Vysvetlenie odpočítateľných položiek v poistení: Ako splniť spoluúčasť (v 12 jednoduchých krokoch)

Platíte mesačné poistné za poistné krytie, ktoré vás chráni v prípade katastrofy. Okrem platenia mesačného poistného ste zodpovední aj za zaplatenie spoluúčasti – to je suma, ktorú zaplatíte predtým, ako vám poisťovňa zaplatí. Môžete si vybrať poistku s vyššou spoluúčasťou výmenou za nižšie mesačné poistné, ale potom vás môže nečakaná choroba, úraz alebo nehoda pripraviť o peniaze. Preto sme pre vás pripravili niekoľko najlepších možností, ktoré sú k dispozícii na splnenie vašej poistnej spoluúčasti, aby ste mohli pokračovať ďalej.

Metóda 1 z 12: Zistite, ako je štruktúrovaná vaša poistná zmluva.

PRÍDEJTE ČOSKORO
Vaše zásady určujú, koľko zaplatíte vopred. Vo všeobecnosti platí, že vaše poistenie pokrýva náklady na poistné plnenie mínus odpočítateľná položka. Niektoré poisťovne jednoducho odpočítajú spoluúčasť z vášho nároku na poistné plnenie, namiesto toho, aby od vás požadovali jej zaplatenie vopred. Likvidátor poistných udalostí vám pomôže presne pochopiť, čo budete musieť zaplatiť z vlastného vrecka hneď.[1]

  • Spoluúčasť na zdravotnom poistení je ročná, čo znamená, že každý rok musíte vynaložiť túto sumu na zdravotnú starostlivosť, kým sa poistenie začne uplatňovať. Napríklad, ak je vaša spoluúčasť 1 000 USD a vy máte ošetrenie za 750 USD a ošetrenie za 400 USD, zaplatíte len 1 000 USD a vaša poisťovňa uhradí zvyšných 150 USD.[2]
  • Ak sa vám napríklad stane dopravná nehoda a vaše auto je v servise na oprave, zvyčajne musíte vopred zaplatiť spoluúčasť, aby ste mohli svoje auto. Ak oprava stojí 1 200 USD a vaša spoluúčasť je 500 USD, znamená to, že zaplatíte 500 USD a zvyšok zaplatí poisťovňa.
  • Na druhej strane, predpokladajme, že ste podali žalobu na poistku vlastníka domu alebo nájomcu. Ak vaša poistná udalosť predstavuje 5 000 USD a vaša spoluúčasť je 500 USD, znamená to, že vaša poisťovňa zaplatí len 4 500 USD – je na vás, aby ste uhradili ďalších 500 USD. To môže jednoducho znamenať, že niektoré veci nemôžete na určitý čas opraviť alebo vymeniť.

Metóda 2 z 12: Určite, koľko zaplatíte po odpočítateľnej položke.

PRÍDE ČOSKORO
Do určitej výšky budete musieť stále platiť určité percento nákladov. Suma, ktorú zaplatíte po odpočítateľnej položke, sa nazýva „spoluúčasť.“ Zaplatíte toto percento až do výšky „out-of-pocket maxima.“ Po dosiahnutí maximálnej ročnej sumy z vášho vrecka vám poisťovňa uhradí 100 % vašich nákladov. Váš konkrétny plán vám presne hovorí, koľko zaplatíte za zdravotnú starostlivosť po splnení odpočítateľnej položky.[3]

  • Predpokladajme napríklad, že máte poistnú zmluvu so spoluúčasťou 1 000 USD. Po odpočítateľnej položke zaplatíte 20 % nákladov na zdravotnú starostlivosť, kým nedosiahnete maximálnu sumu 5 000 USD. Ak by ste teda potrebovali urgentnú operáciu, ktorá by stála 8 000 USD, zaplatili by ste spolu 2 400 USD: spoluúčasť 1 000 USD plus 20 % zo zvyšných 7 000 USD, čo predstavuje 1 400 USD.
  • V predchádzajúcom príklade by sa suma 2 400 USD, ktorú ste zaplatili, vzťahovala na vaše vreckové maximum. Počas roka by ste museli minúť ďalších 2 600 USD na zdravotnú starostlivosť, aby vám poistenie pokrylo 100 % nákladov na zdravotnú starostlivosť.

