Ako získať Cosigner pre zlý úver na auto

Potrebujete auto? Máte zlý úver? Nemáte žiadny kredit? V takom prípade možno budete chcieť zvážiť nájdenie spoludlžníka pre vašu pôžičku. Mnohé úverové spoločnosti sú ochotné poskytnúť pôžičku na auto jednotlivcovi so zlým/žiadnym úverom za predpokladu, že sa za splácanie zaručí spoludlžník. Váš spolupodpisujúci podpíše „ručiteľskú zmluvu“, čo je právne záväzná dohoda, v ktorej podpisujúci (spolupodpisujúci) súhlasí s prevzatím zákonných povinností inej osoby v prípade, že ich táto osoba nesplní.[1]
Existuje mnoho rizík, ktoré by ste mali zvážiť predtým, ako sa rozhodnete ísť touto cestou a zapojiť do svojich finančných starostí ďalšiu osobu, ale v mnohých prípadoch je nájdenie ručiteľa naozaj vo vašom najlepšom záujme. Prečítajte si, ako postupovať zodpovedne.

Časť 1 zo 4:Rozhodovanie o tom, či si máte nájsť ručiteľa

Ak nemáte žiadny úver, zvážte možnosť nájsť si spoludlžníka. Napríklad môžete potrebovať pôžičku na auto, aby ste si mohli kúpiť auto, aby ste zostali stabilne zamestnaní, aby ste mohli zarobiť dosť na to, aby ste mohli požiadať o úver, ale potrebujete úver, aby ste mohli získať auto, aby ste mohli získať prácu! Ak ste sa ocitli v tomto frustrujúcom kruhu, možno sa z neho dokážete dostať tým, že si nájdete spoludlžníka.[2]
Odborný zdroj
Bryan Hamby
Profesionálny autobazár
Rozhovor s odborníkom. 11. júna 2019.

  • Ak ste mladí alebo ste práve začali pracovať a nikdy predtým ste nežiadali o kreditnú kartu alebo pôžičku, je nepravdepodobné, že by ste si dokázali zabezpečiť pôžičku na auto sami. Pri podávaní žiadosti so spoludlžníkom budete v očiach potenciálneho veriteľa menej rizikoví.

Zvážte nájdenie spoludlžníka, ak máte zlý úver. Aj keď sa vám podarilo vytvoriť si úverovú históriu, vaše skóre nemusí byť dostatočne vysoké na to, aby ste mohli získať úver s výhodnými podmienkami. Môže sa stať, že vám pôžičku odmietnu alebo vám ju poskytnú len s neúmerne vysokou úrokovou sadzbou.[3]
Odborný zdroj
Bryan Hamby
Profesionálny automobilový maklér
Odborný rozhovor. 11. júna 2019.

  • Úverové skóre (často označované ako skóre FICO) sa pohybuje od 350 (čo znamená, že ste vysoko rizikový a pravdepodobne nesplácate svoje záväzky) do 850 (čo znamená, že ste dlžník s veľmi nízkym rizikom).[4]
  • V ideálnom prípade by vaše kreditné skóre malo byť vyššie ako 700. Čím nižšie bude vaše skóre, tým vyššia bude vaša úroková sadzba, za predpokladu, že vám úver vôbec bude poskytnutý.

Zvážte nájdenie spoludlžníka, ak vám bola zamietnutá pôžička. Aj keď máte úverovú históriu a dobré kreditné skóre, môže vám byť zamietnutá pôžička na auto. Existuje mnoho možných dôvodov, z ktorých uvádzame len niekoľko:

  • Možno nemáte dostatočne dlhú úverovú históriu, možno ste sa nedávno oneskorili so splátkou (čo vám veľmi nezníži úverové skóre, ale súčasný veriteľ by vás mohol považovať za rizikového) alebo ste nedávno požiadali o príliš veľa iných úverových liniek.[5]
  • V takom prípade môže byť získanie ručiteľa vaším jediným riešením, ak túto pôžičku naozaj potrebujete.

