Ako sa pripraviť na kúpu domu

Kúpa domu je veľký krok, a ak ste naň pripravení, gratulujeme vám! Začnite tým, že zistíte, koľko môžete minúť, a pracujte na zdokonalení svojho úveru. Dobrý úver vám pomôže získať schválenie hypotekárneho úveru s dobrou úrokovou sadzbou. Požiadajte o predbežné schválenie, aby ste vedeli, koľko môžete minúť, a tiež sa dôkladne pozrite na svoj súčasný domov, vyčistite ho, aby ste sa mohli pripraviť na veľké sťahovanie.

1. časť zo 4:Rozpočet na dom

Dôkladne sa pozrite na svoj rozpočet. Začnite tým, že sa pozriete na to, koľko teraz platíte nájomné. To je dobré východisko, aby ste zistili, koľko môžete platiť hypotéku. Musíte však zvážiť aj to, čo môžete schváliť. Vo všeobecnosti vám schvália len mesačnú splátku hypotéky, ktorá predstavuje 30 % až 35 % vášho príjmu pred zdanením.[1]

  • Ak teda zarábate 3 500 USD mesačne, môže vám byť schválená platba vo výške 1 050 až 1 225 USD. Ak máte viac ako jedného dlžníka, do celkového počtu sa započítavajú oba príjmy.

Nezabudnite, že vaša platba je vyššia ako hypotéka. Keď máte dom, vaša mesačná platba pozostáva z viac ako len zo splátky hypotéky. Platíte daň z nehnuteľnosti, ktorá sa môže výrazne líšiť v závislosti od miesta, kde bývate. Budete platiť aj poistenie vlastníkov bytov.[2]

  • Ak ste na svoj dom zložili zálohu nižšiu ako 20 %, pravdepodobne si budete musieť kúpiť súkromné poistenie hypotéky (PMI). Chráni to veriteľa, ak nesplácate dom. Keď zaplatíte 20 % hypotéky alebo máte 20 % vlastného kapitálu v dome, nemusíte ho už platiť.
  • Možno budete musieť počítať aj s položkami, ako sú poplatky združenia vlastníkov bytov a údržba domu. Možno budete potrebovať aj špeciálne poistenie, ako napríklad poistenie proti povodniam, v závislosti od polohy domu.
  • Niektoré nehnuteľnosti môžu podliehať osobitným poplatkom alebo odhadom z vášho okresu, napríklad odhad zavlažovania. Tie môžu ročne pridať stovky dolárov na poplatkoch a môžu byť zahrnuté do vašej hypotéky.

Použite hypotekárnu kalkulačku. Na internete nájdete širokú škálu hypotekárnych kalkulačiek, ktoré vám pomôžu zorientovať sa vo vašom rozpočte. Budete však potrebovať relevantné čísla pre vašu oblasť, napríklad informácie o dani z nehnuteľnosti a základné náklady na poistenie vlastníkov bytov. Skúste napríklad https://www.hypotekárna kalkulačka.org/. Hypotekárna kalkulačka vám povie, koľko môžete minúť na dom pri požadovanej mesačnej splátke.

Šetrite si na zálohovú platbu. Ak ste kupujúci, ktorý kupuje dom po prvýkrát, alebo veterán, môžete získať špeciálny úver, ktorý nevyžaduje zálohovú platbu. Všeobecne však platí, že chcete zálohu vo výške 20 percent z ceny domu. Aj keď váš úver nevyžaduje zálohu, je dobré zaplatiť čo najvyššiu zálohu, pretože čím viac zaplatíte vopred, tým menej budete platiť počas celej doby splatnosti úveru.[3]

  • Niekedy môžete mať nižšiu zálohovú platbu, ale potom si musíte kúpiť súkromné poistenie hypotéky (PMI), aby vám bolo schválené.

2. časť zo 4:Práca na vašom kredite

Zistite si svoje kreditné skóre. Pri kúpe domu je veľmi dôležité vaše kreditné skóre. Ovplyvňuje to, či vám vôbec môže byť schválená hypotéka, a ak vám ju schvália, určuje to vašu úrokovú sadzbu. Vaša úroková sadzba určuje, koľko budete platiť každý mesiac, ako aj to, koľko úrokov zaplatíte počas celej doby splatnosti hypotéky.[4]