Metóda 3 z 12: Zostaňte v sieti poskytovateľov zdravotnej starostlivosti.

PRÍDE ČOSKORO
Náklady, ktoré zaplatíte poskytovateľom v sieti, sa započítavajú do vašej spoluúčasti. Poskytovatelia zdravotnej starostlivosti, ktorí prijímajú vaše poistenie, sa považujú za „v sieti.“ Ak sa necháte ošetriť u poskytovateľa zdravotnej starostlivosti, ktorý nie je v sieti, vaša poisťovňa to vôbec neuhradí. Vo všeobecnosti sa do odpočítateľnej položky započítava len liečba, ktorú by bežne hradilo poistenie.[4]

  • Predpokladajme napríklad, že vás lekár odošle k špecialistovi v sieti na ošetrenie, ktoré stojí 900 USD. Ak je vaša odpočítateľná položka 1 000 USD, budete musieť za toto ošetrenie zaplatiť, ale pôjde na úhradu vašej odpočítateľnej položky. Na splnenie odpočítateľnej položky musíte zaplatiť len ďalších 100 USD za zdravotnú starostlivosť.
  • Váš zdravotný plán má zoznam poskytovateľov zdravotnej starostlivosti vo vašej oblasti, ktorí sú v sieti. Dôsledne kontrolujte tento zoznam, aby ste sa uistili, že akékoľvek ošetrenie, za ktoré zaplatíte, sa započíta do vašej spoluúčasti.
  • Niektoré plány pokrývajú určité percento výdavkov mimo siete po tom, ako splníte samostatnú odpočítateľnú položku mimo siete.

Metóda 4 z 12: Využívajte len zdravotnú starostlivosť, ktorá sa započítava do vašej odpočítateľnej položky.

PRÍDEJTE ČOSKORO
Peniaze na zdravotnú starostlivosť minúť na začiatku roka. Ak chcete splniť odpočítateľnú položku skôr, aby ste maximalizovali svoje poistné plnenie, zamerajte sa na služby, ktoré potrebujete a ktoré ešte nie sú kryté poistením. Ak potrebujete ošetrenie u špecialistov, môže to byť dobrý spôsob, ako si znížiť odpočítateľnú položku.[5]

  • Suma, ktorú zaplatíte za mesačné poistné, ako aj prípadné doplatky, sa nezapočítava do vašej spoluúčasti. Spoluúčasť je paušálna suma v dolároch, ktorú za niečo zaplatíte. Ak napríklad zaplatíte 20 USD za recepty bez ohľadu na ich cenu, ide o spoluúčasť.
  • Preventívne služby, ako sú preventívne prehliadky a očkovania, sú zvyčajne hradené zo zdravotného poistenia bez ohľadu na to, či ste splnili odpočítateľnú položku. Diagnostické testy, ktoré vám lekár môže nariadiť v rámci preventívnej prehliadky, však nie sú – takže náklady na ne sa zvyčajne započítavajú do vašej odpočítateľnej položky.[6]

Metóda 5 z 12: Založte si účet zdravotného sporenia (HSA).

COMING SOON
HSA sú zvyčajne ponúkané prostredníctvom vášho zamestnávateľa. Ak váš zamestnávateľ ponúka HSA ako súčasť zdravotného plánu, z každej výplaty si vyberiete sumu, ktorú vložíte do HSA. Tieto peniaze sa nezdaňujú. Okrem toho zamestnávatelia zvyčajne dorovnávajú sumu, ktorú vložíte do HSA (do určitej maximálnej výšky). Tento účet môžete použiť na pokrytie výdavkov súvisiacich so zdravotnou starostlivosťou vrátane splnenia vašej odpočítateľnej položky.[7]

  • Ak nemáte zdravotné poistenie prostredníctvom zamestnávateľa, môžete si zriadiť HSA, ak máte zdravotný plán s vysokou odpočítateľnou položkou. Informujte sa u poskytovateľa svojho plánu, či spolupracuje s konkrétnou finančnou inštitúciou HSA, alebo navštívte stránku https://info.hsasearch.porovnanie/ porovnanie možností HSA.[8]

Metóda 6
Metóda 6 z 12:Opýtajte sa na programy zliav a pomoci.