Ak vám bola ponúknutá pôžička so zlými podmienkami, zvážte nájdenie ručiteľa. Opäť existujú rôzne dôvody, prečo vám môže byť ponúknutá pôžička s nevýhodnými podmienkami, ako je napríklad vysoká úroková sadzba. Vaša úverová história nemusí byť dostatočne dlhá, vaše skóre môže byť nižšie, ako si myslíte, váš príjem nemusí byť dostatočne vysoký atď.[6]
Odborný zdroj
Bryan Hamby
Profesionálny autobazár
Rozhovor s odborníkom. 11. júna 2019.

  • Vaše úverové riziko sa zníži, ak máte spoludlžníka – veriteľ si môže byť istejší, že dostane zaplatené, pretože váš spoludlžník ručí za prípadné splatenie. Preto by vám mala byť účtovaná nižšia úroková sadzba, ako keby ste si úver zabezpečili sami. [7]

Získajte bezplatnú úverovú správu pred podaním žiadosti. Pri rozhodovaní o tom, či niekoho požiadať o spolupodpis, vám pomôže, ak budete vedieť, aké je vaše aktuálne úverové skóre. Aj toto by ste mali vedieť ešte predtým, ako požiadate o pôžičku a začnete rokovať o jej podmienkach.

  • Raz za dvanásť mesiacov máte nárok na bezplatnú úverovú správu.[8]
    Dôveryhodný zdroj
    Federálna obchodná komisia
    Webová stránka s aktuálnymi informáciami pre spotrebiteľov od Federal Trade Commisson
    Prejsť na zdroj
    Pozrite si naše súvisiace wikiHow, kde sa dozviete, ako získať správu o svojej kreditnej schopnosti zadarmo.
  • Majte na pamäti, že úverové správy sumarizujú vašu úverovú históriu: aké úverové autá a pôžičky máte/ ste mali na svoje meno, koľko peňazí dlhujete a vašu platobnú históriu (či platíte účty načas alebo s oneskorením).[9]
  • Neobsahujú vaše skóre FICO, ktoré je založené na vašej úverovej histórii. Jediný spôsob, ako zistiť svoje skóre, je zaplatiť zaň (rôzne spoločnosti poskytujú tieto informácie za poplatok), ale pokiaľ poznáte svoju históriu, môžete mať dobrú predstavu o tom, či je vaše skóre silné alebo slabé.[10]

Získajte čas na vybudovanie (alebo obnovu) svojho úveru s pomocným ručiteľom. Jednou z výhod toho, že máte spoludlžníka, je, že si môžete dať trochu priestoru na zlepšenie svojho úverového skóre.[11]

  • Za predpokladu, že budete splácať včas, budete mať v budúcnosti lepšiu pozíciu, aby ste mohli sami získať pôžičky s dobrými úrokovými sadzbami a výhodnými splátkovými plánmi.
  • Náklady na zabezpečenie pôžičky so zlým úverovým skóre sú vysoké: pri pôžičke vo výške 20 000 USD zaplatia ľudia s nízkym úverovým skóre v priemere o 5 000 USD viac ako ľudia so silným úverovým skóre.[12]

Uvedomte si, že vzťahy môžu byť ohrozené. Takmer traja zo štyroch spoludlžníkov sú nakoniec zodpovední za úver hlavného dlžníka.[13]

  • Iný spôsob, ako tomu rozumieť: takmer 75 % ľudí, ktorí si zabezpečia spoludlžníkov, nespláca svoje úvery a bremeno splácania prenáša na svojich spoludlžníkov. Ako si asi viete predstaviť, môže to viesť k napätým vzťahom.

