Ako chrániť svoje peniaze

Finančné zabezpečenie nám poskytuje prijateľnú životnú úroveň, pokoj a buduje základ úspechu pre vašich potomkov. Bohužiaľ, mnohé vonkajšie sily ohrozujú vašu finančnú bezpečnosť. Naučte sa chrániť svoj finančný majetok – to zahŕňa nielen vaše peniaze, ale aj akcie, dlhopisy, dôchodkové fondy atď. – pred podvodníkmi, účastníkmi súdnych sporov a ďalšími nepredvídateľnými životnými katastrofami.

Časť 1 z 3:Vyhýbanie sa bežným podvodom

Pri používaní internetu buďte opatrní. Mnohí podvodníci v súčasnosti pôsobia prostredníctvom internetu, konkrétne prostredníctvom sociálnych médií a e-mailu. Buďte opatrní pri všetkých správach, ktoré dostanete od ľudí, ktorí sa vydávajú za firmy, najmä od vašej banky alebo vládnej agentúry. Tieto subjekty nikdy nebudú žiadať citlivé osobné údaje, ako napríklad číslo sociálneho poistenia alebo číslo vodičského preukazu, ani peniaze prostredníctvom e-mailu, ale podvodníci sa za ne vydávajú a žiadajú ich.[1]
Dôveryhodný zdroj
Federálna obchodná komisia
Webová stránka s aktuálnymi informáciami pre spotrebiteľov od Federal Trade Commisson
Prejsť na zdroj

  • Medzi ďalšie typy podvodov patria „bezplatné“ skúšky, pri ktorých musíte zadať údaje o svojej kreditnej karte (hoci existuje mnoho serióznych spoločností, ktoré to robia tiež), zloženie šeku, aby vám boli peniaze prevedené, a platba vopred za nejakú službu alebo odmenu, okrem mnohých iných.
  • Ak sa vám niečo, čo ste dostali online, zdá podozrivé, zadajte meno alebo informácie o odosielateľovi do vyhľadávača so slovami „podvod“, „scam“ alebo „sťažnosť“, aby ste zistili, či už iní nahlásili podvod zodpovedajúci opisu.

Dávajte pozor na červené vlajky. Získať niečo za nič je charakteristickým znakom mnohých týchto podvodov. Prakticky nikto neponúka niečo zadarmo, takže ak je to základom podozrivého podania, je potrebné ďalšie vyšetrovanie.

  • Ak to znie príliš dobre na to, aby to bola pravda, takmer určite to tak je. Ak vám niekto tvrdí, že má dedičstvo po dávno stratenom príbuznom, vysoko platenú prácu alebo nevyzdvihnutú výhru v lotérii z tiketu, na ktorého kúpu si nepamätáte, buďte veľmi opatrní.
  • Už takmer nikdy nie je dôvod posielať peniaze bankovým prevodom. Je trvalý a nevratný, preto majú podvodníci radi, keď im ľudia posielajú peniaze týmto spôsobom. Ak vás neznáma osoba požiada o zaslanie peňazí bankovým prevodom, nájdite si alternatívny spôsob prevodu peňazí.

Pochopte, ako fungujú podvody v oblasti lotérií a dedičstva. Loterijné a dedičské podvody fungujú podobným spôsobom. Príjemca dostane oficiálne vyzerajúci šek alebo oznámenie, že vyhral v lotérii alebo má dostať dedičstvo.[2]

  • Príjemca je potom požiadaný, aby zaplatil poplatok za vyplatenie šeku alebo „vložil“ sumu peňazí (menšiu ako údajná výhra), aby si mohol prevziať výhru. Samozrejme, vklad sa nikdy nevráti, výhra alebo dedičstvo sa nikdy neodovzdá a obeť je zodpovedná za všetky bankové poplatky.[3]

Pochopte, ako fungujú podvody so vzťahmi. S príchodom internetu sa podvody vo vzťahoch stávajú oveľa bežnejšími a môžu postihnúť každého, kto sa venuje online zoznamovaniu. Vzťahové podvody zvyčajne prebiehajú takto:

