Ako si znížiť splátky za auto bez toho, aby ste dostali refinančný úver

Nezriedka sa stáva, že kupujúci auta uviaznu v pasci, ktorá sa môže zdať ako neudržateľná splátka za auto. Dôvodov je mnoho a môžu zahŕňať vysoké úrokové sadzby, slabý úver, minimálnu akontáciu alebo nákup u predajcu typu „kúp tu, zaplať tu“, ktorý poskytuje nevýhodné alebo predátorské podmienky. Ak sa tieto podmienky spoja s finančnými ťažkosťami, ako je strata zamestnania, zdravotná situácia alebo neočakávané účty, hrozí, že sa nesplácanie stane možným. Táto situácia sa často komplikuje, ak kupujúci nemá dostatočný úver na refinancovanie alebo podmienky nie sú priaznivé. V tomto prípade je jedinou dostupnou možnosťou bez refinancovania úprava úveru na auto, ktorá sa často uskutočňuje prostredníctvom programov pomoci pri finančných ťažkostiach u vášho veriteľa.

Časť 1 z 2:Časť 1: Pochopenie modifikácie úveru na auto

Zistite, čo je to úprava úveru na auto. Ak meškáte so splátkami alebo chýbajú splátky za auto, úprava úveru je možnosťou, ako sa vyhnúť zabaveniu vozidla. Modifikácia úveru je podobná refinancovaniu, ale dochádza k nej za nepriaznivých podmienok a zvyčajne zahŕňa zmenu existujúcich podmienok, aby bol úver dostupnejší.[1]

  • Modifikácia pôžičky môže zahŕňať niekoľko rôznych zmien vašej pôžičky. Môže ísť o zníženie úrokovej sadzby, predĺženie doby splatnosti (čím sa zníži vaša mesačná splátka, ale v dôsledku toho budete splácať dlhšie obdobie, a teda aj vyššie úroky v priebehu času). Môže zahŕňať aj forbearance – čo znamená, že počas veľmi špecifického obdobia sa spláca málo alebo vôbec – alebo rôzne iné možnosti.
  • Každý veriteľ má k úprave pôžičky iný prístup. Niektorí veritelia to vôbec nepovoľujú, zatiaľ čo niektorí veritelia majú oficiálne programy finančných ťažkostí pre dlžníkov, ktorí majú problémy so splácaním. Napríklad Toronto-Dominion Bank má program „riešenia splácania úveru“, ktorý ponúka dlžníkom v ťažkostiach individuálne plány, ktoré môžu zahŕňať modifikáciu, odklad splácania alebo niekoľko ďalších možností.[2]

Zistite, aký je rozdiel medzi úpravou a refinancovaním úveru. Majte na pamäti, že modifikácia a refinancovanie sú veľmi odlišné. Refinancovanie znamená nahradenie existujúceho úveru novým úverom, ktorý má nižšiu sadzbu alebo výhodnejšie podmienky. Modifikácia znamená prevzatie existujúceho úveru a úpravu podmienok, často na krátky čas, pre dlžníkov, ktorí sú v ťažkej situácii. Pre osoby so zlým úverom nemusí byť refinancovanie možné, preto je lepšou voľbou modifikácia.

  • Veritelia sú často otvorení modifikácii, pretože opätovné zabavenie vozidla nie je pre veriteľa výhodné. Keď je auto zabavené, často môžu vzniknúť značné náklady spojené s prípravou na ďalší predaj. Pre banku je často jednoduchšou možnosťou jednoducho reštrukturalizovať úver.
  • Ďalší kľúčový rozdiel medzi modifikáciou a refinancovaním úveru je ten, že refinancovanie je trvalé riešenie, zatiaľ čo modifikácia je často dočasná, kým sa nezmiernia ťažkosti, ktoré viedli k modifikácii. Ak napríklad utrpíte stratu zamestnania, môže vám byť povolené splácať nižšie splátky, kým sa opäť nezamestnáte.