  • Ak chcete zistiť svoje kreditné skóre, skúste sa pozrieť na výpis z kreditnej karty, pretože niektoré spoločnosti ho poskytujú. Môžete oň požiadať aj prostredníctvom bezplatnej úverovej služby, napríklad Credit Karma.[5]
    Dôveryhodný zdroj
    Americký úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľov
    U.S. vládna agentúra na ochranu spotrebiteľov vo finančnom sektore
    Prejsť na zdroj
  • Skontrolujte kreditné skóre každej osoby, ktorá bude v žiadosti uvedená. Ak kupujete napríklad s manželom/manželkou, záleží na kreditnom skóre vás oboch.[6]
  • Na väčšinu hypoték budete potrebovať kreditné skóre aspoň 620, hoci pri špecializovaných úveroch môžete mať trochu viac voľnosti.[7]

Vyhľadajte chyby vo svojej úverovej správe. Chyby sú v úverových správach pomerne časté. Možno má na vaše skóre negatívny vplyv napríklad kreditná karta, ktorú ste nikdy nepodpísali. Chyby môžete napadnúť u úradu, ktorý ich nahlásil, spravidla TransUnion, Equifax a/alebo Experian.[8]

Venujte potrebný čas na zlepšenie svojho kreditného skóre. Ak si potrebujete dať do poriadku svoje kreditné skóre, bude to trvať určitý čas. Ak je vaše skóre mimoriadne zlé, na jeho zlepšenie môžete potrebovať rok alebo aj oveľa dlhšie. Aj keď si chcete len vylepšiť svoje skóre, bude to trvať mesiace, nie dni.[9]

  • Ak chcete zvýšiť svoje kreditné skóre, dostaňte zostatok na kreditnej karte na 1/3 alebo menej celkového limitu. Splácajte každý mesiac celý zostatok.

Splácajte zostatky na kreditných kartách. Jedným zo spôsobov, ako zlepšiť svoje kreditné skóre, je znížiť dlžnú sumu na kreditných kartách. Vysoké zostatky na kreditných kartách v percentách znižujú vaše skóre.[10]

  • Ak si radšej ušetríte peniaze na zálohovú platbu, môžete požiadať o zvýšenie kreditného hodnotenia aj spoločnosť vydávajúcu kreditné karty. Buďte pri tom opatrní, pretože pomer vášho dlhu k príjmu môže byť príliš vysoký. Porozprávajte sa s veriteľom, či je pre vás zvýšenie úverového limitu rozumným finančným rozhodnutím.[11]

Splácajte načas. Ak vynecháte splátky, môže to mať drastický vplyv na vaše kreditné skóre. V čase, ktorý predchádza kúpe domu, buďte ostražití pri platení splátok.[12]

  • Pomáha aj to, ak každý mesiac zaplatíte o niečo viac, ako je minimum, pretože to naznačuje, že ste výhodnejší.[13]

Vyhnite sa veľkým finančným zmenám. Väčšina úverových spoločností chce vidieť, že ste stabilní, a to, že robíte veci, ako je kúpa nového auta pred kúpou nového domu, vás ako stabilného neurčuje. Podobne aj otvorenie množstva nových úverových liniek môže byť škodlivé pre vaše finančné zdravie.[14]

  • Zároveň musíte mať určitú úverovú aktivitu, aby veritelia videli, že ste úveruschopní. Používajte 2 rôzne zdroje úveru, ale splácajte ich včas.
  • Ak 6 mesiacov nevyužívate žiadnu formu úveru, vaše kreditné skóre môže klesnúť na 0, čo môže poškodiť vaše šance na získanie dobrej hypotéky.

Časť 3 zo 4:Žiadosť o predbežné schválenie alebo predbežnú kvalifikáciu

Overte si možnosti úveru. Viaceré úvery sú určené na pomoc špecifickým skupinám obyvateľstva, ako sú kupujúci prvého bývania, veteráni a dokonca aj absolventi. Tieto úvery ponúkajú rôzne výhody, napríklad nemusíte platiť akontáciu a prípadne aj lepšie úrokové sadzby. Pri hľadaní pôžičky sa pýtajte na špeciálne programy, ktoré by mohli byť pre vás výhodné.[15]

Rozhodnite sa, na akú dlhú dobu chcete mať pôžičku. Najbežnejšie dĺžky úverov sú 15-ročné a 30-ročné hypotéky. Pri 30-ročnej hypotéke budete mať nižšiu mesačnú splátku, ale počas trvania úveru zaplatíte väčšiu sumu. Mesačná splátka pri 15-ročnej pôžičke bude samozrejme vyššia, ale spravidla získate lepšiu úrokovú sadzbu. Takisto si oveľa rýchlejšie vybudujete vlastný kapitál.[16]

  • Ak napríklad kupujete dom v hodnote 150 000 USD s 20 % akontáciou a 4 % úrokovou sadzbou, zaplatíte 572 USD.90 USD mesačne pri úvere na 30 rokov. Počas trvania pôžičky zaplatíte 236 243 USD.41 USD. Majte na pamäti, že táto platba je len za hypotéku, nie za niečo navyše, ako je daň z nehnuteľnosti alebo súkromné poistenie hypotéky.
  • Pri rovnakých parametroch by ste zaplatili 887 USD.63 USD mesačne pri 15-ročnom úvere a 189 772 USD.59 USD počas celej doby splatnosti úveru.
  • Pozor na hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM). Tí vás môžu na začiatku hypotéky nalákať na nízke sadzby, ktoré sa však s rastom trhu budú zvyšovať. ARM sú dobré len vtedy, ak budete vlastniť dom len krátku dobu.