  • Obeť sa zoznámi s novým milostným záujmom online a dvorenie je rýchle a intenzívne.
  • Po tom, ako sa vzťah stane oficiálnym, navštívi novú lásku tragédia, napríklad lekárska pohotovosť alebo lúpež. Prípadne potrebujú peniaze na to, aby mohli navštíviť obeť.[4]
    [5]
  • Peniaze sa posielajú, či už bankovým prevodom, cestovnými šekmi alebo peňažnou poukážkou.[6]
    [7]
  • O záujemcovi o lásku už nikdy nikto nepočuje.
  • Ďalší typ vzťahového podvodu zahŕňa telefonát od podvodníka, ktorý tvrdí, že uniesol vaše dieťa. Podvodník bude okamžite požadovať zaplatenie výkupného a povie, že rodič sa nesmie pokúsiť zavolať políciu, pretože únoscovia sa to dozvedia a dieťaťu ublížia.[8]
    • Keď sa stretnete s takouto situáciou, okamžite zavolajte do školy alebo tam, kde sa má vaše dieťa nachádzať, aby ste sa uistili, že je v bezpečí.

Pochopte, ako fungujú podvody pri práci z domu. Podvody s prácou z domu patria medzi najjednoduchšie podvody. Obeť je často na podvod naviedla značka pri ceste, komentár na internetovom fóre alebo vyskakovacia reklama. Bežnými oblasťami „zamestnania“ sú lekárske prepisy a fakturácia alebo plnenie obálok.[9]
[10]

  • Podobne ako pri bežnom zamestnaní obeť poskytne svojmu „zamestnávateľovi“ množstvo osobných údajov, ako sú čísla sociálneho poistenia, čísla vodičských preukazov, adresy a dátumy narodenia.
  • Obeť prichádza o peniaze dvoma spôsobmi – najprv je okradnutá o svoju prácu a potom o svoju identitu.

Pochopte, ako fungujú podvody s vysokým ziskom a bez rizika. Podvody s vysokým ziskom a bez rizika sú najčastejším spôsobom, ako sa ľudia nechávajú vtiahnuť do pyramídových schém, kde je odmena podmienená vtiahnutím ďalších ľudí do podvodu.[11]
Často však ide o priame schémy krádeže podvodom.

  • Podvodník žiada o pôžičku na nejakú investičnú schému zahŕňajúcu drahé kamene, ropu a plyn alebo drahé kovy; požičané peniaze sa však nikdy neinvestujú.
  • Podvodník môže veľmi dobre žiadať od obete nejaký druh služby, napríklad preplatenie šeku, výmenou za prísľub bohatstva.[12]
  • „Investičná príležitosť“ je často účtovaná ako „časovo obmedzená ponuka“ alebo „ponuka, ktorá sa vyskytne raz za život“.“ Ak nejaký predajca alebo advokát používa túto terminológiu, buďte veľmi obozretní. Často ide len o taktiku nátlaku na obeť, aby konala unáhlene.[13]

Pochopiť, ako fungujú podvody s preplatkami. Podvod s preplatkom sa začína, keď si niekto kúpi výrobok od predajcu a preplatí ho. V súčasnosti sa takmer vždy vyskytuje online, hoci existujú aj výnimky.

  • Podvodník pošle obeti šek prevyšujúci kúpnu cenu. Z nejakého mimoriadne komplikovaného dôvodu nemôže „kupujúci“ jednoducho vystaviť nový šek.[14]
    Dôveryhodný zdroj
    Better Business Bureau
    Nezisková organizácia zameraná na podporu dôveryhodnosti trhu prostredníctvom vzdelávania spotrebiteľov a hodnotenia podnikov
    Prejsť na zdroj
  • Podvodník nechá obeť preplatiť šek a pošle mu zvyšok peňazí (samozrejme, spolu s tovarom).[15]
    Dôveryhodný zdroj
    Better Business Bureau
    Nezisková organizácia zameraná na podporu dôveryhodnosti trhu prostredníctvom vzdelávania spotrebiteľov a hodnotenia podnikov
    Prejsť na zdroj
  • Šek alebo peňažná poukážka, ktorú si obeť nechala vyplatiť, v skutočnosti nie je pravý šek a v skutočnosti ide o veľmi presvedčivý falzifikát. Banka obete to nezistí hneď, a preto šek preplatí; keď však falzifikát odhalí, za stratu zodpovedá obeť. Podvodník získa tovar a peniaze obete.[16]
    Dôveryhodný zdroj
    Better Business Bureau
    Nezisková organizácia zameraná na podporu dôveryhodnosti trhu prostredníctvom vzdelávania spotrebiteľov a hodnotenia podnikov
    Prejsť na zdroj