ČOSKORO PRÍDE
Mnohí poskytovatelia zdravotnej starostlivosti majú programy pomoci pre pacientov s nízkymi príjmami. Tieto asistenčné programy vám môžu pomôcť zaplatiť za služby zdravotnej starostlivosti, kým nesplníte svoju odpočítateľnú položku – zvyčajne sa však na ne musíte najprv opýtať. Neočakávajte, že vás poskytovatelia zdravotnej starostlivosti automaticky zaregistrujú.[9]

  • Napríklad pri plánovaní návštevy sa môžete spýtať zdravotnej sestry na recepcii: „Sú k dispozícii nejaké programy pomoci pre ľudí, ktorí majú problémy s platením za služby tu?“ Budú vám vedieť povedať, či takéto programy existujú a ako o ne môžete požiadať.
  • Ak užívate liek na predpis a potrebujete pomoc pri jeho platení, pozrite si webovú stránku farmaceutickej spoločnosti, ktorá liek vyrába. Často majú k dispozícii zľavové programy, ak máte nízky príjem alebo spĺňate iné kritériá.
  • Neziskové nemocnice a poskytovatelia zdravotnej starostlivosti majú s väčšou pravdepodobnosťou programy pomoci.

Metóda 7
Metóda 7 z 12: Získajte pomoc od rodiny a priateľov.

PRÍSLUŠENSTVO
Porozprávajte sa s ľuďmi, ktorí by mohli byť ochotní poskytnúť vám peniaze. Môžete požiadať o dary alebo ju štruktúrovať ako pôžičku – to je na vás a na tom, kto je ochotný pomôcť. Môže byť nepríjemné ocitnúť sa v situácii, keď musíte požiadať iných o pomoc, ale ľudia chápu, aké to je ocitnúť sa v ťažkostiach.[10]

  • Ak sa na to cítite, použite sociálne médiá, aby ste vysvetlili svoju situáciu a požiadali o pomoc. Môžete tiež vytvoriť crowdfundingovú kampaň a pokúsiť sa získať peniaze.
  • Ak sa necítite pohodlne zverejniť svoju situáciu, zistite, či vám nie je ochotný pomôcť dôveryhodný priateľ alebo člen rodiny. Možno sa budete cítiť o niečo lepšie, ak budú iniciátormi kampane a požiadajú o peniaze vo vašom mene, než aby ste to robili vy sami.

Metóda 8
Metóda 8 z 12:Pokúste sa vypracovať splátkový plán.

PRÍDE ČOSKORO
Požiadajte svojho poskytovateľa zdravotnej starostlivosti, či môžete splácať v dlhšom časovom horizonte. Väčšie nemocnice môžu mať štandardizovanejšie postupy splácania, ktoré vám umožnia požiadať o úver a uskutočňovať prijateľné mesačné splátky. Aj keď takýto systém nemajú, menší poskytovatelia môžu byť ochotní prijať platby v závislosti od okolností.[11]

  • Ak sa s poskytovateľom zdravotnej starostlivosti dohodnete na platobnom pláne, uistite sa, že máte podmienky plánu písomne. Pri záverečnej platbe požiadajte poskytovateľa zdravotnej starostlivosti o list, v ktorom bude uvedené, že ste účet uhradili v plnej výške.
  • Splátkový plán je možné vypracovať aj v prípade, že pracujete prostredníctvom poistenia auta alebo domácnosti, hoci je to menej bežné ako v zdravotníctve.[12]

Metóda 9
Metóda 9 z 12: Vezmite si úverovú linku na vlastný kapitál.