Pochopte, v akom plnom rozsahu bude váš spoluručiteľ na háku. Ak nesplácate, poplatky za omeškanie a náklady na vymáhanie sa môžu preniesť na spoludlžníka, čím sa zvýšia náklady, za ktorých zaplatenie je teraz zodpovedný, často nad rámec pôvodnej výšky úveru (nezabudnite, že sa uplatňujú aj úrokové sadzby).[14]

  • V niektorých štátoch môžu veritelia žiadať o splatenie od spoludlžníkov bez toho, aby sa najprv snažili kontaktovať vás (hlavného dlžníka).[15]
    Dôveryhodný zdroj
    Federálna obchodná komisia
    Webová stránka s aktuálnymi informáciami pre spotrebiteľov od Federal Trade Commisson
    Prejsť na zdroj
    Váš spoludlžník by mohol byť zažalovaný a/alebo by mu mohla byť obstavená mzda, ak nebudete splácať, a to aj v prípade, že ste ešte nedostali oznámenie od vašej úverovej spoločnosti alebo inkasnej agentúry.

Časť 2 zo 4:Hľadanie ručiteľa

Zvážte možnosť požiadať rodiča alebo blízkeho príbuzného o spolupodpis. Keď sa rozhodnete, že potrebujete (alebo budete mať prospech) z toho, aby ste mali spoludlžníka, budete musieť nájsť vhodného kandidáta. Rozhodnutie požiadať o pomoc rodiča alebo člena rodiny, s ktorým máte dobré vzťahy, by mohlo byť rozumným krokom.

  • Ak bývate so svojím spoludlžníkom, môže to tiež pomôcť zjednodušiť proces, pretože korešpondencia týkajúca sa vašej pôžičky sa bude posielať na rovnakú adresu.

Zvážte možnosť požiadať o spolupodpis svojho manžela/manželku. Ak ste zosobášení alebo v partnerskom zväzku, prirodzeným kandidátom na ručiteľa bude váš partner. Možno si myslíte, že by ste mali (alebo museli) žiadať o úver spoločne, ak ste zosobášení, ale nie je to tak.[16]

  • Je totiž dôležité, aby ste si počas trvania vášho vzťahu zachovali vlastnú úverovú históriu. Ak je všetko vždy na meno vášho manžela/manželky, v prípade ukončenia vzťahu vám zostane bez úveru.
  • Môžete teda požiadať o pôžičku ako hlavný dlžník, ale nechajte svojho manžela alebo partnera, aby bol spoludlžníkom. Nie je však nevyhnutné, aby vám manžel/manželka ručil/a.Môžete si vybrať kohokoľvek chcete.[17]
    Dôveryhodný zdroj
    Federálna obchodná komisia
    Webová stránka s aktuálnymi informáciami pre spotrebiteľov od Federal Trade Commisson
    Prejsť na zdroj

Zvážte možnosť požiadať o pomoc niekoho iného z vašich blízkych. Nemusíte mať pocit, že musíte požiadať príbuzného o spolupodpis. Možno budete radšej oddeľovať svoje finančné a rodinné záležitosti.

  • Chcete si vybrať niekoho, kto vás dobre pozná, kto vám dôveruje a s kým sa budete môcť ľahko skontaktovať a zrozumiteľne komunikovať.
  • Okrem toho musí váš potenciálny kandidát skutočne spĺňať podmienky na to, aby mohol byť spoludlžníkom. Vysvetlíme vám, ako to môžete posúdiť v ďalšom kroku.

3. časť zo 4:Presvedčenie vašej voľby, aby ste sa stali ručiteľom

Dohodnite si stretnutie. Požiadať niekoho o ručenie je veľká láskavosť, a ak bude súhlasiť, preberá za vás značné riziko. Chcete ich presvedčiť, že to myslíte úplne vážne a zodpovedne, a preto by ste to mali brať ako vážnu obchodnú záležitosť. Jedným zo spôsobov, ako to urobiť, je požiadať ich o stretnutie.

