Ako rozdeliť dlhy pri rozvode: 13 krokov

Rozvod je koniec aj nový začiatok. Žiaľ, príliš veľa manželstiev sa končí kvôli finančným a dlhovým problémom. Štúdia Inštitútu finančných analytikov pre rozvody uvádza problémy s peniazmi ako tretiu hlavnú príčinu rozvodov.[1]
Aj keď sa vaše manželstvo končí, rozumný pohľad na rozdelenie dlhov môže uľahčiť rozvodový proces a uvoľniť vám cestu do nového života.[2]

Časť 1 zo 4:Príprava na rozdelenie dlhov

Zhromažďovanie dokumentácie. Aby ste mohli presne a spravodlivo posúdiť svoju dlhovú situáciu, musíte si s manželom zaobstarať aktuálne výpisy všetkých dlhov vrátane hypoték, úverov na vozidlá, kreditných kariet, bankových úverov, podnikateľských úverových liniek, daňových výpisov, študentských pôžičiek a neuhradených faktúr za lekárske a právne služby. Ak máte pochybnosti, zahrňte ich do analýzy.

  • Predložte aj aktuálne informácie o príjmoch. Výplatné pásky alebo formuláre W-2 v prípade zamestnania a výkaz ziskov a strát v prípade podnikov. Pomôže to pri spravodlivom rozdelení dlhov.
  • Spravodlivé rozdelenie nemusí nevyhnutne znamenať 50/50. Spravodlivé rozdelenie zohľadňuje faktory, ako sú zárobkové možnosti, vek, zdravotný stav, zodpovednosť za výchovu detí a vzdelanie. Pri rozdelení dlhov súd nebude „trestať“ jedného z manželov za zlé konanie, ako je napríklad nevera. Napriek dôvodu rozvodu bude súd skúmať len ekonomickú spravodlivosť.

Kategorizujte svoje dlhy. Existujú tri základné kategórie dlhov, ktoré sa môžu vyskytnúť pri rozvode. Každý z nich má svoje vlastné úskalia a je potrebné s ním správne zaobchádzať, aby ste nezostali zodpovední za účty, ktoré by mohli trvať aj roky po rozvode. Pomocou výpisov z účtov rozdeľte svoje dlhy na zabezpečené, nezabezpečené a daňové.

  • Zabezpečené dlhy sú pôžičky, ktoré sú kryté zábezpekou. Najbežnejšími zabezpečenými dlhmi sú hypotéky na nehnuteľnosti a hnuteľné úvery na vozidlá vrátane automobilov, lodí a rekreačných vozidiel.[3]
  • Nezabezpečený dlh nie je viazaný na žiadny majetok. Typickým nezabezpečeným dlhom sú kreditné karty a bankové úverové linky. Účty za lekárske ošetrenie sa tiež považujú za nezabezpečený dlh.[4]
  • Daňové dlhy môžu byť federálne alebo štátne. Ak ste s manželom podali spoločné daňové priznanie, môžete byť zodpovední za celkový dlh.
  • Výdavky spojené s rozvodom sa môžu nahromadiť, kým vy a váš manžel budete veci riešiť. Poplatky advokátovi, mediácia nariadená súdom, znalecké posudky, sťahovanie a platba za druhé bydlisko môžu mať za následok účty, na ktoré sa treba pozrieť počas rozdelenia dlhov.[5]

Identifikujte dlhy ako manželské alebo oddelené. Vo všeobecnosti sa dlhy, ktoré boli nadobudnuté po uzavretí manželstva na meno oboch strán, považujú za spoločné manželské dlhy. Bežným príkladom je hypotéka na obe mená. Medzi oddelené dlhy patria kreditné karty vedené na meno jednej strany, účty za lekárske služby, študentské pôžičky (pokiaľ ich manžel/ka nepodpísal/a) a účty, ktoré existovali pred uzavretím manželstva.