Upozornite príslušné orgány. Väčšina ľudí, ktorí sa stanú obeťami týchto podvodov, ich neohlási z rozpakov alebo zo zúfalstva nad akoukoľvek šancou na nápravu. Ak sa stanete obeťou podvodu, nebuďte touto osobou. Upozorniť príslušné orgány. Ak tak urobíte, môžete zachrániť ďalšiu osobu pred podvodníkom.

  • Zatiaľ čo by ste mali informovať svoju banku a hlavné agentúry poskytujúce informácie o úveroch ( https://www.equifax.com, https://www.Transunion.com a https://www.Experian.com ), mali by ste tiež informovať štátne orgány. Zoznam agentúr, ktoré sa zaoberajú jednotlivými typmi podvodov, nájdete na adrese https://www.usa.gov/stop-scams-frauds.

2. časť z 3:Riadenie vašich rizík

Používajte rozpočet kontrolovať svoje výdavky. Prvou osobou, pred ktorou musíte chrániť svoj finančný majetok, ste vy sami. Bez rozpočtu sa ľahko stane, že vaše výdavky predbehnú vaše príjmy, čím sa zadlžíte a budete vystavení väčšiemu finančnému riziku. Vytvorte si rozpočet tak, že budete sledovať svoje výdavky a príjmy počas jedného mesiaca. Potom upravte svoj rozpočet tak, aby ste znížili výdavky a prispôsobili ich výške zárobku, najlepšie tak, aby ste si ponechali aj určitý priestor na úspory. Dodržiavajte svoj rozpočet a hľadajte spôsoby, ako každý mesiac znížiť výdavky podľa toho, ako sa vyskytnú.

Kúpte si primerané zdravotné poistenie. Zdravotné poistenie môže byť tiež skvelým spôsobom, ako ochrániť svoje peniaze pred rizikom. Spoľahlivý plán vás môže ochrániť pred potenciálne vysokými nákladmi na zdravotnú starostlivosť, ktoré môžu vzniknúť nečakane. Aj keď prídete o zvyšok majetku, plán zdravotného poistenia vám umožní zaplatiť si zdravotnú starostlivosť, ak ju budete potrebovať.

Chráňte si svoj príjem počas práceneschopnosti. Mnohí Američania žijú s malými alebo neexistujúcimi finančnými záchrannými sieťami, od katastrofy ich delia jedna alebo dve výplaty. Jedným z najčastejších dôvodov finančných ťažkostí je zdravotná nespôsobilosť. Hoci je práceneschopnosť vždy nešťastná, existujú spôsoby, ako sa pred ňou finančne chrániť.

  • Sociálne poistenie pre prípad invalidity je program platený jednotlivými daňovými poplatníkmi a vládou USA. Ak oprávnená osoba nebude z lekárskeho hľadiska schopná pracovať najmenej jeden rok alebo má stav, ktorý by mal viesť k úmrtiu, má nárok na podporu; výška mesačnej sumy, ktorú oprávnená osoba dostane, však závisí od jej pracovnej a platovej histórie.[17]
    Dôveryhodný zdroj
    Správa sociálneho zabezpečenia USA
    Nezávislé U.S. vládna agentúra, ktorá spravuje sociálne zabezpečenie a súvisiace informácie
    Prejsť na zdroj
  • Programy odškodnenia pracovníkov sú štátom financované programy, ktoré vás odškodnia, ak sa úraz, ktorý spôsobil vašu invaliditu, stal v práci alebo je spôsobený prácou. Zvyčajne sa vypláca časť mzdy zamestnanca po dobu, kým nie je schopný pracovať.[18]
    Dôveryhodný zdroj
    Ministerstvo práce USA
    Federálne ministerstvo zodpovedné za podporu blahobytu pracovníkov
    Prejsť na zdroj
  • Poistenie dlhodobej práceneschopnosti financované zamestnávateľom ponúka približne polovica väčších zamestnávateľov v súkromnom sektore (t. j. spoločnosti a podniky, ktoré nie sú vo vlastníctve alebo pod správou vlády).[19]
    V prípade, že je zamestnanec práceneschopný dlhšie ako tri mesiace, dostáva 60 % svojho platu po dobu, kým trvá práceneschopnosť. Poistenie krátkodobej pracovnej neschopnosti funguje rovnako, len na kratší čas, vďaka čomu je lacnejšie.[20]
    Dôveryhodný zdroj
    Spotrebiteľské správy
    Nezisková organizácia zameraná na ochranu spotrebiteľov a testovanie výrobkov
    Prejsť na zdroj
  • Poistenie dlhodobej práceneschopnosti ponúkajú jednotlivcom aj súkromné poisťovne a je to skvelý spôsob, ako sa zabezpečiť pred finančnými ťažkosťami. V porovnaní so skupinovými plánmi kupovanými zamestnávateľmi je však veľmi drahé, zvyčajne stojí päť až desaťkrát viac ako poistné v rámci skupinového plánu.[21]
    Dôveryhodný zdroj
    Spotrebiteľské správy
    Nezisková organizácia zameraná na ochranu spotrebiteľov a testovanie produktov
    Prejsť na zdroj
    Možnosti krytia sú komplikované, takže ponuku pravdepodobne nenájdete online a niektoré poisťovne ju neponúkajú. Požiadajte o informácie u väčších, stabilnejších poisťovateľov, ktorí existujú už mnoho rokov.