ČOSKORO PRÍDE
Použite peniaze na pokrytie odpočítateľnej položky. Ak máte vlastný kapitál v domácnosti, poraďte sa s bankou alebo hypotekárnym veriteľom. Pri úverovej linke na vlastný kapitál (HELOC) si požičiavate na základe vlastného kapitálu vo vašom dome. Získané prostriedky z úveru môžete použiť na ľubovoľný účel. Splácajte zostatok v mesačných splátkach, podobne ako pri kreditnej karte.[13]

  • Keď žiadate o úver HELOC, veriteľ zohľadňuje odhadovanú hodnotu vášho domu, ako aj vašu schopnosť splácať úver (váš ročný príjem a úverovú históriu).
  • Proces podania žiadosti môže trvať určitý čas, takže ak ešte nemáte úverovú linku na bývanie, nemusí to byť najrýchlejšia možnosť, ako získať potrebné peniaze.

Metóda 10 z 12:Požičajte si zo svojho účtu 401(k).

PRÍDE ČOSKORO
Obráťte sa na spoločnosť, ktorá vlastní váš dôchodkový fond 401(k), aby vám poskytla pôžičku na pokrytie spoluúčasti. Nie všetky plány túto možnosť umožňujú, takže si to musíte overiť. Ak to váš robí, jednoducho si vyberiete sumu peňazí, ktorú si chcete požičať, a podpíšete zmluvu o pôžičke. Na splatenie peňazí budete platiť splátky do plánu, zvyčajne počas 5 rokov.[14]
Dôveryhodný zdroj
Agentúra pre reguláciu finančného sektora
Mimovládna organizácia zodpovedná za reguláciu maklérskych spoločností a burzových trhov
Prejdite k zdroju

  • Daňový úrad IRS obmedzuje maximálnu sumu, ktorú si môžete požičať, na 50 000 USD alebo polovicu sumy, ktorú ste získali, podľa toho, ktorá suma je nižšia. Niektoré programy stanovujú aj minimálnu sumu, ktorú si môžete požičať.
  • Toto je dobrá možnosť, ak máte nízke kreditné skóre, pretože pravdepodobne získate nárok na nižšiu úrokovú sadzbu, ako keby ste sa pokúšali získať úver prostredníctvom banky.

Metóda 11 z 12:Využite svoj Roth IRA.

PRÍDE ČOSKORO
Ak máte Roth IRA, môžete si peniaze vybrať kedykoľvek, keď ich budete potrebovať. Pri tejto stratégii síce stratíte roky nezdaneného rastu, ale ak vyberiete len z istiny, nebudete musieť platiť pokutu. Na druhej strane, ak si vyberiete aj príjmy, budete musieť zaplatiť bežné dane plus 10 % pokutu za predčasný výber, ak máte menej ako 59 rokov.[15]

  • Keďže váš Roth IRA je investičný plán, výber spúšťa predaj akcií. Ak trh klesá, vaše odstúpenie od zmluvy vás nakoniec môže stáť viac, ako si myslíte. Predtým, ako sa vydáte touto cestou, si to pozrite a prekonzultujte so svojím maklérom.

Metóda 12 z 12:Požiadajte o krátkodobý úver.

  • PRÍDE ČOSKORO
    Krátkodobé pôžičky vám môžu poskytnúť potrebné peniaze, ale zaplatíte vysoké úroky. Veritelia, ktorí ponúkajú krátkodobé pôžičky, nazývané aj „pôžičky pred výplatou“, vám poskytnú malú sumu peňazí, ktorú postupne splácate počas krátkeho obdobia (zvyčajne menej ako rok). Títo veritelia si účtujú mimoriadne vysoké úrokové sadzby, ale môžu vás dostať z núdze.[16]

    • Krátkodobé pôžičky využívajte len v krajnom prípade a uistite sa, že si môžete dovoliť splácať, inak sa môžete dostať do väčších finančných problémov.
    • Ak môžete pôžičku splatiť skôr, nakoniec zaplatíte menej. Urobte všetko pre to, aby ste sa z tohto typu pôžičky dostali čo najskôr.
  • Odkazy