Ako sa prihlásiť do poistenia COBRA: 8 krokov

COBRA, čo je skratka pre Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (zákon o konsolidovanom zosúladení rozpočtu), bol podpísaný prezidentom Ronaldom Reaganom v roku 1986 s cieľom zabezpečiť, aby si zamestnanci a ich rodiny mohli zachovať zdravotné poistenie po strate zamestnania alebo inej kvalifikovanej udalosti.[1]
Podanie žiadosti by nemalo byť zložité, hoci je dôležité overiť si, či je COBRA pre vás najlepšou možnosťou.

Časť 1 z 2: Stanovenie oprávnenosti

Overte si, či ste mali správny typ plánu. Na rozdiel od Medicare a Medicaid nie je COBRA federálnym poistným programom. Namiesto toho je to federálny zákon, ktorý vám umožňuje zachovať si akékoľvek súkromné poistenie, ktoré ste mohli mať po náhlej strate poistenia.Aby ste mali nárok na poistenie COBRA, musíte byť súčasťou skupinového plánu ponúkaného vaším zamestnávateľom.

  • Prevažná väčšina zdravotnej starostlivosti poskytovanej zamestnávateľom spĺňa podmienky. Individuálne poistenie vrátane poistenia zakúpeného prostredníctvom federálnych zdravotných búrz sa však nekvalifikuje na krytie COBRA.
  • Pre malé zdravotné plány existuje výnimka. Na to, aby váš plán spĺňal podmienky na pokrytie v rámci programu COBRA, musí byť pokrytých aspoň 20 zamestnancov.
  • V prípade pochybností sa obráťte na svoju poisťovňu a opýtajte sa, či máte nárok na pokrytie COBRA, alebo si prečítajte súhrnný opis plánu, ktorý ste mali dostať pri registrácii plánu.

Overte si, či ste mali príslušnú kvalifikačnú udalosť. Udalosť je to, čo spôsobilo, že ste stratili poistné krytie. Kvalifikačná udalosť môže zahŕňať úmrtie zamestnanca, jeho ukončenie pracovného pomeru alebo skrátenie pracovného času. Pozoruhodné je, že nie je kvalifikovanou udalosťou, ak zamestnanec prišiel o prácu z dôvodu hrubej nekompetentnosti.

  • Ukončenie pracovného pomeru je kvalifikovanou udalosťou bez ohľadu na to, či je dobrovoľné. To znamená, že ak odídete do dôchodku alebo dáte výpoveď, stále máte nárok na COBRA.[2]
  • Zákon nedefinuje nesprávne konanie, a preto podlieha výkladu súdu, ak sa váš zamestnávateľ rozhodne spochybniť vašu žiadosť o poistenie COBRA. Vyžaduje sa minimálne dôkaz o úmyselnom protiprávnom konaní priamo súvisiacom s vaším zamestnaním. Zvyčajne nie je v záujme vášho zamestnávateľa účtovať si pochybenie, a preto by to pravdepodobne nemal byť problém.[3]

Zistite, či ste oprávneným príjemcom. Oprávneným príjemcom je každý rodinný príslušník, ktorý bol na zdravotnej starostlivosti poskytovanej zamestnávateľom pred kvalifikovanou udalosťou. Príjemcovia môžu požiadať o poistenie samostatne. Napríklad, ak rodič prejde na zdravotnú starostlivosť, už nevyžaduje – a nebude mať nárok – na COBRA. Dieťa však môže požiadať o COBRA nezávisle od svojho rodiča.

  • Ak ste príjemcom poistenia niekoho iného a on stratí svoje poistenie, môžete požiadať o systém COBRA. Patria sem prípady, keď zamestnanec zomrel alebo prešiel na zdravotnú starostlivosť. Platí to aj v prípadoch, keď sa váš vzťah k poistencovi zmenil, či už preto, že ste sa s ním rozviedli, alebo preto, že ste prestali byť závislým dieťaťom.

Zvážte najprv iné možnosti. COBRA vám umožní zostať v programe vášho zamestnávateľa len na obmedzený čas a očakáva sa, že pokryjete náklady, ktoré by inak zaplatil váš zamestnávateľ. Môže to byť drahšie ako získanie poistenia prostredníctvom burzy. Burzový trh sa otvoril v roku 2013 so zákonom o dostupnej starostlivosti. Toto poistenie si môžete ponechať natrvalo a vzťahuje sa naň menej obmedzení. Zvyčajne môžete požiadať o poistenie na burze len v určitých obdobiach roka, ale máte aj 60-dňové odkladné obdobie po ukončení poistenia, v ktorom môžete požiadať. Mali by ste navštíviť túto stránku, aby ste zistili, aké sadzby by mohli byť vo vašej situácii.

