3 spôsoby vyrovnania dlhu

Len málo vecí je tak stresujúcich ako meškanie s platením dlhov. Keď zmeškáte splátku, veritelia zvyšujú úroky alebo si pripisujú pokuty a poplatky z omeškania. Čoskoro sa ocitnete v diere, z ktorej sa nemôžete dostať. V tejto situácii môže byť vašou jedinou možnosťou vyrovnanie dlhu. Vo všeobecnosti vyrovnanie dlhu spočíva v tom, že veriteľom ponúknete jednorazovú sumu peňazí výmenou za to, že vám odpíšu zvyšok dlhu. Vaši veritelia bohužiaľ nemusia súhlasiť s vyrovnaním dlhu, preto zvážte všetky svoje možnosti.

Spôsob 1 z 3: Vymyslenie stratégie vyrovnania

Zhromaždite informácie o svojich dlhoch. Potrebujete vedieť, koľko dlhujete. V súlade s tým prejdite svoje dokumenty a zhromaždite všetko, čo nájdete a čo poukazuje na vaše dlhy. Ak nemôžete nájsť svoje doklady, obráťte sa na veriteľa. Pri každom dlhu sa zamerajte najmä na tieto skutočnosti: [1]
Odborný zdroj
Brian Stormont, CFP®
Certifikovaný finančný plánovač
Rozhovor s odborníkom. 21 júl 2020.

  • Celková suma. Zahrňte istinu, ako aj poplatky za omeškanie a iné poplatky.
  • Kto v súčasnosti vlastní dlh.
  • Dátum, kedy ste sa dostali do platobnej neschopnosti.

Rozdeľte svoje dlhy do kategórií. Nie všetky dlhy sú rovnaké. Mali by ste ich rozdeliť do nasledujúcich kategórií, aby ste sa mohli rozhodnúť, ako ich riešiť.[2]
Odborný zdroj
Brian Stormont, CFP®
Certifikovaný finančný plánovač
Rozhovor s odborníkom. 21. júla 2020.

  • Zabezpečený dlh. Ide o dlh zabezpečený zábezpekou. Bežným príkladom je úver na bývanie alebo úver na auto.[3]
  • Nezabezpečený dlh. Kreditné karty, osobné pôžičky a zdravotné dlhy sú bežnými príkladmi. Tento dlh nie je zabezpečený žiadnou zábezpekou.
  • Neobchodovateľný dlh. O niektorých dlhoch sa nedá vyjednávať alebo sa vyjednávajú veľmi ťažko. Do tejto kategórie patria aj vaše výživné a platby na deti, ako aj študentské pôžičky.[4]

Stanovte si priority splácania svojich dlhov.[5]
Odborný zdroj
Brian Stormont, CFP®
Certifikovaný finančný plánovač
Rozhovor s odborníkom. 21 júl 2020.
Keďže nemôžete uhradiť všetky dlhy, mali by ste si určiť priority, ako ich budete splácať. Keďže peňazí je málo, pravdepodobne nemôžete zaplatiť všetko. Rozhodnite sa, ktoré dlhy budete naďalej splácať a ktoré sa pokúsite vyrovnať. Každý je iný. Pomerne bežné je však zoradiť dlhy podľa priority nasledujúcim spôsobom:

  • Zaplaťte Dlhy, o ktorých sa nedá rokovať-výživné na deti, výživné, študentské pôžičky, dane. Mali by ste tiež zvážiť zníženie platieb výživného na deti, zníženie výživného a zmenu podmienok študentských pôžičiek. Urobíte tak, aby ste si uvoľnili peniaze.
  • Splácajte svoj zabezpečené dlhy druhý. Zaplaťte splátku za auto, aby ste sa ešte mohli dostať do práce, a splácajte hypotéku, aby ste neprišli o bývanie. Ak dôjde na problém, vždy môžete predať svoj dom. Možno sa vám nechce, ale keď ste vo finančnej tiesni, nemáte veľa možností.
  • Nezabezpečený dlh. Mali by ste pracovať na tom, aby ste tieto dlhy vyrovnali za nižšiu sumu, ako je ich hodnota.

Skontrolujte, aký starý je dlh. Niektoré dlhy sú také staré, že ich veriteľ nemôže legálne vymáhať. Vytiahnite si papiere a zistite, kedy ste sa dostali do platobnej neschopnosti. Ak je dlh príliš starý, môže byť premlčaný. Ide o čas, ktorý má veriteľ na vymoženie dlhu.

  • Ak uplynula premlčacia lehota, nemali by ste o vyrovnaní ani rokovať. Nechať ho na pokoji.
  • Tabuľku s premlčacími lehotami jednotlivých štátov nájdete tu: http://www.bankrate.com/finance/credit-cards/state-statutes-of-limitations-for-old-debts-1.aspx.

