3 spôsoby nákupu vkladového certifikátu

Vkladový certifikát (CD) je jednoduchý spôsob investovania peňazí v banke. Hoci ponúkajú nižšie výnosy ako iné typy investícií, CD sú nízkorizikové a skvelé pre mnohé typy investorov. Kúpiť si CD v banke je pomerne jednoduché, ale pred investovaním peňazí by ste mali zvážiť niekoľko vecí. Ak sa rozhodnete pre kúpu CD, môžete investovať buď do jedného CD, alebo si založiť rebríček CD v závislosti od vašich investičných potrieb.

Metóda 1 z 3:Investovanie do jedného CD

Rozhodnite sa, aký typ CD chcete kúpiť. Hoci sa môžu zdať mätúce, rôzne typy CD fungujú rovnako. Svoje finančné prostriedky investujete na určité obdobie a získate garantovaný výnos. K dispozícii je šesť typov CD: [1]

  • Tradičný CD trvá určitý čas a ponúka stanovenú úrokovú sadzbu.
  • Bump-up CD umožňuje investorovi jednu žiadosť o zvýšenie úrokovej sadzby, ak sadzby stúpnu.
  • Likvidný CD vám umožňuje vybrať časť investície bez sankcie. Sadzby sú však zvyčajne nižšie ako pri iných CD.
  • CD s nulovým kupónom reinvestuje vaše úroky do iného CD.
  • CD na požiadanie ponúka vyššiu sadzbu, ale banka ho môže odvolať a vyplatiť, ak sadzby klesnú.
  • Sprostredkovaný CD sa kupuje prostredníctvom makléra za poplatok. Tie zvyčajne ponúkajú konkurenčnejšie sadzby bánk z celej krajiny.

Vyberte si dĺžku trvania vášho CD. Kým sú vaše peniaze investované v CD, nebudete mať k nim prístup. Ak môžete peniaze potrebovať čoskoro, môžete si vybrať kratšiu lehotu. Dlhšie obdobie však ponúkne lepšiu úrokovú sadzbu. Napríklad za 1-ročnú lehotu môže získať 1.75 % úrok, zatiaľ čo 2-ročná lehota môže priniesť 2.25 % úrok.[2]

  • Rozhodnite sa pre dlhšie obdobie, keď úrokové sadzby klesajú. Vaša investícia sa bude naďalej zhodnocovať pri aktuálnej sadzbe, aj keď sadzby klesnú.
  • Investujte na kratšie obdobie, ak sa sadzby zvyšujú. To vám umožní opätovné investovanie s vyššou úrokovou sadzbou na konci obdobia.[3]
  • Nezabudnite, že predčasný výber finančných prostriedkov bude mať za následok sankcie.

Preskúmajte sadzby ponúkané rôznymi bankami. Môžete to urobiť na mieste, online alebo prostredníctvom makléra. Úrokové sadzby sa môžu líšiť a výber najlepšej sadzby vám pomôže získať čo najviac z vašich peňazí. Pri kontrole sadzieb sa nezabudnite pozerať na dobu trvania investície, a nie len na úrokovú sadzbu.[4]

  • Ak si chcete overiť miestne sadzby, zavolajte alebo navštívte banky vo vašom okolí a zistite ich aktuálne sadzby CD.
  • Ak chcete skontrolovať sadzby online, môžete navštíviť webové stránky bánk alebo stránky agregátorov, ako napríklad NerdWallet alebo BankRate.
  • Sadzby si môžete overiť aj online prostredníctvom maklérskej spoločnosti, hoci si pravdepodobne budete musieť zriadiť účet a zaplatiť poplatok za používanie maklérskej spoločnosti.

Uistite sa, že váš účet má zábezpeku FDIC. Väčšina CD je poistená u FDIC až do výšky 250 000 USD, čo je pre investorov skvelá správa. To znamená, že o svoju investíciu neprídete ani v prípade, že banka počas vášho investičného obdobia ukončí činnosť.[5]

  • Stav vašej banky si môžete ľahko overiť. Stačí, ak na ich webovej stránke alebo v dokladoch budete hľadať označenie „Člen, FDIC“.

Investujte svoje peniaze v banke, ktorú ste si vybrali. Banka umiestni vaše prostriedky na účet CD, ktorý je podobný sporiacemu účtu. Hlavný rozdiel je v tom, že k prostriedkom nemáte prístup počas konkrétnej lehoty. Každý mesiac budú vaše peniaze úročené podľa ročného percentuálneho výnosu CD (APY), čo je percento, ktoré zarobí každý rok.[6]

  • Výnos z vašej investície sa môže líšiť od uvedeného APY v závislosti od doby splatnosti. Termíny kratšie ako rok budú zarábať menej ako APY, zatiaľ čo termíny dlhšie ako rok budú zarábať APY každý rok, zložené.

Zaplatiť dane zo získaných úrokov. Peniaze, ktoré zarobíte na svojom CD, budú na konci roka zdanené. Banka, ktorá vydala vaše CD, vám pošle 1099-INT, v ktorom uvedie, koľko ste získali úrokov. Túto informáciu uvediete do oblasti formulárov na daň z príjmu 1099. Započítava sa to ako príjem do výšky dane, ktorú ste povinný zaplatiť za daný rok.[7]

  • Ak využívate služby daňového poradcu, pri podávaní daňového priznania mu poskytnite svoje daňové priznanie 1099-INT.
  • Ak vám vznikne nárok na vrátenie dane, daň, ktorú ste povinný zaplatiť z úrokov, sa odpočíta z vrátenej sumy. V opačnom prípade zaplatíte rozdiel na daniach, ktoré ste povinní zaplatiť.
  • Ak je váš CD súčasťou daňovo odloženého alebo nezdaniteľného Roth IRA, nemusíte platiť dane.[8]
    V tomto prípade nedostanete výkaz 1099-INT.

