3 spôsoby splácania úveru na auto

Keďže väčšina ľudí si nemôže dovoliť zaplatiť celú kúpnu cenu vozidla v hotovosti, získanie úveru na auto je nevyhnutnou súčasťou života. Našťastie väčšina veriteľov poskytuje niekoľko rôznych spôsobov splácania, takže si môžete vybrať najpohodlnejší spôsob splácania úveru na auto. Ak zistíte, že máte každý mesiac trochu peňazí navyše, môžete ušetriť na úrokoch, ak pôžičku splatíte skôr. Na druhej strane, ak máte problémy so splácaním úveru na auto, možno budete môcť získať refinancovanie úveru.

Spôsob 1 z 3:Výber spôsobu platby

Identifikujte svojho veriteľa úveru na auto. Ak ste dostali predbežné schválenie financovania pred kúpou vozidla, banka, úverová spoločnosť alebo iný veriteľ, ktorý vám úver predbežne schválil, je vaším veriteľom. Inak, vo vašich dokladoch pri kúpe auta by malo byť uvedené meno vášho veriteľa.[1]
Dôveryhodný zdroj
Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľov v USA
U.S. vládna agentúra na ochranu spotrebiteľov vo finančnom sektore
Prejsť na zdroj

  • Niekedy predajcovia financujú vozidlá priamo. Ak ste si kúpili vozidlo financované predajcom, informácie o platbe by mali byť súčasťou dokumentov, ktoré ste dostali pri kúpe vozidla.
  • Ak váš predajca zabezpečil financovanie prostredníctvom externého veriteľa, jeho meno pravdepodobne nájdete na vašom účte.

Informácie o platbách nájdete v uvítacom liste. Ak vám predajca vybavil financovanie, veriteľ vám zvyčajne pošle uvítací list do niekoľkých týždňov po dokončení nákupu. V uvítacom liste nájdete informácie o tom, ako každý mesiac uskutočňovať platby.[2]
Dôveryhodný zdroj
Americký úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľov
U.S. vládna agentúra na ochranu spotrebiteľov vo finančnom sektore
Prejsť na zdroj

  • Ak nedostanete uvítací list, aj tak by ste mali mať možnosť zriadiť si účet online, aby ste mohli spravovať všetky informácie o svojej pôžičke.[3]

Tip: Uložte si uvítací list k svojim záznamom, kým máte pôžičku. Poskytuje dôležité informácie, ktoré by ste mohli potrebovať vedieť, vrátane podmienok vašej pôžičky, výšky mesačnej splátky, úrokovej sadzby a výšky prípadných poplatkov alebo sankcií za omeškanie.

Navštívte webovú stránku svojho veriteľa a vykonajte platby online. Väčšina poskytovateľov úverov má možnosť platby online prostredníctvom svojej webovej stránky. Po zriadení účtu môžete každý mesiac prejsť na webovú stránku a vykonať platbu alebo sa prihlásiť na automatické platby.[4]

  • Väčšina veriteľov uprednostňuje priamy prevod z vášho bankového účtu. Na nastavenie budete potrebovať číslo účtu a smerovacie číslo vašej banky. Tieto čísla sú na spodnej strane vašich osobných šekov. Ak nemáte osobné šeky, tieto informácie nájdete na webovej stránke svojej banky.
  • Niektorí veritelia umožňujú vykonávať platby pomocou debetnej alebo kreditnej karty. Pred nastavením sa však uistite, že vám nebudú účtované žiadne dodatočné poplatky. Platba debetnou alebo kreditnou kartou si tiež môže vyžiadať ďalší čas na spracovanie.

Používajte platobnú pásku priloženú k mesačnému výpisu. Väčšina poskytovateľov úverov na kúpu automobilu už nevydáva knižky s platobnými kupónmi, na základe ktorých môžete uhrádzať mesačné splátky. K vášmu mesačnému výpisu bude skôr priložený platobný výmer. Ak uprednostňujete zaslanie fyzického šeku pred platbou online, oddeľte ústrižok a pošlite ho späť veriteľovi spolu s platbou.[5]

  • Ak nemáte osobné šeky, môžete na platbu poštou použiť aj peňažnú poukážku alebo pokladničný šek.
  • Ak splátku posielate poštou, uistite sa, že ste ju poslali v dostatočnom časovom predstihu, inak sa môže považovať za oneskorenú. Väčšina poskytovateľov úverov na auto spracúva platby od dátumu ich prijatia, nie od dátumu poštovej pečiatky na obálke.