Určite, čo by ste mali ponúknuť každému veriteľovi. Najúspešnejší budete pri vyjednávaní o vyrovnaní nezabezpečeného dlhu. Mali by ste stráviť nejaký čas premýšľaním o tom, koľko chcete ponúknuť každému veriteľovi. Vo všeobecnosti sa riaďte nasledujúcimi pravidlami:

  • Ak je dlh stále u vášho veriteľa, potom by ste sa mohli dohodnúť približne na 50 % nominálnej hodnoty.[6]
    Ak napríklad dlhujete 30 000 USD na kreditnej karte, môžete sa dohodnúť na sume 12 000 – 18 000 USD.
  • Ak veriteľ predal dlh inkasnej agentúre, môžete sa dohodnúť na nižšej sume

Vyhľadajte úverové poradenstvo. Môžete mať aj iné možnosti ako vyrovnanie dlhu. Z tohto dôvodu by ste sa mali stretnúť s úverovým poradcom, ktorý vás nimi môže previesť. Úverových poradcov môžete nájsť v miestnej úverovej únii, na univerzite, na úrade pre bývanie alebo na vojenskej základni.[7]
Dôveryhodný zdroj
Federálna obchodná komisia
Webová stránka s aktuálnymi informáciami pre spotrebiteľov od Federal Trade Commisson
Prejsť na zdroj
Zavolajte a dohodnite si stretnutie. Na stretnutí položte nasledujúce otázky:

  • Aký vplyv bude mať vyrovnanie dlhov na vaše kreditné skóre?
  • Je konkurz lepšou možnosťou ako vyrovnanie dlhu? Aké sú rozdiely medzi bankrotom podľa kapitoly 7 a 13?
  • Ako sa môžete dostať na vrchol hypotéky alebo dlhu za auto?

Zvážte svoje ďalšie možnosti. Vyrovnanie dlhov nie je pre každého. Našťastie máte mnoho ďalších možností, ktoré by ste mali zvážiť skôr, ako sa skontaktujete s veriteľmi a budete rokovať o vyrovnaní.[8]
Odborný zdroj
Brian Stormont, CFP®
Certifikovaný finančný plánovač
Rozhovor s odborníkom. 21 júl 2020.
Zvážte nasledujúce skutočnosti:

  • Veritelia môžu súhlasiť so znížením úrokovej sadzby alebo vám umožniť zastaviť splácanie na niekoľko mesiacov, kým sa nepostavíte na vlastné nohy (čo sa nazýva „forbearance“). Ak sú vaše finančné problémy dočasné, potom môžu byť tieto možnosti lepšie ako vyrovnanie dlhu. Vypracujte si rozpočet a určte, čo môžete každý mesiac splácať, potom zavolajte spoločnostiam vydávajúcim kreditné karty a vysvetlite im svoju situáciu.[9]
  • S úverovým poradcom môžete spolupracovať na pláne správy dlhu. Váš poradca bude kontaktovať vašich veriteľov a pokúsi sa dosiahnuť odpustenie poplatkov z omeškania. Môžu tiež získať nižšie úrokové sadzby. Vy vykonáte jednu platbu poradcovi, ktorý platby rozdelí medzi vašich veriteľov.[10]
  • Konsolidovať svoj dlh. Ak máte niekoľko úverov s vysokým úrokom, môžete sa pokúsiť zlúčiť ich do jedného osobného úveru s nižšou úrokovou sadzbou. Môžete tiež využiť prevody zostatkov na kreditných kartách, ktoré vám zvyčajne poskytujú 12 až 18 mesiacov s 0 % RPMN.[11]
    Vyhnite sa však tomu, aby ste si na zaplatenie nezabezpečeného dlhu zobrali úverovú linku na bývanie. Ak sa konsolidácia dlhov vykoná správne, môže znížiť vaše mesačné splátky na prijateľnú úroveň.

Metóda 2 z 3: Vyjednávanie o vyrovnaní

Našetrite si jednorazovú sumu. Najlepší spôsob vyrovnania dlhu je ponúknuť veriteľovi jednorazovú platbu. Budú v pokušení vziať si teraz dostupnú hotovosť, než vymyslieť nový plán splácania dlhu, ktorý by ste mohli prestať splácať. Podľa toho by ste mali mesačne prispievať na sporiaci účet, aby ste si vytvorili paušálnu sumu.

  • Ak by ste radšej platili mesačné splátky, mali by ste zvážiť niečo iné ako vyrovnanie dlhu.
  • Prípadne, ak nemôžete každý mesiac ušetriť žiadne peniaze, vážne zvážte podanie žiadosti o konkurz.
  • Pravdepodobne jediný spôsob, ako vytvoriť paušálnu sumu, je prestať platiť nezabezpečeným veriteľom. Nezabudnite, že keď prestanete splácať, môžu vám zavolať a zažalovať vás za porušenie zmluvy. Zhorší sa aj vaše kreditné skóre.

