosti budete požiadaní o vyplnenie žiadosti. Berte túto žiadosť vážne a odpovedzte úprimne na všetky otázky. Klamanie o vašich informáciách je podvod a je v rozpore so zákonom.[9]

  • Budete musieť poskytnúť osobné údaje, ale aj údaje o vašom občianstve, zamestnaní a financiách.
  • Buďte pripravení odpovedať na otázky týkajúce sa vášho ročného príjmu, ale aj mesačných nákladov na bývanie a toho, koľko máte „likvidných aktív“, t. j.e. koľko peňazí máte v hotovosti, na sporiacich alebo bežných účtoch alebo na vkladových certifikátoch.
  • Podajte žiadosť a počkajte na rozhodnutie banky. Môže to trvať niekoľko týždňov. Ak vám kartu schvália, zvyčajne vám ju pošlú poštou.
  • Pred použitím karty ju budete musieť aktivovať. Aktivácia je jednoduchá a trvá len niekoľko minút. Postupujte podľa pokynov, ktoré sú súčasťou novej kreditnej karty.

Metóda 2 z 3:Priama žiadosť o kreditnú kartu

Ponuky hľadajte vo svojej e-mailovej alebo poštovej schránke. Spoločnosti vydávajúce kreditné karty si radi robia reklamu a môžu vám oznámiť, že ste „predschválený“ alebo „predschválený“ na úver. Znamená to, že kartová spoločnosť preskúmala vaše finančné údaje a zamerala sa na vás ako na ideálneho žiadateľa.[10]

  • Získanie predschválenej ponuky znamená, že spoločnosť vydávajúca kreditné karty už preskúmala vaše kreditné skóre, históriu pôžičiek a ďalšie údaje. Ponuka môže byť prispôsobená aj vášmu veku, príjmovej skupine alebo osobným záujmom.
  • Predbežne preverené karty sú takmer vždy schválené – nie však nevyhnutne s RPMN a podmienkami, ktoré sú inzerované v zásielke.[11]
  • Niektoré spoločnosti tiež inzerujú s „Výzvou na podanie žiadosti“.“ Tieto ponuky nie sú vopred schválené a nie sú záväznými ponukami úveru. Môže vám byť zamietnutá.[12]

Preskúmajte ponuku. Uistite sa, že ste si prezreli ponuku a všetky podmienky. Na rozdiel od banky sa nebudete môcť na tieto údaje spýtať osobne. Pozorne si prečítajte ponuku a najmä poplatky, úrokové sadzby a minimálne platby.

  • Podvody s kreditnými kartami sú bohužiaľ bežné. Uistite sa, že spoločnosť poznáte.
  • Nedajte na sľuby, že dostanete kreditnú kartu, ak máte slabý úver a nikdy nič nezaplatíte vopred.
  • Nájdite si kartu, ktorá vám vyhovuje. Hľadajte programy odmien a výhody, ktoré môžete využiť, zvážte, ako široko budú maloobchodníci kartu akceptovať, a prečítajte si drobné písmo.[13]
    \

Preskúmajte karty osobne. Môžete tiež prevziať iniciatívu a hľadať karty na vlastnú päsť. Umožní vám to nakupovať v spoločnostiach, ako sú Capital One, Chase, Citibank a Discover, porovnávať výhody a podrobnosti a širšie sa informovať.

  • V súčasnosti existujú online zdroje, ktoré združujú karty, takže si ich môžete prezrieť a vybrať si najlepšiu možnosť. Tieto stránky vám tiež umožňujú vybrať si svoje preferencie, či už ide o nízke RPMN, program cestovných bodov alebo ponuku vrátenia peňazí.[14]
  • Hľadajte karty, ktoré sú zamerané na vašu úverovú situáciu alebo vek. Môžete napríklad hľadať karty, ktoré sú vhodné pre študentov alebo seniorov, alebo dokonca karty pre určité profesijné organizácie.

Buďte obozretní pri ponukách kreditných kariet od predajcov. Niektoré obchodné domy a maloobchodné predajne ponúkajú spotrebiteľské kreditné karty a pri pokladni vám ponúknu predajné miesto. Znie to príliš jednoducho? Môže to byť. Pred podpisom dôkladne zvážte podmienky.

  • Kreditné karty v obchodoch majú často vysoké úrokové sadzby a poskytujú menej výhod ako bežné kreditné karty. Nemusia byť tiež akceptované tak široko.[15]
  • Karta v obchode vám môže poslúžiť, ak ju budete používať rozumne, avšak. Ak napríklad pravidelne nakupujete v danom obchode alebo v ňom realizujete nákupy väčšieho rozsahu, môžete využiť ponuky zliav. Kreditná karta v obchode alebo kreditná karta na čerpacej stanici môže tiež pomôcť pri budovaní vášho kreditu, ak budete včas uhrádzať platby. Ak sa rozhodnete získať niektorú z týchto kariet, nezabudnite okamžite uhradiť poplatky, aby ste sa vyhli vyššej úrokovej sadzbe.[16]

Vyplňte žiadosť. Či už online, osobne alebo poštou, podajte oficiálnu žiadosť, keď sa rozhodnete pre kartu, ktorá vám vyhovuje. Opäť uveďte správne údaje o sebe a svojej finančnej situácii.

  • E-mailové ponuky budú obsahovať odkaz na online žiadosť. Môžete tiež zavolať na bezplatné číslo alebo vyplniť papierovú žiadosť, ak vám ponuka prišla poštou.
  • Pri žiadosti o kartu uveďte všetky kódy ponúk. Väčšina listov alebo e-mailov bude obsahovať kód obsahujúci písmená a čísla na prístup ku konkrétnej ponuke, ktorá vám bola predložená.