Porovnanie sadzieb úverov cez internet. Úroková sadzba vášho úveru je mimoriadne dôležitá. Rozdiel jedného percentuálneho bodu v úrokovej sadzbe môže zmeniť vašu mesačnú splátku až o 50 až 60 USD. Preto je ideálne nájsť nízku úrokovú sadzbu u renomovanej spoločnosti.[17]

  • Overte si, či má spoločnosť dobrú povesť, na stránke Better Business Bureau.
  • Môžete použiť stránku, ako je https://www.moneyunder30.com/mortgage-rates na porovnanie sadzieb.
  • Pri rozhodovaní zohľadnite diskontné body. Zľavové body sú poplatky, ktoré platíte pri uzatváraní zmluvy s cieľom znížiť úrokovú sadzbu.
  • V niektorých prípadoch sa vám môže podariť dohodnúť s predávajúcim na zaplatení určitých nákladov na uzavretie zmluvy. V tomto prípade môžete požiadať predávajúceho, aby zaplatil všetky zľavové body. Nie sú však automatické. Musíte o ne požiadať.

Požiadajte o schválenie od rôznych spoločností. Ak chcete skutočne porovnať sadzby, budete musieť požiadať o predbežné schválenie viac ako jednu spoločnosť. Je to pomerne jednoduchý proces, ktorý môžete spravidla vykonať cez telefón alebo internet. Budete musieť poskytnúť informácie, ako napríklad koľko zarábate a číslo vášho sociálneho poistenia. Spoločnosť si stiahne vašu úverovú správu, aby získala vaše kreditné skóre.[18]

  • Tvrdé „ťahy“ na vaše kreditné skóre, ako napríklad to, čo urobí veriteľ pri kontrole vášho skóre, môžu ovplyvniť váš úver. To, že budete mať v krátkom čase niekoľko ťahaní toho istého typu, však nebude mať taký vplyv ako to, že budete mať veľa rôznych druhov, napríklad jeden na dom, jeden na novú kreditnú kartu a jeden na nové auto.
  • Predbežné schválenie je užitočné aj pri hľadaní domu, pretože realitnému agentovi ukáže, k čomu ste ochotní sa zaviazať.

Časť 4 zo 4:Príprava na sťahovanie

Roztrieďte svoj dom podľa jednotlivých miestností. Väčšina ľudí hromadí vo svojom dome veci, ktoré si nebudú chcieť vziať so sebou pri sťahovaní. Prejdite miestnosť po miestnosti a roztrieďte predmety podľa toho, čo si chcete nechať, čo treba vyhodiť a čo chcete darovať alebo predať.[19]

  • Kúpeľňa je skvelé miesto, kde začať, pretože tam nebudete tak sentimentálni.

Fotografujte sentimentálne predmety. Ak si uchovávate tričká zo strednej školy alebo umelecké diela vášho dieťaťa z čias, keď bolo malé, možno je čas ich vyhodiť. Jeden alebo dva si nechajte ako vzorku a zvyšok si odfoťte. Takto budete mať niečo ako pripomienku.[20]

Vytvorenie hromady darovaných prostriedkov. Vyhraďte si vo svojej domácnosti priestor na dary. Môže pomôcť umiestniť tam veľkú škatuľu. Keď nájdete predmety, ktoré chcete darovať, odneste ich na toto miesto, aby ste mohli ľahko urobiť výlet, keď budete mať dostatok predmetov.[21]

  • Môžete mať aj hromadu na veci, ktoré chcete predať, ak plánujete urobiť garážový výpredaj.
  • Predaj veľkých predmetov na miestnych webových stránkach. Ak nájdete nejaký nábytok, ktorý už nechcete, začnite ho predávať v mesiacoch pred kúpou nového domu. Na predaj svojich predmetov vyskúšajte stránky ako Craigslist, Facebook, Letgo a Krrb Appeal. Pri určovaní ceny zohľadnite vek, stav a typ nábytku. Uveďte položku s podrobným opisom, ako aj fotografie zhotovené pri dobrom osvetlení.[22]
  • Referencie