  • Aby boli kreditné karty skutočne spoločným dlhom, musí byť na účte uvedené meno každej osoby. Ak je druhý z manželov len oprávneným držiteľom karty, dlh je samostatný.[6]
  • Právne rozhodnutia o študentských pôžičkách sú nejednotné. V niekoľkých súdnych prípadoch sa tvrdilo, že za študentské pôžičky sú zodpovedné obe strany, najmä ak vznikli počas manželstva. Vo väčšine prípadov však predpokladajte, že študentské pôžičky patria tomu z manželov, ktorý ich podpísal.[7]

Zvážte konzultáciu s právnikom alebo mediátorom. Aj pri tých najpriateľskejších rozvodoch môže dôjsť k ťažkostiam pri delení majetku a dlhov. Mediátor zvyčajne stojí 100 až 300 dolárov za hodinu, ale ak si manželia dokážu rozdeliť dlhy, na ktorých sa dokážu dohodnúť, a vydestilovať ich do skutočných sporov, potom sa náklady môžu znížiť na minimum.[8]
Odborný zdroj
Stacy Chretien, CFP®
Certifikovaný finančný plánovač
Rozhovor s odborníkom. 22. júla 2020.

  • Právnik môže preskúmať váš návrh vyrovnania a navrhnúť, ako najlepšie ochrániť obe strany.
  • Mediátor môže v skutočnosti stáť menej ako právnik.[9]
    Zdroj experta
    Stacy Chretien, CFP®
    Certifikovaný finančný plánovač
    Rozhovor s odborníkom. 22. júla 2020.

Časť 2 zo 4:Prideľovanie zabezpečených manželských dlhov

Určiť, či si majetok ponecháte alebo ho predáte. Zabezpečený dlh je jedinečný, pretože je viazaný na majetok, zvyčajne na dom alebo vozidlo. Sentimentálne pocity bokom, majetok zabezpečený dlhom má zvyčajne na trhu hodnotu. V tomto prípade idú rozdelenie majetku a dlhu ruka v ruke.

  • Ak uvažujete o predaji, musíte si čo najskôr zabezpečiť ocenenie, aby ste zistili, či očakávaná predajná cena uspokojí dlh. To je dôležité najmä na nestabilných trhoch s nehnuteľnosťami, kde môže byť manželské sídlo „pod vodou“, čo znamená, že súčasná trhová cena by hypotéku nesplatila.[10]

Zvážte výmenu aktív a dlhov. Nie každý majetok sa musí predať. Pokiaľ sú dlhy rozdelené spravodlivo, sudca pravdepodobne prijme majetkové vyrovnanie.

  • Pokiaľ ide o zabezpečený majetok, typickou „výmenou aktív“ by boli vozidlá. Aj v prípade, že majú spoločné vlastnícke právo, páry si zvyčajne každý z nich vezme vozidlo, ktoré bežne riadi. Ak existuje otvorený úver na auto, manžel/ka preberá dlh spolu s vozidlom. Ak je rozdiel v zostatkoch, môže sa na vyrovnanie prevziať alebo postúpiť iný majetok alebo dlhy.
  • Ďalšou typickou výmenou majetku a dlhu je obytný a obchodný alebo rekreačný majetok. Každý z manželov prevezme hypotéku a ponechá si vlastný kapitál na svojom majetku bez platenia druhej strane.
  • Nevýhodou takéhoto rozdelenia dlhov je, že kým vy alebo váš manžel nerefinancujete, zostanú na pôžičke uvedené obe mená. Majetkové vyrovnanie by malo riešiť, čo sa stane, ak prijímajúci manžel nespláca úver. Typickou klauzulou je, že druhý z manželov môže prevziať majetok a pokračovať v splácaní úveru.

Preskúmajte možnosť odkúpenia vlastného kapitálu. Hlavným kritériom úspešného odkúpenia vlastného imania je, že manžel, ktorý si ponecháva nehnuteľnosť, môže refinancovať úver na svoje meno a zaplatiť dohodnutú splátku vlastného imania druhej strane buď v hotovosti, alebo v majetku.

  • Výhodou odkúpenia vlastného imania je, že každá strana odchádza s uspokojením spoločne vlastneného dlhu a bez ďalšieho rizika.
  • Nevýhodou odkúpenia vlastného majetku je, že kým manžel, ktorý si ponechá nehnuteľnosť, nerefinancuje, druhý z manželov riskuje, že bude zodpovedný za hypotéku alebo úver, aj keď v nehnuteľnosti nebýva ani ju nevyužíva.

Časť 3 zo 4:Rozdelenie nezabezpečených manželských dlhov

Oddeľte manželský dlh od individuálneho dlhu. Ak je kreditná karta vedená len na meno jedného z manželov, mala by sa považovať za samostatný individuálny dlh a tento manžel by mal za ňu prevziať zodpovednosť.