  • Namiesto toho, aby ste svoju mamu postavili pred hotovú vec pri stole, skúste napríklad nasledovné: „Mami, ako vieš, skúmal som autá a možnosti pôžičiek. Vyzerá to tak, že s ručiteľom budem môcť získať oveľa výhodnejšiu pôžičku. Mohli by sme sa niekedy v priebehu nasledujúceho dňa alebo dvoch porozprávať o tom, či by ste mi mohli poskytnúť spolupodpis? Potom vám môžem ukázať všetky príslušné dokumenty a riešiť všetky vaše obavy.“

Jasne vysvetlite, prečo potrebujete ručiteľa. Budete mať väčšie šťastie pri presviedčaní, ak im dokážete preukázať, prečo potrebujete alebo by ste mali veľký prospech z toho, keby ste mali spolupodpisovateľa. Buďte pripravení ukázať im dokumenty, ktoré vysvetľujú, prečo nemôžete získať úver alebo by ste získali oveľa lepší úver so spoludlžníkom.

Urobte si domácu úlohu o pôžičke. Mali by ste byť tiež schopní ukázať svojmu potenciálnemu spoludlžníkovi všetky informácie o podrobnostiach úveru, ktorý chcete získať: aký bude zostatok? Aká bude úroková sadzba? Aké budú vaše mesačné splátky a koľko mesiacov/rokov budete splácať?

Podeľte sa s potenciálnym spoludlžníkom o svoj plán splácania. Keďže to, ako zvládnete splácanie, môže ovplyvniť úverovú históriu vášho spoludlžníka, musíte urobiť všetko pre to, aby ste splátky úveru predkladali bez omeškania. Váš potenciálny spoludlžník sa môže obávať o vašu schopnosť to urobiť, preto by ste mali byť ochotní predložiť mu podrobný plán alebo rozvrh, ako plánujete splácať.

  • To znamená, že budete musieť byť ochotní zdieľať osobné údaje o svojich mesačných príjmoch a výdavkoch.

Vysvetlite im, ako budú ovplyvnení, ak sa stanú spolupodpisovateľmi. Ak osoba, ktorú oslovujete, nerozumie úlohe spoludlžníka, nezabudnite jej to jasne vysvetliť. Mali by ste sa tiež uistiť, že rozumie, ako môže byť ovplyvnený jeho úver.

  • Aj keď váš spoluručiteľ nikdy nebude požiadaný, aby prevzal splátky, skutočnosť, že sa podpísal ako ručiteľ za váš úver, bude zahrnutá v jeho úverovej správe. Mohlo by to znížiť ich skóre.[18]
  • Keďže váš spoludlžník je teraz zodpovedný za vašu pôžičku, nemusí mať nárok na získanie iných pôžičiek pre seba.[19]
    Dôveryhodný zdroj
    Federálna obchodná komisia
    Webová stránka s aktuálnymi informáciami pre spotrebiteľov od Federal Trade Commisson
    Prejsť na zdroj

Nezabudnite vyjadriť svoju vďačnosť. Je dôležité, aby ste svojmu potenciálnemu spoludlžníkovi vyjadrili pochopenie pre veľkosť tejto láskavosti aj svoje uznanie, ak bude súhlasiť s pomocou.

  • Druhá osoba sa môže cítiť ako samozrejmosť, ak k nej pristupujete s tým, že vám musí pomôcť, pretože je váš príbuzný alebo priateľ. Môže to v nich vyvolať pochybnosti o vašom odhodlaní splácať pôžičku a chrániť ich.
  • Nezabudnite svoju prezentáciu a žiadosť zakončiť niečím podobným: „Mami, viem, že ťa žiadam, aby si na seba zobrala značné riziko, a preto chcem, aby si vedela, ako vážne to myslím so zodpovedným zaobchádzaním s týmto úverom. Bol by som vám veľmi vďačný, keby ste boli ochotní pomôcť.“

Pokrčte plecami, ak vás odmietnu. Môže byť ťažké nebrať si to osobne, ak prvá osoba, ktorú oslovíte, nie je ochotná podpísať sa za vás. V každom prípade sa ich môžete zdvorilo opýtať, či sú ochotní podeliť sa s vami o svoje dôvody. Je možné, že potom môžete riešiť jej obavy a zvrátiť situáciu.