Určite, či je pre vás úprava úveru na auto vhodná. Proces úpravy úveru na auto môže byť náročný a zdĺhavý, preto je dôležité uistiť sa, že je to pre vás tá správna možnosť.

  • Ak je vaša pôžička na auto podhodnotená alebo „prepadnutá“, môžete mať na ňu nárok. To znamená, že váš dlh má vyššiu hodnotu ako samotné auto, po ktorom by v prípade predaja zostal nesplatený dlh. Modifikácia môže pomôcť pri náprave
  • Ak ste mali nehodu alebo inú udalosť, ktorá výrazne znížila hodnotu vášho auta, modifikácia môže byť tiež správnou voľbou.
  • Ak ste utrpeli stratu zamestnania alebo zníženie príjmu a máte problémy so splácaním, modifikácia úveru môže napraviť aj túto situáciu.
  • Ak ste v akejkoľvek situácii, v ktorej je pravdepodobné, že dôjde k nesplácaniu úveru, vždy by sa mala preskúmať možnosť modifikácie ako spôsobu zníženia splátok, pretože veriteľ radšej preskúma možnosti, než aby došlo k nesplácaniu úveru.

Zistite, či spĺňate podmienky na úpravu úveru. Vo všeobecnosti platí, že na to, aby ste získali akýkoľvek druh úpravy úveru alebo pomoci v ťažkostiach, musíte pred podaním žiadosti preukázať, že spĺňate podmienky. Kvalifikácia zvyčajne závisí od niekoľkých faktorov.[3]

  • Je dôležité mať slušnú históriu poctivej snahy splácať dlh. Ak máte pozitívne výsledky v oblasti snahy o splácanie dlhu a spolupráce s veriteľom, je pravdepodobnejšie, že vám pri modifikácii pomôže.
  • Preukážte, že nepredvídané okolnosti viedli k vašej neschopnosti splácať. Môže ísť o stratu zamestnania, rozvod, naliehavú zdravotnú situáciu alebo akýkoľvek faktor, ktorý nemôžete ovplyvniť. Zlý rozpočet často ako dôvod nestačí, ale ak je vaša finančná situácia taká, že si nemôžete dovoliť žiť a zároveň splácať, oplatí sa obrátiť na veriteľa.

Časť 2 z 2:Časť 2: Žiadosť o modifikáciu úveru na auto

Vypočítajte si pomer dlhu k príjmu (DIR). Toto je dôležitý prípravný krok, pretože vám umožní zistiť, aký dlh v skutočnosti máte a či je pravdepodobné, že bude modifikácia prijatá.

  • DIR je jednoducho pomer vašich mesačných splátok dlhu k vášmu mesačnému príjmu. Ak ju chcete vypočítať, vydeľte svoje mesačné splátky dlhu svojím príjmom. Napríklad, ak mesačne splácate 1000 USD na rôzne formy dlhov a váš príjem je 1500 USD, budete mať veľmi vysoký DIR 60 %. Za primerané sa považuje 30 až 40 %.

Kontaktujte svojho veriteľa. Vyhľadajte si na internete alebo zavolajte svojmu veriteľovi a overte si, či má váš veriteľ oficiálny program finančných ťažkostí alebo program na úpravu pôžičky. Ak tak urobí, jednoducho postupujte podľa pokynov.

  • Ak váš veriteľ nemá konkrétny program, zavolajte mu a vysvetlite mu svoju situáciu. jasne uviesť, že nie ste schopní pokračovať v splácaní podľa súčasnej dohody a že sa obávate, že vám hrozí nesplácanie. Veriteľ vás potom bude informovať, či je úprava úveru alebo pomoc možnosťou, alebo či veriteľ túto službu jednoducho neposkytuje. Väčšina veriteľov bude ústretová, pretože nesplácanie úverov nie je výhodné ani pre nich.
  • Dajte veriteľovi jasne najavo, že chcete splácať úver. Dajte im najavo, že vaším zámerom je splácať úver v plnej výške a že s miernou pomocou je to možné. [4]

Pripravte si požadovanú dokumentáciu. To, že veriteľ súhlasí s myšlienkou, neznamená, že proces sa skončil – teraz je potrebné preukázať, že vaše finančné ťažkosti sú reálne.