  • Hlavnou výnimkou je prípad, keď je oddelený dlh v porovnaní s ostatnými dlhmi nadštandardný a manžel má výrazne nižšiu schopnosť zarábať. Ak sa dostanete na súd, sudca pravdepodobne nariadi druhému manželovi, aby prevzal časť tohto dlhu.

Rozdeľte spoločne držané nezabezpečené dlhy. Rozdelenie môže byť podľa účtov („Ty si vezmeš VISA, ja si vezmem Mastercard,“) alebo sa každý zostatok môže rozdeliť. Pri majetkovom vyrovnaní môže jedna strana dobrovoľne prevziať dlh výmenou za iný majetok. Príkladom môže byť vzdanie sa nárokov na dôchodkový účet jedným z manželov výmenou za zaplatenie rovnakej sumy dlhu z kreditnej karty.

  • Ak má jeden z manželov vyššie príjmy a môže zaplatiť väčšiu časť nezabezpečeného dlhu, potom je možné upraviť ostatné aktíva, aby bolo rozdelenie spravodlivé.

Zvážte podanie žiadosti o vyhlásenie konkurzu. Platobné priority by mali byť hypotéky, starostlivosť o deti, doprava a verejné služby. Ak s manželom nedokážete splácať kreditné karty a iné nezabezpečené dlhy, mali by ste sa zamerať na oddlženie prostredníctvom konkurzu.[11]
[12]

  • Konkurz je vysoko špecializovaná oblasť práva a budete potrebovať pomoc právnika. Väčšina z nich ponúka bezplatnú konzultáciu a môžete prispôsobiť svoje ciele svojmu rozpočtu.
  • Ak podávate návrh na vyhlásenie konkurzu, neposkytujte žiadne nové úverové linky.[13]
    Zdroj experta
    Stacy Chretien, CFP®
    Certifikovaný finančný plánovač
    Rozhovor s odborníkom. 22. júla 2020.

4. časť zo 4:Riešenie daňového dlhu

Určite, z ktorého roku daňový dlh vznikol. Ak ste s manželom podali spoločné daňové priznanie a bol vám vymeraný daňový dlh vrátane pokút a úrokov, budete potrebovať vedieť, z ktorého roku a daňovej jurisdikcie pochádza.

Preskúmajte, či máte nárok na úľavu pre nevinných manželov od daňového úradu IRS.[14]
Dôveryhodný zdroj
Internal Revenue Service (Daňový úrad)
U.S. vládna agentúra zodpovedná za správu federálneho daňového zákonníka
Prejsť na zdroj
Existujú tri typy úľav, o ktorých môžete uvažovať. Prvou možnosťou je úplné zbavenie sa všetkých daňových záväzkov. Táto možnosť sa poskytuje, ak môžete preukázať, že ste sa úplne spoliehali na svojho manžela a všetky chyby patria jemu.Ďalej môže daňový úrad rozdeliť záväzky medzi strany. Namiesto toho, aby ste boli zodpovední za celú sumu, dlh sa spravodlivo rozdelí medzi vás a vášho manžela.Poslednou je spravodlivá úľava, pri ktorej vám daňový úrad zníži úroky, pokuty a prípadne vám poskytne iné úľavy na daňový dlh.

  • Väčšina štátov má podobný plán. Keď ste sa dohodli s daňovým úradom IRS, obráťte sa na štátny daňový úrad. Rovnaké informácie a argumenty sa zvyčajne dajú použiť na dosiahnutie kompromisu v prípade akéhokoľvek štátneho daňového dlhu.
  • Vytvorenie platobného plánu. Po znížení daňového dlhu, pokiaľ je to možné, si budete musieť s daňovým úradom IRS dohodnúť splátkový plán.[15]
    Dôveryhodný zdroj
    Internal Revenue Service (daňový úrad)
    U.S. vládna agentúra zodpovedná za správu federálneho daňového zákonníka
    Prejsť na zdroj
    Platby možno uskutočniť poštou, automatickým bankovým prevodom alebo prostredníctvom elektronického federálneho systému platenia daní (EFTPS).)[16]

    • Všetky budúce vrátené dane budú obstavené a použité na váš daňový dlh, kým nebude splatený.
  • Odkazy