Zabezpečenie príjmu rodiny v prípade úmrtia. Aj keď poistený nebude na blízku, aby ho vydal, majetok zosnulého sa bez primeranej úrovne poistného krytia rýchlo vyčerpá. Informujte sa o rôznych spôsoboch zabezpečenia životnej úrovne vašej blízkej osoby po vašom odchode.

  • Pozostalí po vás môžu poberať pozostalostné dávky zo sociálneho zabezpečenia. Podobne ako pri invalidnom poistení Sociálnej poisťovne sa výška dávky líši v závislosti od dĺžky obdobia, počas ktorého pozostalý pracoval, a od výšky daní, ktoré do systému Sociálnej poisťovne odvádzal.
  • Životné poistenie hradené zamestnávateľom je prístupné väčšine zamestnancov stredne veľkých a veľkých spoločností.[22]
    Dôveryhodný zdroj
    Spotrebiteľské správy
    Nezisková organizácia zameraná na ochranu spotrebiteľov a testovanie výrobkov
    Prejsť na zdroj
    Výška poistného sa líši od osoby k osobe a od spoločnosti k spoločnosti, ale po rozhovore s manažérom ľudských zdrojov alebo manažérom benefitov môžete presne zistiť, aký druh poistenia máte.
  • Pre jednotlivca je tiež dobré zakúpiť si ďalšie životné poistky nad rámec toho, čo ponúka Sociálna poisťovňa a jeho zamestnávatelia. Ceny a podmienky jednotlivých poistiek sa môžu líšiť, ale môžete si vypočítať, čo bude vaša rodina potrebovať, na stránke www.lifehappens.org.[23]
    Dôveryhodný zdroj
    Spotrebiteľské správy
    Nezisková organizácia zameraná na ochranu spotrebiteľa a testovanie výrobkov
    Prejsť na zdroj
  • Okrem toho sa uistite, že vaša životná poisťovňa má vysoký rating od ratingových spoločností, ako je Moody’s, Fitch alebo Standard & Poor’s – nechcete predsa, aby vaša poisťovňa skrachovala. Viac informácií o poisťovniach vo vašom štáte (prostredníctvom odkazov na webové stránky vášho štátneho poisťovacieho komisára) nájdete na webovej stránke Národnej asociácie poisťovacích komisárov, www.naic.org.[24]
    Dôveryhodný zdroj
    Spotrebiteľské správy
    Nezisková organizácia zameraná na ochranu spotrebiteľov a testovanie výrobkov
    Prejsť na zdroj

Chráňte svoj dom, auto a iný veľký majetok. Pre väčšinu rodín je ich dom najväčším majetkom. Keď klesá hodnota ich domova, klesá aj ich čistá hodnota. Je mimoriadne dôležité, aby každý majiteľ domu podnikol kroky na zabezpečenie toho, aby bol jeho najväčší majetok v bezpečí. To isté platí aj pre iné cenné aktíva, ako sú vozidlá alebo lode, najmä ak sú potrebné na dosahovanie príjmov.