V prípade vozidiel financovaných predajcom vykonajte platbu osobne. Ak ste si kúpili auto na predajni typu „buy-here, pay-here“, pravdepodobne budete musieť aspoň raz mesačne ísť k predajcovi a osobne zaplatiť splátku. Väčšina predajcov vyžaduje, aby ste splátky uhrádzali buď v hotovosti, alebo certifikovanými prostriedkami (pokladničný šek alebo peňažná poukážka).[6]

  • Niektorí predajcovia môžu vyžadovať, aby ste platili týždenné alebo dvojtýždňové splátky. Ak sú platby naplánované častejšie ako raz mesačne, zvyčajne sa to odvíja od toho, ako často dostávate výplatu. Napríklad, ak dostávate výplatu každý druhý týždeň, predajca môže očakávať, že zaplatíte splátku za auto každý deň výplaty, a nie len raz za mesiac.

Varovanie: Automobily financované predajcom môžu byť lákavé, ak máte zlú bonitu, ale v konečnom dôsledku vás môžu stáť viac na úrokoch a nemusia nijako prispieť k zlepšeniu vašej bonity. Pred použitím tohto spôsobu financovania si pozorne prečítajte podmienky úveru.

Metóda 2 z 3:Predčasné splatenie úveru

Zistite, ako sa vypočítavajú úroky z vašej pôžičky. Väčšina pôžičiek na auto sú pôžičky s jednoduchým úrokom, čo znamená, že ak pôžičku splatíte skôr, zaplatíte menej úrokov. Ak je však úrok z vašej pôžičky fixovaný od začiatku pôžičky, budete stále platiť rovnakú sumu peňazí bez ohľadu na to, kedy pôžičku splatíte.[7]

  • Ak má váš úver na auto fixný úrok, môže byť lepšie jednoducho platiť mesačné splátky načas až do konca úveru – najmä ak sú tieto včasné splátky zaznamenané vo vašej úverovej správe. Ak máte peniaze navyše, ktoré môžete vložiť na splácanie úveru, uložte ich radšej na sporiaci účet, aby ste z nich mohli medzitým získať úroky.
  • Ak chcete zistiť, ako sa vypočítava úrok z vašej pôžičky, pozrite si uvítací list, ktorý ste dostali od veriteľa pri kúpe vozidla. Tieto informácie môžete nájsť aj na svojom online účte alebo zavolaním na číslo zákazníckeho servisu veriteľa.

Tip: Pozorne si prečítajte podmienky zmluvy o pôžičke, aby ste sa uistili, že v prípade predčasného splatenia pôžičky nehrozí žiadna pokuta za predčasné splatenie.

Ak nemáte peniaze navyše, uhraďte každý mesiac 2 splátky. Aj keď nemáte každý mesiac prostriedky navyše, môžete úver na auto splatiť predčasne rozdelením mesačnej splátky na 2 splátky. Ak máte úver s jednoduchým úrokom, zaplatíte menej na úrokoch, ako keby ste zaplatili len jednu splátku. Polovičná splátka každé 2 týždne sa rovná celkovo 26 splátkam alebo 13 mesačným splátkam ročne.[8]

  • Napríklad, ak máte 60-mesačnú pôžičku na 10 000 USD, splatíte pôžičku za 54 mesiacov namiesto 60. V závislosti od sadzby ušetríte aj niečo na úrokoch.
  • Kontaktujte svojho veriteľa a uistite sa, že vám to umožní. Väčšina veriteľov vám umožní vykonať platby za menšie sumy, ako je výška splátky online, za predpokladu, že ich vykonáte pred dátumom splatnosti pravidelnej mesačnej splátky.

Tip: Ak dostávate výplatu každé 2 týždne, takéto rozdelenie splátky za auto vám môže uľahčiť aj rozpočet.