  • Veriteľ bude pravdepodobne požadovať niekoľko dokumentov. Pripravte si výplatné pásky, účty za telefón, účty za komunálne služby, bankové výpisy alebo dokonca notársky overené listy

Napísať list o ťažkostiach. List o ťažkostiach (niekedy sa označuje ako žiadosť o pomoc) sa zvyčajne vyžaduje, ale ak nie je, je vždy dobré ho aj tak predložiť. V tomto liste uvediete dôvody, prečo je splátka vášho auta nedostupná a prečo sa váš príjem znížil a vaše výdavky zvýšili.[5]

  • Nezabudnite uviesť konkrétne dôvody, prečo žiadate o úpravu. Odvolajte sa na časť 1, krok 3 vyššie a uistite sa, že jasne preukážete, že ste sa poctivo snažili splácať, že vás postihla nejaká nepredvídateľná okolnosť, ktorú ste nemohli ovplyvniť (strata zamestnania, zníženie príjmu, výdavky na liečbu, choroba, rozvod, neočakávané výdavky, úmrtie člena rodiny), a že súčasná okolnosť bude pravdepodobne trvať dlhšie ako niekoľko mesiacov. Buďte úprimní a nebojte sa uviesť čísla potvrdzujúce zníženie vašich príjmov.
  • Predložte konkrétnu žiadosť o nové podmienky. Môže obsahovať presnú sumu, ktorú si môžete dovoliť platiť každý mesiac, dátum ukončenia novej zníženej splátky. Premyslite si, koľko si môžete dovoliť a na ako dlho, a nezabudnite to uviesť. Prílišná otvorenosť môže viesť k predĺženiu nevýhodných podmienok.[6]

Odoslať dokumentáciu a počkať na odpoveď. Po dokončení žiadosti môžete jednoducho čakať na odpoveď od veriteľa. Ak je to možné, pokúste sa aj počas tohto obdobia vykonávať platby. Počas čakania na schválenie môže často dôjsť k exekúcii, preto sa uistite, že osoby zodpovedné za úpravu komunikujú s tímom pre exekúciu, aby boli informované o procese.

Reakcia na ponuku veriteľa. Veriteľ môže ponúknuť niekoľko rôznych možností v závislosti od toho, čo má k dispozícii, a od vašej konkrétnej situácie. Môže to zahŕňať nižšie úrokové sadzby, zníženie splátok na krátky čas, kým sa neskončia akékoľvek ťažkosti, ktoré máte, alebo pripočítanie zameškaných splátok k zadnej časti vašej pôžičky.

  • Ak nové podmienky, ktoré veriteľ ponúka, neznížia vaše šance na zlyhanie, dajte to jasne najavo. Ak však v liste o ťažkostiach jasne uvediete, čo presne potrebujete a čo si môžete dovoliť, znížite tým pravdepodobnosť, že veriteľ príde s niečím nepriaznivým.
  • Uistite sa, že po podpísaní dohody reštrukturalizujete svoj osobný rozpočet. To vám ďalej pomôže pri zlepšovaní vašich financií, najmä ak je plán riešenia ťažkostí dočasný.

    • Hoci úprava úveru môže byť stresujúci a časovo náročný proces, dodržiavaním nových podmienok a reštrukturalizáciou osobného rozpočtu tak, aby splácanie úveru malo najvyššiu prioritu, je veľmi možné zachovať si vozidlo a začať proces zlepšovania svojej bonity.
  • Odkazy