  • Ak však zostanú pri svojom odmietnutí pevní, budete musieť akceptovať, že. Dôvody osoby, prečo na seba neberie finančné riziko, môžu byť rôzne a nemusí sa s nimi chcieť podeliť.
  • Nestojí za to zničiť inak dobrý alebo dôležitý vzťah kvôli peniazom.

Časť 4 zo 4:Zodpovedné zaobchádzanie s úverom

Uistite sa, že táto osoba spĺňa podmienky na to, aby mohla byť spoludlžníkom. Váš spoludlžník bude musieť mať dobrú alebo vynikajúcu úverovú históriu, aby vyvážil váš vlastný zlý úver. Rovnako tak musia byť schopní prevziať na seba povinnosť splácať úver v prípade, že nebudete splácať. Ak nebudete splácať svoje záväzky, spoludlžník bude povinný splácať, inak môže vaša úverová spoločnosť podniknúť právne kroky proti vám obom.

  • Zvyčajne sa od spolupodpisovateľov vyžaduje, aby mali kreditné skóre 700 alebo viac.[20]

Požiadajte svojho spoludlžníka, aby zhromaždil dokumentáciu. Keďže váš spoludlžník bude požiadaný o predloženie dôkazu o dostatočnom príjme a/alebo majetku, aby mohol ručiť za vašu pôžičku v prípade, že nebudete splácať úver, možno bude musieť byť pripravený predložiť výplatné pásky, mzdové listy alebo daňové priznania.[21]

  • Môže sa tiež vyžadovať, aby predložili doklad o stabilnom zamestnaní a bydlisku.[22]

Pozorne si prečítajte zmluvu. Keď už váš spoludlžník súhlasí s tým, že vám pomôže, obaja by ste mali byť plne oboznámení s podrobnosťami dohody o splácaní.

  • Uistite sa, že je jasné, kedy a ako budú vymerané sankcie za omeškanie, koľko platieb môže byť zmeškaných, kým sa spoludlžník stane zodpovedným, a ako bude váš spoludlžník kontaktovaný.[23]

Vyjednajte si čo najlepšie podmienky pre vás oboch. Je možné získať zmluvu, v ktorej bude váš spoludlžník zodpovedný len za splatenie zostatku istiny úveru, ak by ste nesplácali.[24]

  • Nepredpokladajte, že to bude štandardná dohoda; s najväčšou pravdepodobnosťou budete musieť o takejto klauzule rokovať.

Poskytnite veriteľovi úplné kontaktné údaje. Je veľmi dôležité, aby vám ani vášmu spoludlžníkovi neunikli žiadne oznámenia od veriteľa; žiaľ, môže sa stať, že sa pošta stratí alebo sa pošle na nesprávnu adresu, najmä ak vy a váš spoludlžník nemáte rovnakú adresu.[25]

  • Medzitým by mohli narásť poplatky za omeškanie a penále a obaja by ste mohli byť na háku.
  • Udržujte svojho spoludisponenta v obraze. Uschovajte si kópie všetkých dokumentov o pôžičke a tiež kópie informácií o vašich platbách. Vyhnite sa oneskoreným splátkam a informujte svojho spoludlžníka, ak sa dostanete do omeškania.

    • Je tiež rozumné dohodnúť sa už pri uzatváraní pôvodnej zmluvy, aby váš veriteľ zasielal písomné oznámenia vášmu spoludlžníkovi, keď/ak sa omeškáte so splátkami.[26]
  • Referencie