  • Poistenie vlastníka domu je najbežnejším spôsobom ochrany investície do domu. Vo väčšine jurisdikcií musí kupujúci pri podpise zmluvy o kúpe domu zakúpiť poistenie vlastníka domu; to však neznamená, že všetky poistenia sú rovnaké. Urobte si prieskum, aby ste našli stabilnú poisťovňu, ktorá vám poskytne najväčšiu výplatu za najmenšie poistné, a nezabudnite si pozorne prečítať a analyzovať zmluvu, aby ste zistili, čo NEpokrýva.[25]
    Dôveryhodný zdroj
    Spotrebiteľské správy
    Nezisková organizácia, ktorá sa venuje ochrane spotrebiteľov a testovaniu produktov
    Prejsť na zdroj
    Poistenie je len také dobré, aké je jeho krytie.
  • Ak si musíte požičať z vlastného kapitálu, požičiavajte si konzervatívne. Úvery na bývanie anulujú to, čo ste už zaplatili na bývanie. Agresívna likvidácia domáceho kapitálu sa pre mnohých majiteľov domov skončila katastrofou.
  • Poistenie proti povodniam je vo väčšine oblastí nevyhnutné. Ľudia sa zhromažďujú v okolí vodných plôch, čo znamená, že väčšina miest, kde ľudia žijú, je v určitom okamihu náchylná na nejaký typ povodne. Okrem toho škody spôsobené povodňami zvyčajne nie sú kryté poistnou zmluvou vlastníka domu, čím sa vystavuje riziku vážnej finančnej ujmy v prípade veľkých škôd spôsobených povodňami. Prejsť na www.floodsmart.gov, aby ste sa dozvedeli viac.

Investujte svoje peniaze múdro. Niektoré investície sú neúspešné a niektoré sa oplatia. To je podstata investovania. Diverzifikované investičné portfólio so zmesou bezpečných, miernych a rizikových investícií je však pre každého múdreho investora nevyhnutnosťou.[26]
Dôveryhodný zdroj
Spotrebiteľské správy
Nezisková organizácia zaoberajúca sa ochranou spotrebiteľa a testovaním výrobkov
Prejsť na zdroj
[27]

  • Spoločnosť na ochranu investorov do cenných papierov je federálna agentúra, ktorá bude pracovať na vašej ochrane v prípade podvodu, bankrotu alebo iných finančných problémov s vašou maklérskou spoločnosťou. Nechránia pred zlými investíciami a často investora nevyplatia celého, iba zmiernia jeho straty. Uistite sa, že je vaša firma registrovaná v SIPC na adrese www.sipc.org.[28]
    Dôveryhodný zdroj
    Spotrebiteľské správy
    Nezisková organizácia, ktorá sa venuje ochrane spotrebiteľov a testovaniu produktov
    Prejsť na zdroj
  • Previerky minulosti vašich investičných manažérov a partnerov sú vždy dobrým nápadom. Môžu stáť len 20 dolárov a môžu vás zachrániť pred oveľa väčšími stratami. Služby preverovania minulosti sú široko dostupné online a prostredníctvom miestnych súkromných detektívov.
  • Konzervatívne investície, ako sú štátne pokladničné poukážky a komunálne dlhopisy, sú nevyhnutnou súčasťou každého portfólia. Vďaka podpore vlády USA a samosprávy patria medzi najbezpečnejšie dostupné investície.[29]
  • Ďalším spôsobom bezpečného investovania sú dôchodkové účty, napríklad individuálne dôchodkové účty (IRA) a 401(k)y, ktoré ponúkajú zamestnávatelia. Tieto účty vám umožňujú investovať vaše príjmy bez toho, aby ste z nich platili dane (dane sa platia pri výbere prostriedkov v dôchodku). Týmto spôsobom je chránená časť vašich príjmov, ktorú ste si odložili.

Časť 3 z 3:Nástroje na ochranu vášho finančného majetku

Zabezpečte si záložný plán poistenia. Dáždnikové poistky sú doplnkové poistky, ktoré vás chránia pred zodpovednosťou nad rámec toho, čo vám zaplatia poistky vlastníka domu a automobilu.