Zaokrúhlite splátku za auto na najbližších 50 USD. Pôžičku na auto splatíte rýchlejšie, ak budete schopní uhradiť vyššiu splátku, ako je splatná suma. Myslite na svoju mesačnú platbu ako na minimálnu platbu a zaokrúhlite ju nahor, keď môžete.[9]

  • Ak je napríklad vaša splátka za auto 215 USD mesačne, namiesto toho by ste mali platiť 250 USD mesačne. V závislosti od úrokovej sadzby a celkovej financovanej sumy môžete nakoniec splatiť úver až o rok skôr, čím ušetríte stovky eur na úrokoch.

Tip: Ak plánujete uskutočniť dodatočné splátky, aby ste predčasne splatili pôžičku, zavolajte veriteľovi a uistite sa, že dodatočné splátky pôjdu na istinu, nie na úroky.

Získajte ponuku na splátku a uhraďte jednorazovú platbu. Ak viete, že sa blížite k splateniu svojho auta a máte trochu peňazí navyše, obráťte sa na svojho veriteľa a požiadajte ho o ponuku splátok. Táto suma bude nižšia ako suma, ktorú dlhujete, pretože táto suma hovorí o tom, čo by ste zaplatili, keby ste splácali až do konca úveru.[10]

  • Ak ste napríklad nedávno dostali daňové priznanie, môžete sa rozhodnúť použiť tieto peniaze na splatenie auta. Aj keď ju nemôžete splatiť celú, stále môžete uhradiť veľkú jednorazovú platbu, ktorá by znížila sumu, ktorú ste zaplatili na úrokoch, a pomohla by vám splatiť pôžičku skôr.
  • Ponuky na vyplatenie sú zvyčajne platné len 30 dní alebo do dátumu splatnosti ďalšej mesačnej splátky, preto o ne nežiadajte, kým nie ste pripravení uhradiť jednorazovú platbu.

Použite certifikované finančné prostriedky na konečnú splátku. Keď uhradíte poslednú splátku úveru na auto, váš veriteľ uvoľní záložné právo na váš titul a pošle vám titul. Zaslanie platby certifikovanými prostriedkami, napríklad pokladničným šekom alebo peňažnou poukážkou, vám zaručí, že titul dostanete čo najskôr.[11]

  • Do poznámkového riadku pokladničného šeku alebo peňažnej poukážky napíšte „platba v plnej výške“ alebo „konečná platba“ spolu s číslom účtu vašej pôžičky.
  • Získanie pokladničného šeku alebo peňažnej poukážky vám tiež poskytne fyzický dôkaz o platbe.

Metóda 3 z 3: Refinancovanie úveru

Kontaktujte svojho veriteľa čo najskôr. Ak máte problémy so splácaním splátok za auto, okamžite zavolajte na číslo zákazníckeho servisu svojho veriteľa. Budete mať k dispozícii viac možností, ak sa s nimi porozprávate skôr, ako ste zmeškali splátku. Ak ste už niekoľkokrát meškali so splátkami, na refinancovanie úveru už môže byť neskoro.[12]

  • Väčšina poskytovateľov pôžičiek na auto sama nerefinancuje pôžičky na auto. Môžu vám však zmeniť dátum splatnosti alebo rozložiť splátky. Vďaka tomu by ste mali každý mesiac nižšiu splátku. Splácanie úveru by vám však trvalo dlhšie.
  • Dohodnúť sa so súčasným veriteľom je dobrý nápad, ak čelíte dočasným finančným ťažkostiam, ale viete, že vaša situácia sa v priebehu niekoľkých mesiacov zlepší.

Skontrolujte si svoje úverové skóre. Vaša schopnosť refinancovať úver na auto závisí od vášho kreditného skóre. Hoci máte nárok na bezplatnú úverovú správu od každého z 3 hlavných úradov každý rok, táto bezplatná úverová správa neobsahuje vaše úverové skóre. Ak chcete získať svoje kreditné skóre, musíte spolupracovať priamo so spoločnosťami Equifax, Experian alebo TransUnion.[13]

  • Bezplatné webové stránky alebo aplikácie pre smartfóny, ako napríklad WalletHub, CreditKarma a CreditSesame, vám poskytnú bezplatný prístup k vášmu kreditnému skóre. Hoci vaše skutočné skóre FICO môže byť o niekoľko bodov vyššie alebo nižšie ako skóre uvedené na týchto webových stránkach, môžu vám poskytnúť dobrú predstavu o tom, aké je vaše úverové skóre bez toho, aby vás to stálo nejaké peniaze.