  • V závislosti od plánu vášho zamestnávateľa a plánov, na ktoré máte nárok na burze, môže mať väčší zmysel prihlásiť sa na stránke https://www.zdravotná starostlivosť.gov.
  • Ak nemáte nárok na federálne poistenie COBRA, môžete sa obrátiť aj na komisára pre poistenie vo vašom štáte, aby ste zistili, či máte nárok na štátny program. Často sa nevyžaduje, aby váš skupinový plán zahŕňal aspoň 20 zamestnancov, čo uľahčuje jeho uplatnenie.
  • Pri návšteve burzy sa tiež dozviete, či spĺňate požiadavky na poistenie Medicare alebo CHIP, ktoré sú lacnými, dotovanými alternatívami.

Časť 2 z 2:Podanie žiadosti o COBRA

Oznámenie o kvalifikovanej udalosti. Keďže systém COBRA funguje prostredníctvom vášho existujúceho plánu, jeho veľká časť podlieha zmenám v jednotlivých poisťovniach. Súhrnný opis plánu, ktorý ste mali dostať pri prevzatí súčasného poistného plánu, bude obsahovať informácie o pokrytí v rámci programu COBRA a o tom, ako podať oznámenie o kvalifikovanej udalosti. Ak máte problémy s vyhľadaním, môžete sa obrátiť aj na svojho šéfa alebo poisťovňu a opýtať sa, ako podať výpoveď.

  • Zvyčajne by to vôbec nemal byť problém; zamestnávateľ vám má oznámiť, že nastala kvalifikovaná udalosť a že máte nárok na COBRA. Možno však budete musieť prevziať iniciatívu, keď sa kvalifikujúca udalosť netýka priamo daného zamestnanca. je menej pravdepodobné, že zamestnávateľ bude napríklad informovaný o rozvode alebo strate statusu závislého dieťaťa.[4]
  • Podľa federálnych zákonov máte na oznámenie kvalifikovanej udalosti najviac 60 dní, počnúc dňom, keď došlo k udalosti, ktorá ukončila poistenie.

Skontrolujte si oznámenie o voľbe COBRA. Do 14 dní od oznámenia poisťovni, že u vás nastala kvalifikovaná udalosť, vám musí poskytnúť oznámenie o voľbe COBRA. Tu získate všetky potrebné informácie o možnostiach poistenia COBRA vrátane ceny. Poistenie by malo byť rovnaké ako poistenie poskytované aktívnym zamestnancom, čo znamená, že by nemalo dôjsť k žiadnym zmenám v kvalite zdravotnej starostlivosti. Teraz však budete nútení znášať celé náklady na poistenie a možno aj viac. Mali by ste si položiť otázku, či je to reálna záťaž, a zvážiť iné možnosti, ak sa vám to zdá príliš nákladné.

Prihláste sa do systému COBRA. Ak ste s dohodou spokojní, do 60 dní vráťte poisťovni oznámenie o voľbe COBRA. Pri zasielaní oznámenia o voľbe vás nemôžu vyzvať na zaplatenie, ale nakoniec budete musieť platiť poistné. Prvá platba poistného môže byť účtovaná už 45 dní po začiatku poistenia.

  • Dokumentácia by nemala byť zložitá ani zaťažujúca. Každý poskytovateľ môže mať vlastné oznámenie o voľbe. Federálna vláda však vytvorila vzorové oznámenie, ktoré vyžaduje len vytlačené meno a podpis strán, ktoré sa prihlasujú do systému COBRA.[5]
  • Ak nezaplatíte poistné včas, máte možnosť využiť 30-dňové odkladné obdobie. Potom môže byť vaše poistenie COBRA ukončené.
  • Začnite si hľadať alternatívne poistenie do jedného roka. Poistenie COBRA má maximálnu dobu krytia 18 mesiacov pre zamestnancov, ktorí stratili zamestnanie alebo im bol skrátený pracovný čas. V prípade iných typov udalostí je maximálna doba krytia 36 mesiacov. Príležitostne vám plán môže povoliť zostať v pracovnom pomere dlhšie. Taktiež však môžu predčasne ukončiť krytie, niekedy z dôvodov, ktoré nemôžete ovplyvniť.

    • Krytie je možné predčasne ukončiť. Ak nezaplatíte poistné bezodkladne, získate nárok na zdravotné poistenie alebo na poistenie v rámci nového plánu. O poistenie však môžete prísť aj vtedy, ak váš zamestnávateľ ukončí skupinové zdravotné poistenie.
  • Odkazy