Pošlite list o vyjednávaní o dlhu. Proces vyjednávania budete chcieť začať vypracovaním listu s úvodnou ponukou na vyrovnanie dlhu. Každý veriteľ by mal dostať svoj vlastný list a prispôsobte ho tak, že uvediete informácie o svojom účte.

  • Vysvetlite, prečo nemôžete dlh zaplatiť. Uveďte informácie o svojom mesačnom príjme a o všetkých nepriaznivých okolnostiach, ktorým ste čelili, napríklad o strate zamestnania alebo zdravotných problémoch.
  • Jasne uveďte, koľko ponúkate na vyrovnanie dlhu. Začnite s nízkym počtom. Môžete napríklad ponúknuť zaplatenie 30 % hodnoty.
  • Uveďte, že ak nebudú súhlasiť, môžete byť nútení vyhlásiť konkurz. Bankrot je váš tromf. Vaši nezabezpečení veritelia budú pravdepodobne úplne vymazaní, ak podáte návrh na konkurz, takže majú motiváciu sa s vami dohodnúť.[12]
  • Pripojte žiadosť, aby agentúram poskytujúcim informácie o úveroch nahlásili úver ako „úplne splatený“. Požiadajte aj o odstránenie všetkých ostatných negatívnych informácií.[13]
  • Pošlite list doporučenou poštou s doručenkou.

Vyjednávajte tam a späť. Váš veriteľ vám odpovie buď písomne, alebo telefonicky. Ak vám zavolajú, požiadajte ich, aby prípadnú protinávrh poslali písomne. Veritelia veľmi ľahko popierajú, že by niekedy niečo ústne sľúbili, preto vždy majte papierovú stopu. Po prijatí protinávrhu analyzujte, či je podľa vás prijateľný.

  • Ak veriteľ nepredloží protinávrh písomne, urobte si veľmi dôkladné poznámky. Zapíšte si meno toho, s kým ste hovorili, jeho pracovnú pozíciu a dátum a čas vášho telefonátu.[14]
  • Ak veriteľ odmietne akýkoľvek pokus o vyrovnanie dlhu, môžete zvýšiť sumu, ktorú ste ochotní zaplatiť. Tieto informácie uveďte v druhom liste.
  • Môžete sa tiež rozhodnúť, že s veriteľom prestanete rokovať. Napríklad niekoľko vašich veriteľov mohlo súhlasiť s vyrovnaním vašich účtov. Tým by sa mali uvoľniť peniaze, ktorými môžete prispieť na iné dlhy. Môžete zvážiť plán správy dlhov alebo konsolidáciu dlhov pre vaše zostávajúce dlhy.

Získajte list o vyrovnaní dlhu. Získajte písomný súhlas s vyrovnaním dlhu. Neprijímajte ústne prísľuby.[15]
Namiesto toho trvajte na písomnej dohode o vyrovnaní a pred podpisom si ju dôkladne prečítajte. Chcete, aby sa v dohode uvádzalo, že sa vám odpúšťa pôvodná výška úveru.

  • Ak potrebujete pomoc s pochopením dohody, stretnite sa s právnikom a spoločne si ju prečítajte. Existuje mnoho lacných právnych možností pre ľudí bez veľkých finančných prostriedkov.
  • Vždy si nechajte kópiu podpísaného listu pre svoje záznamy.

Skontrolujte svoju úverovú správu. Potvrďte, že dlh bol presne nahlásený ako uhradený. Nechcete, aby boli účty na neurčito uvedené ako neplatiace alebo v exekúcii. Ak vidíte chybu, obráťte sa na agentúru poskytujúcu úverové správy a spochybnite túto položku.

  • Účet by mal byť v ideálnom prípade uvedený ako „zaplatený v plnej výške.“

Metóda 3 z 3: Spolupráca so spoločnosťou na vyrovnanie dlhov

Nájdite si spoločnosti. Ak neradi vyjednávate, môžete si najať spoločnosť na vyrovnanie dlhov, ktorá vám pomôže vyrovnať dlhy. Spoločnosti zaoberajúcej sa vyrovnaním dlhu budete mesačne platiť splátky, vďaka čomu sa peniaze uložia na účet. Po nahromadení dostatočne veľkej paušálnej sumy sa obráti na vašich veriteľov, aby sa dohodli na vyrovnaní.[16]
Dôveryhodný zdroj
Federálna obchodná komisia
Webová stránka s aktuálnymi informáciami pre spotrebiteľov od Federal Trade Commisson
Prejsť na zdroj

  • Existuje mnoho spoločností. Niektoré inzerujú v televízii, v telefónnom zozname alebo na internete.

