Ako získať nízku RPMN na úver na auto: 11 krokov

RPMN je skratka pre ročnú percentuálnu mieru. Definuje sumu, ktorú zaplatíte na úrokoch za celý rok, a nie len v priebehu jedného splátkového obdobia (zvyčajne mesiac). Získanie nízkej RPMN pri pôžičke na auto zníži sumu úrokov, ktorú musíte časom zaplatiť za pôžičku na auto. Žiaľ, mnohí predajcovia sa pokúšajú kupujúcich zmanipulovať tak, aby platili prehnane vysoké sadzby. Ak si urobíte domácu úlohu a budete vedieť, aké sú vaše vyjednávacie možnosti, umožní vám to vyjednať nižšiu RPMN.

1. časť z 2:Urobte si domáce úlohy

Získajte svoju úverovú správu.[1]
Zdroj experta
Hovanes Margarian
Advokát
Rozhovor s odborníkom. 15. septembra 2020.
Väčšina predajcov vám ponúkne RPMN na základe vášho príjmu a kreditného skóre. Spotrebitelia majú nárok na jednu bezplatnú úverovú správu ročne od úverového úradu. Federálna vláda povolila ročnú správu o úveroch (annualcreditreport).com na vydávanie bezplatných úverových správ. Môžete si alternatívne vybrať z TransUnion, Equifax a Experian, alebo si pozrite túto príručku.

  • Vaša úverová správa nie je dodávaná s bezplatným úverovým skóre. Bolo by pekné poznať svoje úverové skóre, ale už len na základe správy by ste mali byť schopní získať predstavu o tom, aká je vaša bonita.
  • Najbežnejší model hodnotenia úverovej bonity je FICO. Skóre FICO sa vypočítava na základe dlžných súm (30 %), nového úveru (10 %), dĺžky úverovej histórie (15 %), kombinácie úverov (10 %) a histórie platieb (35 %).[2]
    Snažte sa o skóre čo najbližšie k 850, ale aj vyššie 700 vám prinesie dobré sadzby úveru.[3]
  • Niektoré spoločnosti vydávajúce kreditné karty a banky vám každý mesiac automaticky vygenerujú skóre FICO. Túto správu môžete dostať zadarmo, alebo si za ňu budete musieť priplatiť.

Overte si priemerné úrokové sadzby vo vašej oblasti. Do rokovacej miestnosti musíte vstupovať s vedomím, aké sadzby dostávajú ostatní vo vašom okolí.[4]
Odborný zdroj
Hovanes Margarian
Advokát
Rozhovor s expertom. 15. septembra 2020.
Existuje množstvo spoločností, ktoré zostavujú správy o úrokových sadzbách, ktoré môžete nájsť jednoduchým vyhľadávaním na internete. Môžete si tiež pozrieť webovú stránku svojej banky a zistiť jej sadzby.[5]

Získajte doklad o príjme. Druhým kritériom, ktoré predajcovia áut používajú na určenie úrokovej sadzby, je váš príjem. Prineste výplatnú pásku, daňové priznanie alebo iný vládny dokument, ktorý uvádza váš príjem. Preukázanie stability zamestnania vám pomôže získať lepšiu úrokovú sadzbu.

Obzerajte sa po autách. Fixácia na vysnívané auto uľahčuje predajcom manipuláciu s vyššími úrokovými sadzbami. Nájdite si viacero áut, aby ste mali možnosť neskôr odísť od nevýhodnej ponuky.[6]
Zdroj experta
Hovanes Margarian
Advokát
Rozhovor s odborníkom. 15. septembra 2020.
Ak nemáte záujem o vzácne vozidlo, mali by ste byť schopní nájsť niekoľko podobných vozidiel vo vašom okolí.

Zistite úrokové sadzby predajcov a bánk. Najlepšia pôžička môže byť u predajcu, v banke alebo v úverovom družstve – záleží len na podniku alebo inštitúcii.[7]
Zdroj experta
Hovanes Margarian
Advokát
Rozhovor s odborníkom. 15. septembra 2020.
Premyslite si výhody požičiavania peňazí z každého miesta. Hoci jedna inštitúcia môže mať vyššie sadzby, môže byť pre vás výhodnejšia.[8]