Tip: Refinancovanie vám s väčšou pravdepodobnosťou pomôže, ak sa vaše kreditné skóre výrazne zlepšilo, odkedy ste si prvýkrát vzali úver na auto.

Zhromaždite informácie o svojom súčasnom úvere. Ak chcete požiadať o refinancovanie, budete musieť poskytnúť niekoľko základných informácií o úvere, ktorý v súčasnosti máte. Mnohé z týchto informácií budú uvedené v uvítacom liste, ktorý ste dostali pri kúpe vozidla. Môžete ho nájsť aj prostredníctvom svojho účtu na webovej stránke svojho veriteľa. Niektoré z informácií, ktoré budete potrebovať, zahŕňajú: [14]

  • Vašu aktuálnu mesačnú splátku a zostávajúci zostatok na vašej pôžičke
  • Doba splatnosti úveru (celkový čas, ktorý máte na splatenie úveru v mesiacoch)
  • Vaša aktuálna úroková sadzba
  • VIN vášho vozidla

Tip: Niektoré spoločnosti zaoberajúce sa refinancovaním úveru na auto od vás chcú aj ponuku na splatenie od vášho súčasného veriteľa, keďže novým úverom budete splácať svoj súčasný úver.

Požiadajte o refinancovanie úveru na auto u viacerých spoločností. Vyhľadajte si na internete spoločnosti zaoberajúce sa refinancovaním úverov na auto a prečítajte si o typoch úverov, ktoré ponúkajú. Väčšina spoločností poskytuje aj informácie o svojich minimálnych požiadavkách na kreditné skóre, čo vám môže pomôcť zúžiť výber.[15]

  • Webové stránky s bezplatnými úverovými správami často obsahujú nástroje, ktoré vám pomôžu nájsť spoločnosti poskytujúce refinancovanie úverov na auto a porovnať sadzby pred podaním žiadosti. Môže dokonca analyzovať, aká je pravdepodobnosť, že vám bude úver schválený vzhľadom na vaše aktuálne úverové skóre a úverovú históriu.
  • Zvyčajne môžete podať žiadosť o „predbežné schválenie“, ktorá len jemne preverí váš úver.

Porovnajte si ponuky k svojmu súčasnému úveru. Ak ste vopred schválení na refinancovanie úveru na auto, refinančné spoločnosti vám poskytnú podmienky a úrokové sadzby. Ak nemôžete nájsť úrokovú sadzbu, ktorá je nižšia ako tá, ktorú v súčasnosti platíte na úver na auto, pravdepodobne nemá zmysel refinancovať úver, aj keď budete platiť nižšiu mesačnú splátku.[16]

  • Chcete sa tiež pozrieť na dĺžku obdobia, počas ktorého budete musieť splácať, ak budete refinancovať. Premyslite si túto lehotu v porovnaní s vekom vášho vozidla a s tým, aká bude pravdepodobne jeho hodnota na konci lehoty. Ak má vaše auto nižšiu hodnotu, ako by ste zaplatili za jeho refinancovanie, refinancovanie sa pravdepodobne neoplatí.
  • Vyplňte papiere na refinancovanie svojho vozidla. Ak ste našli ponuku na refinancovanie, ktorá sa vám páči a ktorá vám ponúka úsporu oproti vášmu súčasnému úveru, kontaktujte tohto veriteľa a dokončite transakciu. Tento veriteľ bude mať pre vás pravdepodobne pripravené dokumenty, ktoré musíte vyplniť a podpísať.[17]

    • Zvyčajne môžete tieto dokumenty vyplniť online. Ak refinancujete prostredníctvom banky alebo úverovej spoločnosti, možno budete musieť osobne navštíviť pobočku, aby ste úver dokončili.
    • Po refinancovaní vášho auta pôvodný veriteľ odstráni záložné právo z vášho titulu a pošle titul spoločnosti, ktorá refinancuje vaše auto. Poštou by vám mal prísť list, v ktorom sa uvádza, že záložné právo bolo zrušené. Uschovajte si tento list pre svoje záznamy.
  • Referencie