Preskúmajte povesť každej spoločnosti. Predtým, ako si najmete spoločnosť, mali by ste ju dôkladne preskúmať, aby ste zistili, či ide o legitímnu spoločnosť. Žiaľ, v tejto oblasti pôsobí mnoho podvodníkov alebo neskúsených spoločností. Overte si nasledujúce informácie: [17]
Dôveryhodný zdroj
Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľov v USA
U.S. vládna agentúra na ochranu spotrebiteľov vo finančnom sektore
Prejsť na zdroj

  • Vyhľadajte informácie na stránke Better Business Bureau. Pozrite sa na mesto, v ktorom má spoločnosť sídlo, a prečítajte si o prípadných sťažnostiach.
  • Opýtajte sa generálneho prokurátora svojho štátu, či proti spoločnosti neboli podané nejaké žaloby.
  • Overte si sťažnosti v miestnom úrade na ochranu spotrebiteľa. Samozrejme, každá spoločnosť môže mať sťažnosti. Ale hľadajte vzory. Sťažuje sa niekoľko ľudí na to, že boli okradnutí?

Prečítajte si požadované informácie spoločnosti. Legitímne spoločnosti zaoberajúce sa riešením dlhov by vám mali poslať určité informácie predtým, ako vás požiadajú o podpis zmluvy. Tieto informácie by ste si mali pozorne prečítať, aby ste im porozumeli. Informácie by mali obsahovať napríklad tieto informácie: [18]
Dôveryhodný zdroj
Federálna obchodná komisia
Webová stránka s aktuálnymi informáciami pre spotrebiteľov od Federal Trade Commisson
Prejsť na zdroj

  • Váš poplatok a spôsob jeho výpočtu. Spoločnosti zaoberajúce sa riešením dlhov si zvyčajne účtujú buď percento z celkového dlhu, alebo percento zo sumy, ktorú vám ušetrili.
  • Všetky podmienky.
  • Doba, ktorá uplynie, kým sa spoločnosť obráti na vašich veriteľov so žiadosťou o vyrovnanie.
  • Koľko majú v úmysle ponúknuť jednotlivým veriteľom.
  • Negatívne dôsledky zastavenia platieb veriteľom (zníženie kreditného skóre, potenciálne súdne spory, ďalšie poplatky atď.)

Dávajte pozor na podvody. Vyhýbajte sa každej spoločnosti, ktorá používa pochybné praktiky. Hľadajte nasledujúce varovné signály a ak môžete, utekajte preč: [19]
Dôveryhodný zdroj
Federálna obchodná komisia
Webová stránka s aktuálnymi informáciami pre spotrebiteľov od Federal Trade Commisson
Prejsť na zdroj

  • inzeruje nový vládny program, ktorý vám pomôže pri riešení dlhov z kreditných kariet (žiadny program neexistuje)
  • poplatky pred vyrovnaním vášho dlhu
  • záruky, že môžu spôsobiť zánik vášho dlhu
  • neinformuje vás o dôsledkoch zastavenia platieb veriteľom
  • tvrdí, že môže zastaviť všetky súdne spory a vymáhanie dlhov
  • sľubuje, že váš dlh vyrovná za drobné

Podpíšte zmluvu. Od spoločnosti zaoberajúcej sa riešením dlhov by ste mali dostať písomnú zmluvu. Pred podpisom si ju pozorne prečítajte s pomocou právnika. Ak s niečím v zmluve nesúhlasíte, obráťte sa na spoločnosť ešte pred podpisom.

  • V prípade potreby vytiahnite svoje peniaze. Hoci zaplatíte peniaze spoločnosti zaoberajúcej sa riešením dlhov, stále sú to vaše peniaze. Máte právo vybrať peniaze zo sporiaceho účtu. Máte tiež nárok na všetky úroky, ktoré peniaze zarobili.[20]
    Dôveryhodný zdroj
    Federálna obchodná komisia
    Webová stránka s aktuálnymi informáciami pre spotrebiteľov od Federal Trade Commisson
    Prejsť na zdroj
  • Odkazy

      Brian Stormont, CFP®. Certifikovaný finančný plánovač. Rozhovor so znalcom. 21. júla 2020.

      Brian Stormont, CFP®. Certifikovaný finančný plánovač. Rozhovor s odborníkom. 21. júla 2020.

      http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/dealing-with-debt-overview-of-32213.html

      http://www.kreditné karty.com/credit-card-news/help/8-myths-settling-credit-card-debt-6000.php

      Brian Stormont, CFP®. Certifikovaný finančný plánovač. Rozhovor s odborníkom. 21 júl 2020.

      http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/debt-negotiations-commonally-mistakes.html

      https://www.spotrebiteľ.ftc.gov/articles/0153-choosing-credit-counselor

      Brian Stormont, CFP®. Certifikovaný finančný plánovač. Rozhovor s odborníkom. 21. júla 2020.

      http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/negotiating-credit-card-debt.html