  • Niektoré dáždnikové poistky ponúkajú ochranu presahujúcu sumy v poistkách vlastníka domu a auta (nadlimitné krytie), ale ponúkajú aj krytie vecí, ktoré nie sú kryté v týchto poistkách (zníženie krytia). Ponúka ich väčšina poisťovní, preto si u svojej poisťovne overte sadzby a ceny.[30]
    Dôveryhodný zdroj
    Spotrebiteľské správy
    Nezisková organizácia zameraná na ochranu spotrebiteľov a testovanie výrobkov
    Prejsť na zdroj

Vytvorte si Predmanželská zmluva. Hoci to nie je veľmi romantické, rozvod je mimoriadne častým zdrojom finančných strát. Vyplnenie predmanželskej zmluvy s partnerom, v ktorej sa vopred dohodnete na rozdelení majetku, môže pomôcť predísť jej vzniku.[31]

  • Náležitá starostlivosť s právnikmi je nevyhnutná. Predmanželská zmluva je taká dobrá, ako dobrý je právnik, ktorý ju napísal. Uistite sa, že zamestnávate bystrého a čestného poradcu.

Nakŕmte svoje dôchodkové účty. Dôchodkové účty, ako napríklad 401(k), sú často chránené pred súdnymi spormi (právnym konaním, napríklad žalovaním) zákonom o bezpečnosti dôchodkového zabezpečenia zamestnancov (Employee Retirement Income Security Act). Okrem toho sú peniaze na účtoch 401(k) chránené aj pred veriteľmi počas konkurzného konania. Preto je dobré, aby ste na tieto určené dôchodkové účty vložili čo najviac.[32]

Vytvorte právneho zástupcu, ako je napr. spoločnosť. Právny zástupca je osoba alebo subjekt, ktorý je oprávnený konať vo vašom mene.[33]
Dobrým spôsobom ochrany vášho majetku môže byť aj založenie právnej prokuristickej spoločnosti, ako je LLC alebo korporácia. Tieto právnické osoby chránia jednotlivca pred osobnou zodpovednosťou, ak sa zistí, že jeho spoločnosť je zodpovedná za nejaký druh pochybenia, ale táto ochrana platí aj opačným smerom. Tieto firemné formy môžu byť užitočné najmä vtedy, ak spoločnosť vlastní vaše nehnuteľnosti namiesto vás ako fyzickej osoby.[34]

  • Spoločnosť je bežná právna štruktúra, ktorá môže chrániť majetok jej vlastníkov pred súdnymi spormi. Medzi ďalšie patria niektoré typy partnerstiev a spoločností s ručením obmedzeným (LLC).
  • Príkladom splnomocnenia by bolo, ak by ste vlastnili bytový dom. Namiesto toho, aby bola budova napísaná na vaše meno, vytvorili by ste spoločnosť, ktorá by vlastnila a spravovala nehnuteľnosť. Tým by sa vaše finančné aktíva oddelili od finančných aktív spoločnosti. Ak by potom niektorý z vašich nájomcov mal problém a chcel by sa súdiť, žaloval by vašu spoločnosť, a nie priamo vás.[35]
  • Môžete tiež vytvoriť trust alebo nadáciu, aby ste ochránili svoj majetok pred zdanením a súdnymi spormi, ak sú splnené určité požiadavky. Odporúča sa, aby ste pri vytváraní týchto štruktúr spolupracovali s právnikom a/alebo finančným plánovačom.
  • Kúpte si životné poistenie. Životné poistenie môže byť tiež skvelým spôsobom, ako ochrániť svoje peniaze pred súdnymi spormi, keďže väčšina zmlúv životného poistenia je v mnohých štátoch oslobodená od právnej zodpovednosti jednotlivca. Takisto zakúpenie akéhokoľvek druhu poistenia zaväzuje poisťovňu, aby vás bránila na súde, ak sa účastník konania pokúsi ísť po majetku obsiahnutom v poistnej zmluve. Keďže mnohé dáždnikové poistky pokrývajú položky presahujúce sumy v poistkách auta a vlastníka domu a straty, ktoré nie sú kryté žiadnym z týchto typov, môže byť zakúpenie dáždnikovej poistky skvelým spôsobom, ako ochrániť peniaze pred účastníkmi súdnych sporov.[36]
  • Referencie