  • Vziať si úver od predajcu nie je vždy zlý nápad. Okrem faktora pohodlia môžu mať špeciálne programy, ktoré vám pomôžu udržať vaše auto na ceste. Získajte informácie o tom, čo všetko ponúkajú pri svojich pôžičkách, ale dávajte si pozor na „doplnky“, ktoré vylepšujú ponuku, ale majú malú hodnotu.[9]
    Dôveryhodný zdroj
    Federálna obchodná komisia
    Webová stránka s aktuálnymi informáciami pre spotrebiteľov od Federal Trade Commisson
    Prejsť na zdroj
  • Bankové úvery majú zvyčajne nižšiu RPMN. Napriek legislatíve, ktorá v mnohých štátoch obmedzuje sadzby RPMN a prirážky k pôžičkám, často dostanete najlepšiu ponuku vo svojej banke. Ak využívate služby viacerých bánk, budete si môcť vybrať najlepšiu sadzbu. Úverové družstvá majú vo všeobecnosti oveľa nižšie sadzby za úvery na kúpu auta. Pozrite si najaktuálnejšiu správu Americkej správy úverových družstiev a zistite, ako si banky a úverové družstvá stoja v porovnaní.[10]

Zvážte program vlastníctva vozidla. Mnohí ľudia s nízkym príjmom majú len malú možnosť obrany proti vykorisťovateľským praktikám pri poskytovaní pôžičiek. Existuje množstvo programov na pomoc rodinám s nízkym príjmom pri získavaní a platení za autá. Informujte sa u neziskových organizácií a nájdite program vlastníctva auta vo vašom okolí.[11]

2. časť z 2:Vyjednávanie o najlepšej RPMN

Získajte predbežné schválenie bankového úveru. Bez ohľadu na to, či si nakoniec zoberiete bankový úver alebo nie, mať ho v ruke je silným argumentom pri vyjednávaní s predajcom áut. Ak máte podozrenie, že vám predajca áut dal nevýhodnú ponuku, poraďte sa so svojou bankou. Kým nepodpíšete papiere, vaša predschválená RPMN od banky vám môže priniesť porovnateľnú sadzbu.

Ak je to možné, vezmite si úver na kratšiu dobu. Sadzby RPMN sa výrazne zvyšujú v závislosti od toho, ako dlho sa rozhodnete úver splácať. Štandardná krátkodobá pôžička je 36 mesiacov. Tieto informácie budú v informáciách o pôžičke, ktoré ste našli pre svoju banku, keď ste si robili domáce úlohy. Kratší čas splácania sa však rovná vyšším mesačným splátkam, preto zhodnoťte, či si môžete dovoliť dodatočné náklady. Majitelia automobilov vynakladajú v priemere približne 11 % svojich príjmov na splátky za auto.[12]

Urobte veľkú zálohovú platbu. Predajcovia automobilov uprednostňujú získanie čo najväčšej hotovosti vopred. Ponuka vyššej akontácie, ako je potrebné, je výmenným tromfom, ktorý môžete použiť na získanie nižšej RPMN. Zníži tiež výšku vašich splátok a možno vám dokonca umožní zvoliť si kratšiu dobu splácania.

Vymeňte si ďalšie ponuky na nižšiu RPMN. Predajcovia používajú príplatky, ako sú zľavy v hotovosti, drobné vylepšenia vozidla a motivačné programy, aby zvýšili cenu vozidla. Niektoré z nich sú však „back-end produkty“, čo znamená, že ešte neboli nainštalované alebo nevstúpili do platnosti. Povedzte predajcovi, že by ste chceli vymeniť niektoré doplnky za nižšiu RPMN.[13]

  • Buďte pripravení odísť. Hoci sa to netýka všetkých, stereotyp o úžerníckom predajcovi ojazdených áut existuje z určitého dôvodu. Ak vám ponúkajú nevýhodnú ponuku a nechcú ustúpiť, odíďte. Ak ste si urobili domácu úlohu, budete mať niekoľko ďalších možností.[14]
    Zdroj experta
    Hovanes Margarian
    Advokát
    Rozhovor s odborníkom. 15. septembra 2020.
    Aj keď vám nedajú lepšiu ponuku, aby ste sa vrátili k rokovaciemu stolu, pravdepodobne budete mať väčšie šťastie u iného dôveryhodnejšieho predajcu.
  • Referencie

      Hovanes Margarian. Advokát. Pohovor s odborníkom. 15. septembra 2020.

      http://www.myfico.com/crediteducation/whatsinyourscore.aspx

      http://www.forbes.com/stránky/learnvest/2013/05/30/strielanie-850-prečo-chcem-perfektné-kreditné-skóre

      Hovanes Margarian. Advokát. Rozhovor s odborníkom. 15. septembra 2020.

      http://www.mycreditunion.gov/about-credit-unions/pages/interest-rate-comparison.aspx

      Hovanes Margarian. Advokát. Rozhovor so znalcom. 15. septembra 2020.

      Hovanes Margarian. Advokát. Rozhovor s odborníkom. 15 septembra 2020.

      https://www.fdic.gov/spotrebitelia/pomoc/ochrana/hypotéky/hľadanie/

      http://www.spotrebiteľ.ftc.gov/articles/0056-understanding-vehicle-financing