Metóda 2 z 3:Založenie rebríčka CD

Vyberte si rebríček CD pre dlhodobú investíciu s prístupom k prostriedkom. Môžete si vytvoriť rebríček CD tak, že si zakúpite viac ako jedno CD s rôznou dĺžkou trvania, napríklad s 1-ročným, 2-ročným a 3-ročným trvaním. To vám umožní investovať počas dlhšieho obdobia. K svojim peniazom sa však môžete dostať bez sankcií každý rok, keď sa skončí niektorá z lehôt. Okrem toho budete môcť využiť lepšie úrokové sadzby na CD, ktoré majú dlhšiu dobu platnosti.[9]

  • Napríklad 3-ročné termínované CD zvyčajne prináša vyšší úrok ako 1-ročné termínované CD. Ak investujete časť svojich peňazí do dlhodobejšieho CD, získate vyšší úrok.
  • Rebríček CD najlepšie funguje pre investorov, ktorí majú na investovanie aspoň niekoľko tisíc dolárov.
  • Ak máte malú sumu na investovanie alebo plánujete finančné prostriedky čoskoro použiť, môžete si vybrať jednorazové CD. Môže sa vám hodiť aj vtedy, ak nepotrebujete mať k prostriedkom čoskoro prístup a chceli by ste si kúpiť jednorazové dlhodobé CD.
  • Poraďte sa so svojím maklérom alebo bankárom, či je táto možnosť pre vás vhodná.

Rozdeľte svoje peniaze na menšie investičné sumy. Väčšina ľudí sa rozhodne investovať rovnaké sumy do každého zo svojich CD, ale sumu môžete zmeniť podľa svojich potrieb. Ak napríklad môžete finančné prostriedky čoskoro potrebovať, môžete chcieť investovať väčšiu časť do najkratšej doby splatnosti CD.[10]

  • Povedzme, že chcete investovať 10 000 USD. Túto sumu môžete rozdeliť na štyri časti po 2 500 USD a investovať do štyroch rôznych CD.

Investujte do viacerých CD s rozloženými termínmi. Podmienky vášho CD by sa mali pohybovať od 6-mesačnej alebo 1-ročnej lehoty až po 3-ročnú lehotu. To vám umožní získať prístup k časti vašich prostriedkov bez sankcií v pravidelných termínoch. Môžete tiež využiť vyššie úrokové sadzby pre časť svojich prostriedkov.[11]

  • Napríklad by ste mohli investovať svoje štyri časti 2 500 USD do 6-mesačného CD, 1-ročného CD, 2-ročného CD a 3-ročného CD.

Na konci obdobia môžete svoje peniaze minúť alebo preinvestovať. Keď váš účet dosiahne koniec obdobia, budete mať prístup k týmto prostriedkom bez sankcií. To vám umožní pokryť plánované alebo neočakávané výdavky, ak potrebujete. V opačnom prípade môžete tieto prostriedky preinvestovať do iného dlhodobejšieho CD.[12]

  • Ak finančné prostriedky opätovne investujete, vyberte si dĺžku trvania, ktorá bude mať neskoršiu splatnosť ako zostávajúce CD. Ak ste napríklad pôvodne investovali do 6-mesačného, 1-ročného, 2-ročného a 3-ročného CD, potom si na opätovné investovanie vyberte ďalšie 3-ročné CD.
  • Opätovným investovaním si udržíte investičný rebríček.

Metóda 3 z 3:Rozhodovanie, či je pre vás CD to pravé

Rozhodnite sa pre CD, ak chcete na svojich úsporách zarobiť. CD ponúkajú lepšie úrokové sadzby ako bežné alebo sporiace účty, ale vaše peniaze budú ľahko dostupné ako pri iných možnostiach. Uložením časti úspor na CD môžete získať úrok z prostriedkov, ktoré by aj tak ležali v banke.[13]

  • Je dobré ponechať si časť úspor na bežnom sporiacom účte, aby ste ich mohli použiť v prípade núdze. V opačnom prípade si môžete vybrať CD, ktoré vám umožní vybrať časť prostriedkov bez sankcií.

Ak chcete investovať s nízkym rizikom, vyberte si CD. Jednou z najlepších vlastností CD je, že vám umožňujú získať garantovaný výnos. Hoci ide o malý výnos, nehrozí, že o svoje peniaze prídete.[14]

  • Uistite sa, že peniaze nebudete potrebovať aspoň 6 mesiacov. Keď vložíte peniaze do CD, nemôžete sa k nim dostať bez sankcie. Platenie poplatkov by zmarilo účel investovania vašich peňazí, preto nie je dobrý nápad vkladať peniaze na CD, ak ich možno budete čoskoro potrebovať.[15]

    • CD môže byť skvelou voľbou pre peniaze, ktoré si odkladáte na konkrétny účel, napríklad na uzatvorenie zmluvy o bývaní za 1 rok.
    • Je dobré odložiť si časť úspor do pohotovostného fondu, aby ste nemuseli predčasne pristúpiť k CD.
  • Odkazy