Metóda 3 z 3:Budovanie dobrého úveru

Začnite včas a vybudujte si solídnu úverovú históriu. Dobrý úver je dôležitou súčasťou kvalifikácie na získanie kreditnej karty. To však nie je všetko. Dobrý úver môžete potrebovať na to, aby ste mohli získať pripojenie na inžinierske siete, prenajať si byt, prejsť kontrolou úverovej bonity u zamestnávateľa alebo získať pôžičku na auto a bývanie.[17]

  • Začnite včas. Dĺžka úveru je dôležitým faktorom pri získavaní budúcich úverov a kvalifikácii na karty. Poskytovatelia úverov chcú vidieť, že máte skúsenosti so splácaním svojich dlhov.
  • Študentské alebo zabezpečené kreditné karty sú dobrým spôsobom, ako si vytvoriť a vybudovať úver, rovnako ako kreditné karty pre maloobchod a čerpacie stanice. Pri dobrej správe môžete prejsť na veľkú kreditnú kartu s nižšími úrokovými sadzbami a vyššími limitmi výdavkov.[18]

Splácajte zostatok alebo plňte mesačné minimum. História platieb sa počíta približne za 35 % vášho kreditného skóre. Uistite sa, že splácate aspoň mesačné minimum zostatku na karte, inak si môžete poškodiť svoje postavenie.[19]
[20]
Odborný zdroj
Derick Vogel
Úverový poradca & Majiteľ, Credit Absolute
Rozhovor s odborníkom. 26 marca 2020.

  • Nevynechajte samozrejme nezaplatené platby. Ak zaplatíte neskoro, kartové spoločnosti vám budú účtovať pokuty za omeškanie a prípadne zvýšia úrokovú sadzbu. Aj platby s 30 a viac dňovým oneskorením môžu skončiť vo vašej úverovej správe.[21]
    Odborný zdroj
    Derick Vogel
    Úverový poradca & Majiteľ, Credit Absolute
    Rozhovor so znalcom. 26. marca 2020.
  • Najlepšie je splácať zostatky včas a v plnej výške pred uplynutím mesačnej lehoty.

Udržujte si nízku mieru využívania dlhov. To, koľko platíte alebo ako často mesačne platíte, nezohľadňuje vaše kreditné skóre. To, na čom skutočne záleží, je váš zostatok na každej karte alebo tzv. pomer využívania dlhu.“ Využívanie sa počíta za približne 30 % vášho úverového skóre. [22]
[23]
Odborný zdroj
Derick Vogel
Úverový poradca & Majiteľ, úver absolútny
Rozhovor s odborníkom. 26. marca 2020.

  • Mať veľký pomer využitia dlhu (i.e. veľké zostatky na vašej karte) vysiela veriteľom zlý signál. Naznačujú, že utrácate viac, ako môžete zaplatiť.
  • Snažte sa, aby váš pomer bol nízky.[24]
    Odborný zdroj
    Derick Vogel
    Úverový poradca & Majiteľ, úver Absolútna
    Rozhovor s odborníkom. 26. marca 2020.
    Väčšina odborníkov tvrdí, že pomer vášho zadlženia a využitia by nemal byť vyšší ako 30 %, maximálne. To znamená zostatok 3000 USD na úverovej linke vo výške 10000 USD. Nulový pomer výrazne zlepší vaše úverové skóre.[25]

Obmedzte počet svojich kariet. Ďalším faktorom vášho kreditného skóre je počet účtov, ktoré máte, a to nielen úverových liniek, ale aj hypoték, študentských pôžičiek, pôžičiek na auto a iných. Ideálny počet kariet, ktoré si treba ponechať, však nie je taký jednoznačný.[26]

  • Niektorí odborníci odporúčajú obmedziť sa na dve osobné kreditné karty, pričom jednu si ponechajte na bežné nákupy a druhú na mimoriadne prípady. Viac kariet znamená väčšie pokušenie míňať a väčšie riziko vysokého dlhu.[27]
  • Iní však tvrdia, že je možné mať veľa kreditných kariet, pokiaľ vždy platíte načas a používate ich rozumne.[28]
  • Nech už si vyberiete akúkoľvek cestu, uistite sa, že nepožiadate o veľa kreditných kariet naraz. Pri každej žiadosti o kartu sa iniciuje „tvrdý dotaz“ vo vašej úverovej správe, ktorý znižuje vaše skóre. Príliš veľa tvrdých dopytov v krátkom čase skutočne poškodí váš úver.[29]
  • Používajte kartu rozumne. Nakoniec majte na pamäti, že kreditná karta nie sú „peniaze zadarmo“ a že za nákupy budete musieť skôr či neskôr zaplatiť. Používajte dobrý finančný rozum a vaše kreditné skóre bude vysoké, čo povedie k budúcim možnostiam kariet a úverov.

    • Vyhnite sa pokušeniu, ktoré prichádza s kreditnou kartou. Je v poriadku ju občas použiť, ale neutrácajte nad svoje finančné možnosti.
    • Splácajte svoje zostatky vždy načas. To vám viac než čokoľvek iné zaručí dobrý úver a zdravé financie.[30]
      Dôveryhodný zdroj
      Americký úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľov
      U.S. vládny orgán na ochranu spotrebiteľov vo finančnom sektore
      Prejsť na zdroj
      [31]
      Odborný zdroj
      Derick Vogel
      Úverový poradca & Majiteľ, Credit Absolute
      Odborný pohovor. 26 marec 2020.
  • Referencie